在中国人民银行常州市分行支持下，常州市住房公积金管理中心联合邮储银行，近日成功落地全国首笔数字人民币智能合约公积金“商转公”贷款业务，搭建起公积金中心、商业银行及担保公司的多级资金管控体系，以数字金融创新助力安居惠民工程。

在当前“商转公”业务办理中，公积金贷款资金发放后需归还借款人在商业银行的存量商业贷款，传统模式下存在资金流向管控难、定向使用难保障、担保公司催缴人力成本高等痛点。此次落地的创新模式，充分发挥了数字人民币“支付即结算”与智能合约可编程的技术优势。在业务办理过程中将数字人民币智能合约嵌入业务流程，实现贷款资金在特定场景的定向划转与自动执行。具体而言，当公积金贷款审批通过后，贷款资金通过数字人民币发放，资金进入数字人民币合约钱包即被锁定，按照预设业务履约规则，资金不经过借款人个人账户，由智能合约实现定向流转：首先从公积金钱包划转至担保公司数字人民币钱包，该笔资金受合约管控，担保公司无法自行调拨；随后资金穿透担保公司钱包，转入原贷款商业银行贷款还款专户，直接用于结清原有商业住房贷款，实现资金全流程定向闭环可追溯。

整个业务实现资金流向全程线上存证、交易记录可追溯，从根源上规避资金滞留、挪用、拖延还贷等风险，既保障公积金资金安全，又简化群众办理环节，对于职工而言，这意味着告别传统模式下的“先筹钱还商贷、再等公积金放款”的资金周转压力，商转公的办理门槛和资金成本都有望显著降低。