12月11日，2013第四届中国移动支付产业年会——互联网金融与企业级移动支付论坛在北京召开，好贷网CEO李明顺与会并发表演讲，他认为互联网将重新定义金融，重新定义风险的价值、品牌的信任，满意度和体验以及银行与用户之间的甲方乙方关系。

　　好贷网CEO李明顺

　　李明顺：各位下午好!在两个分析师后我再讲，我觉得有点挑战，但是我想跟大家更多分享的不是这个行业有多少理论、这个行业有哪些数据，其实我觉得，为什么金融行业会被互联网影响，而互联网又能带来一些创新的机会，我觉得更多的就是因为以前金融行业过于的死气沉沉了。其实我今天作为一个互联网人，我在互联网行业做13年，今天做所谓的互联网金融。我觉得过去的一年里面，我们一方面是个学生，但我作为一个用户，一边学还一边骂，因为我觉得过去的金融行业确实有太多糟糕的东西了，所以这就给了我们新的创业者一些新的机会。

　　在座有多少人是做金融行业的?有多少人是做互联网的?OK!好象很多人没有举啊，我就是想了解一下，如果金融行业的人多一点我就骂的狠一点，开个玩笑。

　　怎么用互联网做金融?讲一讲我们这一年做了什么事儿。其实我做这个行业之前没有任何的规划我为什么一定要做这个事情，是一个很偶然机遇的情况下，因为到去年10月份，我才进入这个行业的时候，我听说这个行业有个生态叫小额贷款公司，因为我是江苏扬州人，在我们一两百万人口的小生活有五六十家这样的小贷公司，当时我就很惊讶这是干嘛的?因为我有两个朋友做这个事情，他们说这个行业刚刚做还不错，就是放贷，除了揽储跟银行一样。

　　我当时就说想上他们的网站看了一下，居然他们告诉我没网站，我原来在康盛创想，我就想能不能把他们的业务跟互联网结合，就有了这样一个小的雏形。回北京之后又发现，老有别人给我打电话你要不要贷款?大家都接到过这样的电话吧?但我以前没当回事，因为我以前当做骚扰电话，我就想既然今天有这么多放贷机构又有这么多人找你，我就发现一定是有利可图的事。另外，我们发现这个市场里也有很多用户，虽然今天已经有2000家银行在银监会备案，有七八千小额贷款公司，还有上万家的典当，这么多公司在做这个事情，但我后来又看到6千万小微企业里面95%在传统金融体系里面居然没有得到过贷款，而这些企业都是我们身边看得见的。但是后来我也看到，国家不是老在讲我们支持中小企业贷款天天喊，银行也打广告。

　　我进入这个行业才知道，这个行业里有很多毁我们三观的东西，从小额贷款说起，我跟银行业打交道才知道，他们说的小是什么呢?年收入规模5亿的企业叫小企业，年收入规模5千万的企业叫微企业，我靠!完全打破我们的常识。我们理解的小杂货店、小商铺，或者一个小公司，这叫小企业，但这样的企业在中国没有人给他贷款，而更多银行的钱给了大型企业、给了地方政府。因此，我们就看到了其中巨大的机会。

　　所以，在过去一年里面我们做了一些小小的事情，在这样的背景下我们做了一个平台叫好贷网。

　　我长话短说，我们通过一年时间在全国接近100个城市和大概超过5000家的银行、典当、信贷机构建立联系，因为我们知道一方面他们不愿意去做有一些原因，他们认为做这样的小企业不划算、不赚钱，或者找这些企业成本很高，而互联网是个多对多的平台，有机会改善这样的现象，我们就把很多正规的金融产品放到这些平台上来，比如打电话，对用户来说这样的方式信任度是非常差的，而互联网是在透明的情况下我们帮他筛选金融机构，所以过去一年我们在这个行业里应该做到了no.1，跟所有的机构都合作。另外，我们又跟大量的平台入口合作，包括大家讲到的百度金融等等。所以我们希望扮演一个桥梁的角色能把双方对接起来，我们作为管家给他们提供服务。

　　我来谈谈互联网有可能带来对金融什么革命性的变化，而互联网也有一些特性，怎么样切一个今天银行业150万亿的资产。今天的互联网，我觉得要定义以前我们的常识理解。我做了十多年，我觉得互联网行业的人喜欢有一说一、有二说二、按效果说话，所以我们会把很多事情由复杂变简单，但这个行业是把简单的事情变复杂，我刚才讲了小企业的定义就会把我们忽悠住，因为老百姓的理解我们认为就是常识，但金融行业经常搞一些术语把人弄的头昏眼花，像等额本息、等额本金，其实万变不离其宗，他就是为了忽悠你挣更多钱而已，为什么余额宝做的好?如果那么复杂叫货币基金肯定卖不动，其实就是钱生钱的事情嘛，为什么叫货币基金呢?货币基金把人搞的很远，看上去很专业，但在今天消费者体验里很不好，因为我不知道这个东西。比如支付宝管它叫余额宝，大家就明白了，你身上有点钱放在里面就能生钱，这就是很本质的区别，我觉得这个区别会越来越在这个行业里得到体现。

　　互联网我觉得未来还会快速的定义成本和速度，怎么讲呢?我们刚才也提到余额宝，余额宝今年5个月时间做了1千个亿，他们计划明年应该能做到5千个亿。他们在这个过程中增加了什么东西呢?我跟他们聊了一下，从17台服务期增加到450台服务器了。但传统的金融怎么来做的?今天拼命了招行和民生银行到今天也没到1千个网点，永远没有办法超越五大行，这就是传统金融的困境，而且开网点还要经过银监会，而互联网没有这样的限制。今天我们看到央行前段时间报了一个数据，今年10月份银行业家庭个人存款减少8900亿，我觉得明年这样的变化趋势会越来越快。假设明年余额宝做5千亿的话，再乘几倍，几万亿的存款又会少掉。不仅仅是阿里，百度、新浪、搜狐等等很多工资都在筹划这个事情。我觉得，这样互联网的加速度一定会分割银行三四万亿的存款，我觉得这个市场的天马上就要变了，因为互联网的加速度是今天的银行业无法承载的，虽然他们说我们也有很多用户，因为他们接触用户的频率太低了。

　　所以说，今天中国银行业有20万个银行网点，我相信五年后这些网点能够保留一半就了不起了，一部分要关掉，一部分要小型化，互联网不需要网点，每个手机、PC端都是你的网点，这就是互联网金融。

　　互联网还会重新定义什么东西呢?定义甲方、乙方，以前我们都看到银行里里面有漂亮的小姐和先生们在等你们，但那些都是表象，因为你任何东西都是无法选择的，他的条款都是定好的你没法左右，虽然合同上你写的是甲方，但事实上你是乙方，是不是?很简单，我们前两天看到一个最极端的案例，在CCTV上一个病危的老大妈想到银行里取笔款，取款人要到现场，不方便来，最后用120急救车送到银行了，这个老大妈就在银行的柜台去世了。所以说，这就是今天银行的规定，他的规定是天条，因为你在他面前没有任何可选择的，因为你是乙方。

　　但我觉得今天的商业文明在推动什么东西呢?消费者会越来越关注他的权益，因为我觉得真正的甲方是什么呢?提供利润、提供收益就是它的甲方，而消费者无论是个人还是企业，因为他给了你存款或者贷款，他给了你利润，所以今天的很多行业都在改变，比如家电行业，最初在厂家买，原来有苏宁、国美，后来有了京东，所以好贷网是提供这样的一个平台，让消费者真正的站在甲方立场上，未来如果还是有大厅的话，大厅里每个银行应该是柜台，中行、农行、招行甚至一大堆的小银行，消费者说我要贷款，他们提供方案让用户选。今天他们觉得你有风险，所以我宁愿不做，而今天站在用户为甲方的角度来考虑，先把这个事情做了再考虑屏蔽你的风险。所以，我觉得互联网行业会重新改变这一点。

　　第四，我认为互联网会重新定义风险的价值，原来银行业都讲我们的利率等等规定，我想今天政策慢慢打开，十八届三中全会重新做了个决定，市场未来在资源配置中起决定作用，决定就包括利率的市场化，温州的金改已经把市场利率开除掉了，我认为早就该开除掉。因为，以前我也以为有个词在困扰我们，叫高利贷，我进入这个行业之前我认为高利贷由于跟坏人挂钩在一起的，认为这件事情本身就是个问题，但当我们进入这个行业之后发现不是这样的，为什么呢?如果说一个卖服装的阿姨，我们在冬天要进10万块钱的服装，三个月要卖掉变成20万，OK!她可以挣10万，但银行认为她没有任何流水不给她贷，但为什么不给她贷呢?今天在好贷网连1万都可以贷到，1万的话利率是3分3，年化是40%。这个利率算不算高呢?我觉得不一定。所以，今天我们重新要理解什么是高、什么是低，我认为过去的高和低只是计划经济时代的定义，我认为未来双方要用市场来决定，所以互联网会加快市场的发展，P2P从去年200亿到今年2000亿，我认为这是有道理的。

　　互联网还会改变未来赚钱的方式，未来随着大数据时代，人们越来越可以了解我们的信息可以被老百姓掌握，而今天很多是利用信息不对称挣钱，而未来我觉得要更多的靠服务赚钱，这时候银行业再靠垄断的、政策性利差，通过行业壁垒信息的垄断，我觉得这种生存模式就会过去。因为，互联网会让老百姓变得更加聪明，更有判断力。

　　同时，互联网也会带来服务的文化，就像我讲的CCTV那个极端案例，如果在金融行业里面，我们认为保险业的文化会高于银行，我前段时间在一个酒会上任何一个男女聚会的一些人，我说以后你们再参加聚会不要再用银行文化了，因为银行文化已经OUT了，今天真正的服务文化是走出去上门服务的文化，今天保险业的文化是我非常推崇的，平安为什么做的好就是因为它是保险文化，而其它很多银行还认为自己是资金的托管方，就以它为主，所以我认为保险文化要优于银行文化，但具体怎么产品化这还是要向互联网学习，互联网也会提升他们服务的能力，而且把他们的服务产品化。

　　同时我们认为，互联网也会重新定义品牌的信任，这点我感受是非常深的，我们从一年级开始上课的时候有知道哪些是银行、哪些不是什么银行，这些观念是自上而下给你的，因为某一个力量告诉你只有他们做，但未来会重新定义谁是真正有价值的，今天我们怎么认识品牌呢?比如说，你想吃饭，想用个大众点评，这不是卫生部的领导说你吃饭要先上大众点评啊，你去买个机票要用携程，也不是交通部说你要到那个地方去，而是说你真的觉得用的好、用的爽，今天传统的很多品牌在银行业还是自上而下的浇灌、灌输、洗脑洗出来的品牌，并不是来自于信任，你用它是被迫的，并不是因为爽才用它，你在银行里有很多抱怨，但你认为银行就是这样，是这样吗?不一定。所以，这种信任会被慢慢颠覆掉，就像7天、如家一样，未来这些东西放开之后，人们会自下而上的选择，因为人们更喜欢用满意度和体验选择品牌，互联网会重新定义满意度和体验，什么是满意度和体验呢?很多银行业的人说互联网我们已经做了十几年了，9几年我们就有网上银行了，但我觉得这只回答了一半，为什么呢?因为你只做了互联网，但并没有做好，我们看网银今天还有一大堆问题，U盾1、U盾2，就像卖U盾的商家一样，而支付宝两三步解决问题，而传统金融业企业可能要用五步、十步，你只是做了但并没有做好。你只是有了那个功能，但消费者要的是体验，功能是站在银行的角度，而体验是站在消费者的角度。

　　所以，今天银行业对体验的理解太OUT了，所以我就想到了一个比喻，今天开会的这么多人有男有女，其实都具备功能，如果可以到一起的话，大家这些功能马上何以匹配啊，但男同胞更喜欢美女，女同胞更喜欢帅哥，因为什么?因为你们要的是体验，不是功能，如果要功能太简单匹配了。所以，人们之间真正消费者要的是体验。所以我觉得，未来的互联网金融是基于体验的，功能只是站在银行业自身角度考虑的，这是OUT的一种思考方式。

　　从这种角度来说，我们要重新变换思维，今天的金融业给我们带来了很多反思，因为金融业的金融行业尤其银行业，他们更多看重的是资产，我觉得他们不会看未来，因为他们只会看你有没有抵押物，最后中国出了无数抵押物，因为土地、楼盘都是抵押物，最后变成了大量各地的重复建设，各地的重工业，因为这些都可以作为抵押物，最后带来的是这个社会资金利用率极差，因为把钱都给了所谓的大型企业、有资产的产业，地方政府建了无数的鬼城、烂尾楼，最后银行、消费者都被他们绑架掉了，因为今天很多重工业给他们带来了污染、PM2.5的提升。但是大量具有创新能力的小企业，没有机会从银行得到贷款，因为他们认为你们不值钱，因为他们不会看未来，他们认为你的公司，你的房子租的不值钱、电脑也不值钱、服务器租的不值钱，他认为你没有资产，但你说你的资产最值钱的是人，但他无法辨别这些人的价值，没有辨别这些行业的能力，因为他们只能一刀切的看待这些问题，如果继续这样的话他们的份额一定会越来越掉下去，越来越没落，未来真正有创新能力的才会真正赢得未来，这就是传统金融行业的困境。

　　而互联网行业带来的创新思路，有的人讲互联网技术、有的人讲互联网思维，我认为还有一个就是互联网带来的机制，也就是从硅谷带来的创新的对于人价值肯定的机制，类似风险投资，它会让这个企业从零资产的情况下给你估值一亿甚至更多，给你投个千万，甘愿当个小股东，这就是互联网真正带来对金融行业创新的价值。

　　最后，今天金融行业的困境也是他们无法定义人的价值，连自己的价值也无法看到，因为传统银行业里面管着上万亿资金的行长们，大家看到马明哲拿到几千万年薪就觉得很眼红，但我觉得他拿到的是少的，而不是多的，因为人的价值如果充分用市场化的方式体现，我觉得价值会更大，所以今天你会看到首富是李彦宏，因为人的价值最大，用户的利益就是长远利益。

　　前段时间我跟银行业的人说，他们说我们也要搞P2P，我说谁是CEO啊?我说你们有没有股份啊?他们说没有，我说那完蛋了，因为这样的形式只能作为团伙，因为他都不知道自己明天在哪里，怎么能把用户的利益服务好呢?在金融行业里只能为短期的高富帅服务，而不能为长期利益的屌丝服务，互联网行业认为屌丝有长远价值，哪怕是免费用户都可以服务的很好，这就是两个行业根本的区别。如果没有这样的区别也没有我们这些互联网从业者的机会，所以今天金融行业的一些创新者拥有互联网的思维，用互联网去做金融我觉得他也会很有竞争力。所以，互联网机制也不仅仅是互联网企业拥有，也会被很多行业拥有，我认为未来所有的公司和企业都是互联网公司和互联网企业，不然他就不会生存。

　　为什么叫体验?体验就是爽。我们现在还很小，我们过去一些时间，每个月好贷网已经有百亿的资金流，今天不是哪个小银行打败大银行，也不是哪个互联网企业打败哪个金融企业，而是消费者自身的变化，因为大家不再需要自上而下的灌输，而他要的是一个体验，要的是爽和不爽，所以我们希望在贷款这个领域我们打开一个局面，让消费者回归为一个甲方的地位。我们今天也是一个小公司，才百八人，我们希望未来做的更好，也希望更多人一起跟我们的合作，我的微信是李明顺的全拼，欢迎跟大家交流，谢谢大家!