移动支付网消息：10月8日，美联储理事会公布了一项针对美国运通（American Express）的执法行动，认定该公司在发现、调查和报告可疑活动方面存在失职，全企业反洗钱项目在落地层面存在“重大缺陷”。

美联储这份命令（编号Docket No.26-052-B-HC）依据《联邦存款保险法》有关规定作出，对象是上市主体美国运通公司（Amex）及其子公司美国运通旅行相关服务公司（TRS），两家都是注册银行控股公司。

美联储反洗钱调查，开出“整改清单”

根据美联储公告，其针对美国运通公司“未能及时、充分地发现、调查和报告某些可疑活动”启动调查；而纽约联储在近期的监督检查进一步认定，美国运通的全企业金融犯罪风险管理项目存在重大缺陷。具体来看，缺陷集中在交易监控、欺诈转介流程、第三方风险评估、金融犯罪风险管理等四个环节。

纽约联储是美联储12家地区性储备银行之一，本案对美国运通存在的缺陷认定即来自其检查结论。换言之，监管认为这不仅是某个系统的漏洞，而是整个反洗钱链条的失灵。

根据命令开出的整改清单，美国运通须在90天内向纽约联储提交三份方案。

一是董事会报告。这份方案要求落实美国运通董事会职责，包括：如何让高管落实整改命令；如何确保高管有足够的整改资源；如何确保高管真正实施并维持一套有效的反洗钱合规风险管理流程；建立报告机制确保董事会能跟进整改。把董事会报告放在第一条，这意味着整改不能只交给合规部门，董事会也要承担其责任。

二是业务侧的六项改造。①确保各业务线、各法律实体遵守反洗钱要求的书面政策、标准与流程；②交易监控，包括监控规则与阈值的建立、分析、测试和留档，且必须综合考虑客户类型、产品服务类型和地理位置；③与公司洗钱、恐怖融资及其他非法金融活动风险相称的客户尽职调查项目；④能在所有业务线上及时识别、评估并报告可疑活动的机制；⑤对全部反洗钱系统实施风险为本的有效监督，这里还特别点名了网络合作伙伴、ATM合作伙伴以及为反洗钱提供技术支持的第三方等环节；⑥让重大反洗钱和制裁风险问题能被高管和董事会及时评估、处理和上报。

三是美国运通旅行相关服务公司（TRS）的制裁合规。TRS需单独提交一份OFAC（美国财政部海外资产控制办公室）合规方案，内容包括制裁风险评估方法、按员工岗位职责持续开展的培训，以及强化的政策流程与筛查程序。

三份方案获批后10天内必须被采纳和执行，未经纽约联储事先批准不得修改或废止。此后，美国运通董事会（或其授权委员会）还要向纽约联储提交书面进展报告，写明已采取哪些整改行动、下一步时间表、取得的结果等。

对金融行业而言，这份整改命令给出了一套反洗钱整改样板，包括治理层先交方案、业务侧六项改造、制裁合规单列、每季度书面汇报、人员问责与持续配合等等。

美国运通“低调认账”：致力于整改

面对美联储命令，美国运通可以说选择了一个监管和解中常见的姿态，既不正面承认也未否认相关指认。

根据美联储文件的内容，美国运通同意“无需提起正式程序、无需冗长听证或作证”等，并放弃《联邦存款保险法》第8条项下的一系列权利（对指控事项进行起诉、举行取证听证、申请司法审查，及任何方式质疑该命令等）。美国运通董事会还专门通过决议，授权签署该命令并承诺遵守其每一项条款。

简单来说，美国运通不准备对抗这项行政命令，而其董事长兼CEO Stephen Squeri的表态则更偏向于“低调认账”。他表示，美国运通始终致力于解决监管关切问题，并持续改进合规事项，过去几年与监管机构、执法部门密切配合，在人员、技术、培训、治理和监督上都有投入，并已就“有人滥用公司产品”展开调查、上报执法部门并采取相应措施。他还认为，相关工作已经取得了实质性进展，但还有更多事情要做。

更大问题或来自国民银行，遭罚3.5亿美元

就在同一天，美国货币监理署（OCC）也就美国运通旗下子公司——美国运通国民银行（American Express National Bank）的反洗钱缺陷下达停止令并处以3.5亿美元民事罚款（将上缴美国财政部）。

OCC是美国财政部下属的联邦银行业监管机构，负责特许、监管和监督美国的国民银行、联邦储蓄协会以及外国银行的联邦分行和代理机构。OCC和美联储是美国银行监管体系中的两个关键机构，虽然相互独立，但也分工协作，共同构成了美国“双重多头”金融监管架构的核心部分。

在美国运通此前提交给美国证券交易委员会（SEC）的文件中，也补充了相关信息，3.5亿美元罚款中的一部分已在财报中计提，不影响其此前的2026年全年业绩指引，整改成本预计也不会波及2027年指引。

OCC认定，美国运通国民银行未能建立并维持一套“经过合理设计”的《银行保密法》与反洗钱合规体系。存在反洗钱资源投入不足、合规人员专业能力欠缺、内部控制存在系统性缺口、独立测试流于形式、面向员工和董事的反洗钱培训不到位等问题。美国《银行保密法》要求金融机构建立以风险为本的合规体系，包括风险自评、客户尽职调查、可疑活动监控与上报等环节。

OCC还特别指出，该行把大量注意力放在了体量较小的存款账户产品上，反而忽略了公司业务与签账卡业务。客户尽职调查与客户身份识别流程上的缺陷，进一步放大了监控和报告环节的失灵。

根据OCC给出的数字，由于可疑活动监控与报告流程出现“系统性失灵”，美国运通国民银行未能及时识别、评估并充分上报约130亿美元的疑似基于贸易的洗钱活动，形式主要是通过信用卡产生的可疑消费与还款。

所谓基于贸易的洗钱，是指借助真实贸易与支付通道，通过虚假定价、重复开票或消费还款对冲等方式掩饰资金来源，是跨境场景中较难识别的一类洗钱手法。前述可疑交易活动中，部分交易涉及与美国运通国民银行内部人员相关的账户，但相关信息并未披露具体人员身份与职务。