2015年，我在《福布斯中文网》上，发布了文章《互联网金融快把门砸破了，传统银行却屡试屡挫的两大原因》，认为当时金融机构中，P2P、直销银行、电商平台等业务模式，均没有把握住金融科技的本质，难免失败，达不到效果。

因此，在互联网机构的冲击下，传统金融机构几乎没有有效的应对方式。

2020年，将会是5G大规模发展的“元年”，目前移动互联网已经成熟，万物互联（Internet of Things，IOT）在爆发的前夜，再次回头检讨发现，金融科技仍然是没有把握住本质，仍然在黑暗中摸索。

首先，我们需要正确理解“金融”和“科技”的关系。

2014年9月6日，阿里巴巴向美国证监会(SEC)提交招股书更新文件后，马云在《致投资者的公开信》中说道：“...与其他高科技公司有所不同，我们不是一家拓展技术边界的科技公司，而是一家通过持续推动技术进步，不断拓展商业边界的企业……”。作为一家IT公司，定位是“使用技术，拓展商业边界”。

我想金融机构也是一样，金融科技是应用新技术，更好的做金融，也就是说，用这一轮科技，实现以前无法实现的金融（如小额消费贷款、小微企业金融、小额理财余额宝等），或者优化以前不友好的金融服务流程，如网点预约排队、O2O开户等。

其次，我们需要正确理解这一次科技对金融的价值。

金融不能解决客户的吃、穿、住等最终的生理问题，是“衍生需求”，不是客户的“最终需求”，商业交易“伴生”了金融业务。

例如，买了一双鞋子，就产生了支付的需求。若没有买鞋子，就不需要支付了，没有交易也就没有付款了。移动互联或万物互联，对金融的影响是，推动金融回归“芯片”功能，融合到各种各样的实际业务中去，“无缝”衔接甚至是无感衔接各种金融需求。

具体来说，这一轮技术对金融的影响可以从以下两个方面来理解：

一是，这轮技术的特征：移动、互联、云计算、大数据。

这些特征下，会导致个人、企业、金融机构，客户、员工、系统、设备等，均可以无缝衔接起来，从而实现“随时、随地、个性化”的金融服务需求。而金融机构利用这些技术，也可以让客户能够随时、随地获得“精准”的金融服务。

二是，这轮技术会将金融服务推向“前端服务个性化、碎片化”，“后端支持云服务、大数据、移动互联”的服务形态。以前，银行以柜台、ATM、手机银行、网上银行等多种途径与客户交互，给客户提供“水泥+鼠标+手指”的方式。实质是以银行为中心，提供多样化、便利的客户服务渠道，是“封闭银行”（Closed Bank）。

而在移动互联向万物互联转换的时代，要对接各种“场景”，实现基于不同场景的个性化金融服务，场景多样、多元，意味着需要融合金融服务的方式会多种多样，不仅仅是以银行为主体的“渠道”这一单一的服务途径。

基于对金融、科技的关系，以及对当前科技的正确理解，我们就知道了金融机构如何应用这轮技术，实现“理想”的金融形态：

一是，做好融合，也就是常说的“深跟场景”，但需要新理念，要做一家“开放银行”（Open Bank）。

与传统银行最大的区别就在于：在各种网点、手机银行等银行渠道之外，银行需要提供各种各样的“融合接口”，与各种形式的“场景”协作。这些融合接口，需要能充分发挥各参与主体的积极性，满足个性化需求。

类似的例子就是淘宝网站，不仅提供了基本的商品展示功能，还能够支持“商铺装修商”、“网红运营商”、“数据分析商”等。

二是，做好金融，也就是常说的“苦练内功”，但需要再造金融服务流程。

传统的服务流程是，客户经理成为解除客户的唯一界面，后面的员工成为客户经理的促进或制衡的角色，类似于“1+M+N”模式，一个客户经理，后面有多个产品、风险等人员支撑，目的是让客户经理更好的服务客户。

在新的模式下，外部服务商、内部客户经理、中后台员工，都成为了服务终端客户的“供应商”，客户只属于银行，支行、分行、总行不同岗位员工，以及外部合作机构，都成为了服务客户的经理。

获得客户需求后，根据流程和数据，自动选择“供应商”，获得金融服务，该模式是“1*M*N”，每个人都是客户经理，都是直接“面对”客户，用客户数据、业务流程、业务规则将1、M、N关联起来。

每一次信息技术的变革，都伴随着金融行业翻天覆地的变化，意味着一轮新的洗牌。金融机构已经有强大的电子银行（手机银行、网络银行、ATM机等），完善的内部系统支持，客户通过电子银行办理业务的比例已经超过90%，网络作为直销渠道的功能，已经发挥的很好了，优化空间有限。

因此，新一轮万物互联科技技术的冲击，需要传统银行改变思维，改造流程，适应新的商业模式转型。