随着非接触支付技术的发展和人们对支付便利性要求的不断提高，手机支付得到了较快发展，其形式也越来越多样化。很多商业银行和第三方支付机构开展了手机支付业务，移动运营商和互联网运营商也已经涉足这一领域。本文分析了国外部分银行和互联网运营商在手机支付中的最新案例，并对我国商业银行开展手机银行业务提出了建议。

　　一、国外手机支付案例介绍

　　1.消费和转账功能相结合的案例

　　(1)谷歌钱包(Google Wallet)

　　2011年9月1日，互联网运营商谷歌公司推出名为谷歌钱包的无线支付服务，客户可以在Nexus手机上安装谷歌钱包的应用软件。这项服务能够安全地存储持有人的支付信息，可在实体商户和网上商户使用。在实体商户使用时，客户可以在支持万事达卡Paypass的终端机上配合谷歌钱包实现手机支付;在网上商户使用时，客户需要首先在谷歌钱包网站上注册并登记银行卡信息，然后点击支付网页上Google wallet的标识进入，输入姓名和账户名登录谷歌钱包的账户，输入确认密码按指示完成支付。

　　客户可将所有的信用卡信息存储在谷歌钱包中，谷歌公司采取了一系列技术来保障存储信息和交易信息的安全，只有经过客户授权之后才能进行交易。很多银行为客户提供谷歌钱包被盗用时的零责任承担服务，谷歌公司还建立了优惠购物网站，客户可以使用谷歌钱包来进行交易支付。

　　(2)澳大利亚联邦银行的Kaching应用

　　澳大利亚联邦银行的Kaching应用包含了整套的银行服务界面，客户可以在手机上完成账户查询、转账、日常生活费用的缴纳等。

　　Kaching应用支持手机近场支付，但是客户必须使用iPhorre4或iPhone4S手机，并需要购买名为iCarte Case的配件。客户可以在有万事达卡Paypass标识的终端机上进行手机付款，无需签名和密码，每笔交易限额为100澳元。

　　联邦银行的客户还可以利用Kaching应用通过手机号码或电子邮件进行远程支付。通过手机号码支付时，客户仅需在苹果手机中输入收款人的手机号码即可完成支付;通过电子邮件付款时，客户仅需输入收款人的电子邮件地址即可。当然，收款人必须拥有澳大利亚联邦银行的账户。

　　2.转账功能与手机银行相结合的案例

　　(1)澳新银行的移动金融业务(ANZ GoMorley)

　　GoMoney是澳新银行在iPhone手机上的一个应用。目前，该行正考虑将这一应用运用到其他品牌的手机上。GoMoney的特色功能包括：使用4位 PIN码登录、发送和接收手机间的支付、账户间转账、查询账户余额和交易历史、支付日常生活账单、存储和电邮支付业务收据、对个人账户进行个性化设置等。

　　客户使用GoMoney时，无需输入客户号码和账户密码，只需输入一个4位密码即可查询账户和办理交易。利用GoMoney向他人汇款非常方便，汇款人仅凭收款人的手机号码，而不必知道其银行账号便可将款项汇入收款人在澳大利亚任何一家银行的账户。

　　(2)印度IndusInd银行的手机银行应用(IndusMobile)

　　IndusInd银行提供可下载到手机上的手机银行应用软件，每一项功能都有相应的按钮，客户只需输入四位手机交易密码便可进行账户查询、转账、信用卡还款、手机充值、购买飞机票和电影票等金融交易。使用手机银行应用可以选择GPRS和手机短信两个渠道，手机短信渠道使客户可以在未连接互联网的情况下办理手机银行业务。

　　IndusInd银行还为客户提供手机现金业务(Castl-on-Mobile)。手机现金业务支持短信汇款，汇款人只需输入收款人的手机号码、交易金额和汇款密码即可完成汇款。在汇款人完成操作的同时，收款人会收到一条写有汇款金额和收款密码的短信通知，可凭汇款和收款密码在 IndusInd银行的 ATM上取现。

　　3.消费功能的手机支付案例

　　(1)美国Square公司的卡盒(Card Case)

　　卡盒利用支持GPS的手机直接连接到客户的银行账户，客户仅凭自己的姓名和照片便可进行支付。

　　客户可以通过卡盒寻找附近的商店和餐厅，并可以查询商户的具体位置和优惠信息;还可以通过卡盒存储电子收据，方便对消费进行管理。当客户在某一区域活动时，手机上会自动显示附近商户的卡片和标签，当进入某一家商户时，该商户的标签会自动打开，客户激活该商户的标签，结账时只需告知收银员自己的姓名便可完成支付。

　　(2)美国银行的可佩戴式钱包(Wearable Wallet)

　　美国银行为不愿携带钱包的持卡人设计了一款可佩戴腕表式钱包，客户可以在受理万事达卡Paypass的商户进行非接触式支付，50美元以下的消费无需签字。这款腕表式钱包将非接触技术与紧急联系信息和医疗信息结合在一起，通过一个独特的8位数字编码，银行可为客户提供客户化的紧急支援方案，并为其建立一套健康医疗档案。

　　4.转账功能的手机支付案例：手机对手机支付

　　美国的ING Direct银行开发了手机对手机支付的“碰撞”技术。使用这一应用需要从ING Direct银行网站上下载该项应用软件，还需要双方都拥有ING Direct银行的Electric Orange账户，并且只能在苹果手机或iPad、iPadTouch上进行。

　　使用这项服务首先要确保两部手机都安装了手机对手机支付的应用程序，手机用户登入该程序，选择“碰撞”功能，点击“我在付款”或“我在收款”，然后轻轻摇动手机，确认之后便可完成整个付款或收款过程。使用手机对手机支付，不需要知道对方的账户，但需要两部手机在同一地点，并同时打开GPS、连接互联网。

　　二、对我国商业银行手机支付业务的建议

　　1.完善手机支付功能

　　3G网络和智能手机的普及，使手机上网的速度大为加快，手机网民也越来越多。商业银行应抓住这一有利时机，加快完善手机银行的各项功能，为客户提供账户查询、迷你账单、行内手机对手机转账、行内手机对账户转账、跨行手机间转账、跨行信用卡还款、机票/电影票支付、日常生活账单支付、捐款、手机充值、手机现金、支票申请和止付、借记卡申请、服务预约等服务。商业银行还应开通手机消费和转账、短信操作账户等功能，建立全功能的手机支付服务体系。

　　2.加快非接触式收单环境和介质的开发

　　客户对消费结算的便利性要求越来越高，商业银行应加快非接触支付受理网络的建设，大力推进手机双界面卡的发展和普及。同时，商业银行还可以和手机供应商共同研制银行特制的手机和手机配件，或者为满足客户需要开发像可佩戴式钱包和卡盒一样的特定产品，实现产品的多样化。

　　在加快非接触式支付受理环境建设的同时，商业银行也应加强对他行账户交易的服务功能，与中国银联等交换组织建立起移动支付跨行收单的标准流程。手机银行可以增加登记他行账户信息的功能，为客户管理自己的多行账户提供方便。

　　3.完善手机转账汇款服务功能

　　我国商业银行本行账户问的手机转账功能，可参考印度IndusInd银行的手机现金业务，向收款人发送手机短信，告知汇入款项和解付密码，收款人收到短信后，可以在同行ATM上取款。对于手机跨行汇款，商业银行可以通过建立服务他行客户的平台来实现，采用与各对手银行逐一清算或通过中国银联进行清算。

　　4.完善以短信为介质的服务功能

　　除通过互联网连接主机之外，短信也是与主机交互传递信息的一种重要方式，所以，商业银行在手机支付业务中应增加短信在金融交易指令中的应用。可利用短信实现余额查询、迷你账单、本行手机间转账、手机与账户问转账、跨行支付、手机充值、短信密码修改、索取汇票、借记卡申请、月结单索取等功能。同时，为增加中间业务收益，建议商业银行在手机支付中增加对信用卡账户的管理功能。(中国银行股份有限公司个人金融总部 何开宇)