12月11日，2013第四届中国移动支付产业年会——互联网金融与企业级移动支付论坛在北京召开，阿里巴巴集团政策研究室(金融与支付)高级专家张海晖与会并以《从双11看互联网金融的发展趋势》为主题发表演讲，有人说互联网支付减少了传统银行业务的营收，但我们也做了一个研究，其实互联网支付为提高支付效率、缓解银行压力做了很多事情，如果我们不提供这样的服务，如果要达到这样的支付水平，至少要增加3500亿的银行柜台运营成本。

　　阿里巴巴集团政策研究室(金融与支付)高级专家张海晖

　　张海晖：之前的题目是《看互联网金融的发展趋势》，我把趋势改了，就是从《从双11看互联网金融发展》，我整体感觉现在对互联网金融跟90年代末对电子商务的理解是一样的，还在探索和摸索阶段，所以我就不对趋势进行阐述，我只是从双11整体情况进行介绍，然后延续到看互联网金融现在发展的情况。

　　今年双11的时候大家都看到了，超过了350亿元，但是这350亿元是什么概念?就是说超过了10月份全国消费品日均零售额的一半。而且我们能看到，双11的时候一个小时的零售额和今年国庆黄金周上海395家百货商场7天时间的销售额，几乎是旗鼓相当，去年美国网购星期一的交易规模121个亿。

　　在整个过程中支付宝在淘宝、天猫上的成功支付笔数是1.88亿笔，每分钟最高峰值是79万笔。同时，手机支付的笔数是4518万笔，我刚才看到前面有一个专家提到，第二季度移动支付的笔数是几亿笔，但是不是没包括软支付的笔数，我觉得应该是不止这个数。一般的支付工具承载的上限大概是6万每笔，快捷支付承载的上限大概是8万每笔，这就体现出了支付宝帐户支付是远远超过传统的网银和快捷支付的承载上限的。前面说了两个一个反应的是信息流、一个是物流的情况，双11每分钟产生的包裹数是10万个。

　　这整个的背后，实际上双11也算是一个演变，我们看到双11 350亿的规模有可能3-5年之后就是常态，当我们去做信息流、资金流、物流演变的过程中，我们去年发现资金流从支付角度来说应该问题不大，因为我们对接的200多家银行，很多银行都成立了双11作战指挥部，但其实今年的物流应对350亿还是有点困难，我购买的一个包裹也是将近十天之后才到，但比去年有所改善，因为我去年买的东西有半个月之后到的，实际也有很大得体生。

　　今年实现用手机淘宝的活跃用户1.27亿，最爱用手机淘宝的城市，基本好象都是珠三角的。然后我们看看双11现象的背后，2013年中国将成为世界第一大网络世界，有一个报告说中国电子商务这块已经超过美国了，但还没有到年底，基本上定下来我们成为第一大网上零售市场已经没多大旋律了。我们的复合增长率远远超过美、英、日这些国家。

　　其实这是我们做的阿里巴巴内部的统计，其实整个网上电子商务远远超过这个数据。我们内部的研究报告，我们直接解决的就业400万，间接解决的就业1100万左右，也就是由于网购，比如快递人员，从事网络零售服务相关的产业链、生态圈的服务厂商，加起来整个的就业将近1500万了。我们这里面还没有统计兼职去做这个事情的，实际现在与整个互联网经济或网络经济相关的从业人员，数量应该远远超过这个数字。

　　小微企业实际上是开辟了一个在线交易新空间的主体，这个数据比较老了，是2011年的，2011年中小企业在B2B平台上已经达到2000万家。

　　大家都说，现在由于电子商务的发展影响了线下业务的发展，但麦肯锡的报告说实际上电子商务扩大了消费，而且成为了消费的增量，大概比例是40%左右，当然剩下的60%还是有替代，因为毕竟电子商务的效率更高、成本更低。

　　前面我们说了一些小微企业的转变及做在线交易、互联网经济的服务，而我们现在看到一个最新的趋势，包括银泰百货，这些高利税企业，他们现在也开始走向O2O、走向互联网经济。这里比较有意思的，双11之后11月14号，宁波有一个店单日销售破亿，然后16日杭州武林店销售达到了1.5亿，跨入了全国单店销售额前三甲。

　　前面罗列的数据和背景，其实印证了一点，电子商务已经成为了中国经济发展的一个新引擎，它对生产要素、经济发展模式都是一种改变。

　　互联网经济从门户慢慢过渡到电子商务制造业、物流业，现在我们谈论互联网金融实际也是在谈论互联网对金融的影响。我们看一看互联网金融到底应该做些什么，前面杨涛杨总的话也说的比较好，我们一直认为服务小微是根本。

　　支付宝有一个数据，用户已经8亿家了，这也是之前的数据，实际现在也超过9亿了。经常用手机支付的用户大概已经过了一个亿，这都是通过支付宝钱包来计算的，合作金融机构200家左右，基本已经形成了开放的支付清算网络。交易笔数，去年的社会刷卡消费笔数69%，今年有望超过社会刷卡消费笔数。但下面更有意思的是，2012年支付宝交易的平均规模不到300元，为社会刷卡消费的1/5，支付宝消费的分成比较有意思，大家可以看一下。

　　我之前看到有人说互联网支付减少了传统银行业务的营收，但我们也做了一个研究，其实互联网支付为提高支付效率、缓解银行压力做了很多事情，如果我们不提供这样的服务，如果要达到这样的支付水平，至少要增加3500亿的银行柜台运营成本，而且这还是艾瑞咨询2011年的数据，还不是最新的。

　　支付宝最大的一个创新是担保支付，担保支付实际打开了电子支付的大门。一般的小微企业或个体户，实际很少有人注册，按传统的理念基本不可能在这样的情况下发展的，但支付宝担保支付业绩了信用缺失的问题。

　　支付宝钱包就是我们移动支付的一个产品。国内外发展移动支付的几个阶段，现在处于电子商务驱动的阶段，比较有代表性的就是支付宝、财付通这些企业，他们实际上对支持线上商业发展起到了很多帮助，但未来我们面临国际竞争的时候我们更多是O2O驱动。现在其实线上线下基本是没有界限了，我记得三年前我在央行做推动金融IC卡的工作，当时主要还是看到硬件这块，刚刚过去两三年，基本硬件和软件，我觉得未来肯定要融合。

　　往下走分析贷款，数百万的小微网商是很难获得传统金融机构金融服务的，我们内部统计，97%以上的卖家都是在5个人规模以内，而95%的卖家初期投入是在3万以内，或许有些卖家仅仅支持他5千块钱，他就能够起步了，所以他的融资需求是很强烈的。

　　在这里面阿里小微帮这些企业做了一些成长和发展，到2012年底的时候我们大概服务的小贷企业是20万家。再对比看，经过10月我们发展到了53万家，这实际就是我服务到的，不是说我原来服务的还继续服务。然后贷款金额也降了一半，不良率控制在1%以内。这个图里面做了传统银行和小贷公司和阿里金融数据的对比，实际上也代表了这个服务实际上是分成的，我们这边基本不做100万以下的，而且基本不做50万以上的，我们的贷款审核也就是几分钟。

　　我对余额宝也列了一个图，大家关注的也比较多，大家真正用的也比较多。1月14号用户规模已经达到了3000万，基金规模1000亿，人均也就是3000块钱的基金投资额，这和传统基金50000为底线有很大不同，但也有一些基金改变了策略，1000块钱也可以购买。余额宝支持实时在线消费，双11当日消费人数556万，当日交易规模是1600多万笔，而且有没有对余额宝有说冲击。

　　我主要是谈阿里在这方面三个简单的案例之后，其实不仅仅要有互联网精神，还得有互联网技术做支撑。我们始终的一个理念就是把简单留给用户、复杂留给自己，我们做到的支付宝资损率是1/10万，我们做的防控体系还觉得对用户的保证不够，我们还有个保障计划就是你敢用我敢赔。

　　当我们看到双11数据的时候，我们都知道了支付笔数1.88亿，无线支付是4518万笔，但全天4.5亿次风险行为分析是支付笔数的2.4倍，反洗钱也是我们日常工作，合规部门是我们的常规部门。有家茶叶店挂着卖茶叶，但它的交易很可疑，一般的茶叶店用户只是半年买一次，而这个茶叶店很奇怪，一两个星期用户就会回头购买一次，我们就觉得他有反洗钱的嫌疑，最后我们把这个报给央行，央行和公安部门几个月之后发现这个居然是卖毒品的，但我们当时也不知道他是卖毒品的。

　　在我们看到那么光鲜数据的背后其实还有比较底层的东西，就是阿里云计算的服务，在整张图里最核心的是大规模的分布式云操作系统，其它的各个层面实际我们和合作伙伴都是紧密合作的，只有这个是百分之百自主开发和研制的。

　　这个飞天系统实现了5千台的单集群规模，百分之百自主研发，目前已经服务了超过10万家的中小企业，大大的为他们节省了成本。大家可能对5千台没有什么概念，据我们了解国际上加上我们一共是4家达到这样的水平，FaceBook、Google、雅虎和阿里巴巴。

　　刚才说我们服务小微企业，实际上云计算服务也为金融机构提供了支撑，目前已经服务了十几家的金融机构，而且有几十家金融机构正在和我们洽谈。

　　这里面比较典型一个案例是天弘基金，IOE的时候的投入可能是现在的10倍，但效率还不到现在的1/10。由于时间关系我就简单对天弘基金说这些，实际我们的合作理念是对任何合作机构都敞开大门的。

　　最后再推一下我的来往，我的演讲到此为止，谢谢大家!