4月18日，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网联合主办的“2024第二届数字人民币产业可持续发展研讨会”顺利召开。

本次研讨会聚集了监管机构、2层运营机构、2.5层商业银行、支付机构、互联网平台、系统集成商、机具商、卡商以及场景应用和方案商等覆盖数字人民币全产业链近200家机构和企业。来自政产学研各领域的代表，通过主题演讲、圆桌讨论、闭门研讨等形式，围绕数字人民币“智能合约”的应用场景和发展规划展开讨论，探索产业的商业化可持续发展之路。

苏州市长三角数字金融产业研究中心主任陆志东发表致辞，他表示当前数字人民币智能合约的推广还面临着技术标准尚未统一、法律法规政策不够完善、公众对其认知度和接受度不高、商业化场景有待挖掘等问题亟待解决。希望通过本次研讨会，为“数字人民币+智能合约”下一步发展提供好的思路和建议，厘清未来方向，探索可复制可推广的商业化路径。

产业发展与规划：创新与安全并存

苏州市长三角数字金融产业研究中心副主任郭燕浩从苏州数字人民币试点历程以及推广智能合约的主要举措等方面全面介绍了苏州在数字人民币智能合约场景上的创新应用。数据显示，2023年末，苏州试点场景超110万个，累计交易金额突破3万亿元，占全国交易总量2/3。

郭燕浩透露，2023年5月苏州市地方金融监管局召开智能合约场景调研研讨会，征集了数字人民币智能合约场景36个，包含预付资金管理类11个、定向资金支付类11个、物联网类6个、供应链类4个，非场景的平台类型4个。

他表示，下一步应在苏州市深入推进数字人民币试点工作领导小组下成立智能合约专项工作委员会，聚焦智能合约重大项目建设推进。加快在政府监管、定向支付、供应链金融、物联网、平台建设等重点领域率先突破。

中国工商银行数字货币办公室产品创新团队负责人明晓飞，就工行在数字人民币智能合约领域的探索应用进行了分享。目前依托工行的数字人民币智能合约平台已推出了智能红包、智能收款、智能预付管家、智能存管、智能财富等一系列智能产品。

他表示，工行的智能合约平台按照人民银行智能合约业务规范、技术标准进行打造，与人民银行运行环境互联互通，合约模板依法合规，满足“三反”等监管规定，支持面向场景灵活输出。他呼吁数字人民币各方主体共建开放、开源、共享、共赢的生态体系。

浙江大学国际联合商学院教授、央行数字货币全球协作组织(CBDCCO)总干事文武认为数字货币+碳金融是继“布雷顿森林协议”之后第二次重构货币体系机会。文武表示，数字人民币应该积极参与数字货币桥等全球央行数字货币创新研究，积极开展人民币国际化在一带一路国家的实施。通过企业的正常商业活动，推进央行数字货币技术出海。

同时，他强调应充分利用不多的关于气候变化危机的全球共识，通过我国在新能源，环保，节能，低碳等科技产业上的领先优势，主导全球“碳基数字货币”创新，重构基于碳共识的“亚马逊森林协议”。

腾讯数字人民币智能合约负责人何畅谈到了数字人民币智能合约的数据安全与隐私保护，认为把智能合约实例当虚拟公司管理有助于简化数据安全主体责任与数据归宿。

同时他表示，智能合约的数据存储与交换要关注原始数据主体的精细化授权控制。因此，他认为智能合约实例也需要具备分类分级管理机制。

国浩律师（苏州）事务所合伙人葛霞青针对数字人民币智能合约的法律风险和治理路径进行了分享。葛霞青认为目前存在可加载数字人民币智能合约的领域范围以及审核主体范围在既有实践与立法中仍不明确，同时商业银行权限范围边界模糊、审核标准仍待细化，商业银行的网络和数据安全保护义务配置不明、商业银行和人民银行的个人信息保护义务有待强化等准入和管理风险规制困境。

因此，她认为应注重人民银行中心机构监管，并形成市场主体自治；金融科技与监管科技互动融合，优化技术水平；防范智能合约技术与信用塑造交互风险；协调个人隐私保护与金融监管。

软通动力数字人民币业务负责人焦坤介绍了数字人民币智能合约的商业化经验。他表示，软通动力联合华为打造了开发快、抗攻击、高安全的轻量化智能合约底座，能够促进智能合约场景快速开发，合约秘钥防破解，合约核心数据安全防护。

场景应用与实践：研究与经验共享

数字人民币研究院秘书长吴文俊分享了数字人民币智能合约在“GBC”端应用前景。吴文俊认为智能合约在教培预付资金、共享设备押金、理发美容充值、预缴房租、医疗付费、公交地铁等C端场景，供应链金融、工资代发、定向投融资、合同能源管理、财产保全、跨境支付等B端场景以及财政专项资金、慈善基金、招投标资金、数字房票、消费红包、政策专项资金等G端场景的应用场景广阔。

他表示应该从政策、技术、市场、国际合作、风险管理、社会认知等多个层面来引导和推动数字人民币智能合约的应用和发展。

京东科技数字人民币负责人彭飞介绍了京东在数字人民币及供应链金融方面的布局，目前在京东开立的数字人民币钱包超过2000万个，交易笔数超过1000万笔，交易金额超过30亿元。

他认为，数字人民币可编程性、支付即结算、账户松耦合等特点能很好解决供应链金融资金监管难、资金周转周期长、用户体验差等痛点，两者相结合能为产业链注入新的动力与活力。

苏州金服实验室科技公司（筹）总经理姜韬分享了数字人民币智能合约在预付消费领域的探索。姜韬表示，预付费的痛点和问题在于违规售卡、拒开消费凭证、服务承诺兑现差及变相涨价、办卡容易退费难、跑路挽回损失难、维权难度大等方面。通过数字人民币加载智能合约之后能够有效保证消费者的资金安全，商户能拓展渠道、降本增效，政府则能强化监管、促进消费。

因此，他也建议未来从预付监管资金生息、融资贷款、优化服务流程和政府支持等方面促进数字人民币智能合约在预付费领域的发展。

科蓝软件产品研发中心总经理吕方介绍了欧洲央行与英国央行的条件支付，其提供类似资金冻结功能，是钱包层创新条件支付（合约支付）的基础。两者的差别在于，智能合约关注数据货币层应用，条件支付关注钱包层应用。

他认为未来数字人民币+货币桥能实现基于央行货币代币化的服务能力创新，而智能合约在货币桥或可应用于可编程贸易金融、增强跨境理财通能力等方面。将应用放到钱包层实现条件支付，并通过数字身份、CA体系和成熟规则引擎实现对特定合约支付场景，这可能是未来更可行的模式。

楚天龙数字人民币创新实验室负责人陈楚义认为，“最后一公里”是城市居民出行采用公共交通出行的主要障碍，也是建设绿色城市、低碳城市过程中面临的主要挑战。

因此，他表示使用数字人民币的智能合约能力，能打造数字人民币预付出行服务。而在解决来华支付的痛点上，数字人民币硬钱包具有支付便利、多种充值方式、广泛接受度等优势，能有效优化境外来华人员的支付便利性。

在最后的圆桌论坛上，中国工商银行数字货币办公室产品创新团队负责人明晓飞、京东科技数字人民币负责人彭飞、中国民生银行数字人民币产品相关负责人姜曼、数金公服商务部总经理杨毅针对数字人民币智能合约的商业模式、应用挑战以及未来发展做出了建设性的讨论和交流。