1G就是模拟的电话，2G时代中大家可以发短信、进行数字通信，3G带来了互联网的变革，4G是移动互联网的变革。

那么，5G会带来什么？5G时代的金融科技将如何变革？

近日，金融壹账通智能风控总经理施奕明在接受《国际金融报》记者采访时给出了答案：“5G是物联网的变革。在5G方面，中国处于绝对领先的位置。”

流量入口再洗牌

施奕明认为，5G主要有6个特点：

第一是速度快，速度快会催生新的行业。“所以，5G来了，一定会带来流量入口再次重新洗牌的变革。至于是哪家机构能够占得先机，哪些终端设备会成为5G新的流量，我们拭目以待。”施奕明说。

第二是泛网化时代。到了5G时代之后，每个角落都有5G信号，任何地方都可能是流量的入口，“泛在网”(即广泛存在的网络)的存在使得任何角落都可能成为一个终端设备。

第三是低功耗。5G设备有低功耗的特点，使得设备能够长时间地进行低功耗运行，这样就使得很多智慧城市、智慧金融的方案具有可行性。

第四是低延迟。5G在医疗领域已有比较典型的应用——远程手术，医生通过屏幕就可以实时操控医疗设备进行远程精细的手术，它的延迟在毫秒级别，人们几乎感受不到。

第五是安全的升级。5G出来之后，信息安全的标准会升级，对大众来说信息会得到更好保护。

第六是万物互联。任何东西都可能成为你交流通信的工具，流量的入口会随着这些设备的更新而变得不一样。5G时代，万物互联，手机将不再是唯一的通讯工具，任何物品都可能成为终端通讯设备，终端的厂商将重新洗牌，这意味着流量入口也将面临重新洗牌。

金融科技变革

在4G时代中，给金融行业带来的最大变革是移动支付。支付是所有金融业务当中最高频的一个场景，付钱、收款是最基本的金融需求，所以大家都要抢占移动支付场景。

下一代的支付工具长什么样？

施奕明认为，人工智能中的生物科技、生物识别将会与5G应用有较为广泛、紧密的结合，包括对于眼动、脑电波的检测，人脸微表情、姿态的识别，生物芯片的识别，都可能会是下一代的支付工具。

那么，5G将会对金融业带来怎样的影响？5G时代的金融科技又将面临什么样的变革呢？

在施奕明看来，金融业务分几大核心模块：获客、风控、运营。而5G的到来，对于金融机构的这几大模块都会产生巨大的影响。

“比如对于获客来讲，随着终端设备种类不断增加，原先手机是最主要的获客手段，以后获客的手段会不断增加。”施奕明谈到。

同时，5G时代将会革新风控。在物联网时代，所有的设备都会有5G通讯模块，通过物联网，各种非结构化数据将对风控产生重要影响。

在运营上，施奕明称，首先，未来的金融机构线下网点人工服务会越来越少，全都是智能机器的服务，全息投影的服务;其次，未来金融机构的线下选址方式可能和现在不太一样，金融机构的选址方式既要获得客源又要安全，所以它需要拉专线。“5G通信协议的安全性要比4G、3G都要更高，以后金融机构的网点很有可能就会出现在你的生活场景中，比如在茶馆、咖啡店，人们就能办理自己所需的金融业务”。

乐信副总裁史红哲认为，在众多金融科技细分类别中，以AI应用为代表的智能金融，会因为5G时代的到来爆发更大的潜力。消费信贷行业走向“技术密集型”，是未来大势所趋，没有技术含量的平台90%都会被淘汰掉。

5G结合AR增强现实与VR虚拟现实，会使金融服务的交互性更强、体验感更好，随之产生的海量大数据，又驱动人工智能向更高水平进阶。“人工智能将像水和电一样，覆盖更多应用场景，让金融服务更有个性、更有温度。”史红哲说。

大家畅想了很多5G和金融科技相结合的未来，那么，目前离真正投入市场应用还有多远？

对此，施奕明认为，会很快。“今年下半年整个5G的基站和运营商开始布局，布局后，大城市就会陆续有信号。随后，金融科技公司会观察这些硬件和运营厂商的新玩法，并迅速跟进，引向金融客户进行服务。”他说。

5G应用存挑战

5G技术应用也存在多方面挑战。

施奕明谈到，首先，5G速度快和万物互联特性会导致产生巨量的、指数级增长的非结构化数据，这些数据包括影像数据、声音数据，脑电波数据等。面对如此大量的非结构化数据，金融机构怎么存储？怎么提取？怎么使用？这在金融行业中存在着大量的机遇和挑战。

“数据治理很重要。”施奕明表示，伴随着金融行业进入精细化经营阶段，不少中小型金融机构由于数字化程度不够，人才、资金、技术不够，会使得他们获取和处理信息数据能力不够，不能充分了解自身经营状况。

第二，数据搜集和传输过程中的安全性、合规性、加密性也存在很大挑战。施奕明称，5G是要解决安全标准的重新定义和重构。

史红哲也强调，数据大爆炸的同时，对数据的使用会更加严格和规范，用户数据隐私保护进一步加强，企业、机构之间在没有用户授权的情况下不能交换数据，“数据孤岛”的问题可能更突出。这对企业来说，意味着大数据的使用成本会越来越高，行业门槛越来越高。对于用惯了“大数据”的公司，要慢慢适应在“小数据”环境下生存。

第三，人工智能是由数据、算法和算力这三部分共同构成的。5G的环境会使得数据维度大大增加和丰富，云计算的重构会使得算力进行重构，而算法的增加就是人工智能的发展。

根据毕马威(KPMG)的报告《Pulse of Fintech》，全球金融科技资金在2018年上升至1118亿美元，相比2017年的508亿美元，增长了120%。在中国，该行业的发展尤其强劲，大量知名和初创企业都在争夺各种新应用。

除了5G技术本身带来的潜在问题，有业内人士也看到了人才在金融科技行业面临的短缺问题。

国际招聘专家瀚纳仕大中华区执行总监兰熙蒙(Simon Lance)说，“中国为银行、保险、财富管理和支付服务等金融科技领域的技术人才提供了大量机会。事实上，技能缺乏和对资深专业人士的巨大需求可能会削弱行业宝贵的发展势头。”

“金融科技初创企业对于具有数字支付系统、数字资产管理、区块链和加密货币专业知识的高素质人才需求很大。”瀚纳仕预计，具备金融科技资质的求职者在2019年有望获得更高的薪酬。