信用卡费率比借记卡高?关于银行卡刷卡手续费新规的三个盲区


来源:移动支付网    作者:石凤珍    2016-9-5 14:55

  倒计时1天,银行卡刷卡手续费率将实行新的标准,这是自2013年2月后,收单市场实行的最重大整改。今年3月,发改委、央行联合下发《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(以下简称“通知”),并定于9月6日起正式实施。新的刷卡手续费率将从多个方面完善定价机制,以下调银行卡刷卡手续费,进一步降低商户经营成本,扩大消费。

  鉴于从《通知》下发至今,各大媒体对银行卡刷卡手续费新政的解读已经够多,此处移动支付网也不再多加分析。本文主要针对《通知》中提到的借贷分离、取消行业分类及市场调节价中,容易产生误导的几个盲区进行注解,并对比新政正式实施后,各类商户刷卡手续费的不同变化。

  盲区一:关于借记卡13元封顶

  根据《通知》,自9月6日起,发卡机构收取的发卡行服务费实行借记卡、贷记卡差别计费,费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%,贷记卡交易不超过0.45%。其中发卡机构收取的发卡行服务费,借记卡交易单笔收费金额不超过13元,贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。

  因《通知》未明确收单服务费,实行市场调节价,在各收单机构未正式公布收单服务费前,各大媒体过于将焦点聚焦在“借记卡13元封顶”上,导致易误读为借记卡的刷卡手续费就是13元封顶。实际上这只是银行卡发卡行单方向收单机构收取的服务费,不是商户最终要承担的刷卡手续费。

  那么96费改后银行卡刷卡手续费到底是多少呢?先区分现行的银行卡刷卡手续费与96费改后的不同构成。从表一、表二可知,2013年2月至今,根据发改委和央行的调整,商户按行业划分为四大类,每受理一笔刷卡交易,发卡行、收单机构和银联会按一定费率收取服务费,最终商户要承担的刷卡手续费=发卡行服务费+银联清算服务费+收单服务费。其中餐饮类刷卡手续费为1.25%、一般类0.78%、民生类0.38%。

  表一:9月6日前银行卡刷卡费率

  表二:9月6日后银行卡刷卡费率

  96费改后,银行卡刷卡手续费实行市场调节价,由收单机构直接向商户收取,而发卡行服务费则由发卡机构向收单机构收取,清算机构网络服务费由银联分别向发卡机构和收单机构收取,商户最终要承担的刷卡手续费=收单服务费。而按照表二的费率上线表,收单服务费≥发卡行服务费+银联清算服务费,收单机构才不至于负利。

  盲区二:市场化调节价是商户与收单机构自己商量

  根据银行卡刷卡手续费新规,收单服务费实行市场调节价,由收单机构与商户协商确定具体费率。但如果你误以为“市场化调节”是商户可以自己与收单机构协商而确定最终的刷卡手续费,那显然是不现实的。

  银行卡收单是一个充分竞争的行业,不止大多数发卡银行都兼营收单业务,还有一些非金融机构的第三方支付公司。截至目前,具有央行发行的非金融机构支付牌照的第三方支付公司一共有270家,其中具有银行卡收单牌照的一共有62家,其中全国收单牌照43家,地区性收单牌照19家。

  收单服务费实行市场调节价后,市场的供求关系会直接影响到费率价格,从而银行卡刷卡手续费进入浮动时代,每家收单机构都不在具有唯一固定值,会出现不同费率标准,这将进一步加剧市场竞争,收单机构的服务费将更贴近运营成本线。就目前各收单机构已公布的收单服务费(表三)看来,大部分收单机构对标准类商户收取的借记卡费率在0.45-0.5%之间,扣除发卡行服务费0.35%和清算机构网络服务费0.0325%,盈亏平衡点在0.07至0.12%之间。而费改前,收单机构对餐娱类服务费高达0.22%(房地产、汽车销售10元封顶),一般类达0.15%(批发类3.5元封顶),利润缩水近一半。

  当然,因为新规对贷记卡的刷卡手续费实行不封顶制度,且信用卡刷卡费率也普遍高于借记卡,未来信用卡消费将成收单机构的新赢利点。费率改革将有效调动收单机构和发卡行布局贷记业务的积极性,助推国内信用体系的进一步完善。

  盲区三:信用卡的刷卡费率一定比借记卡高

  鉴于新规对发卡行服务费实行借记卡、贷记卡差别计费,《通知》下发后,很多专家预测新规实行信用卡的刷卡手续费或将提高,这会导致一些商家拒刷信用卡。同样这也是一个误区与盲点。

  表面上看,发卡行收取的信用卡服务费要高于借记卡的0.1%,而且交易不实行单笔收费封顶控制,但这并不代表信用卡的刷卡手续费就一定高于借记卡。根据当前各大收单机构公布的收单服务费(见表三)可见,除不封顶外,部分收单机构收取的信用卡手续费率与借记卡一样,甚至低于借记卡。

  例如农业银行的POS机刷信用卡和借记卡费率都是0.5%,区别在于借记卡20元封顶、信用卡不封顶,只要单笔刷卡金额不超过4000元,其实刷哪种卡的手续费都没差。而华夏银行、北京银行的POS机手续费率都是信用卡的低于借记卡,其中华夏银行标准类借记卡费率为0.55%、19.5元封顶,贷记卡费率0.5%不封顶,单笔刷卡金额不超过3900元,刷信用卡的手续费更低。北京银行标准类借记卡费率为0.65%、25元封顶,贷记卡费率0.6%不封顶,只要单笔刷卡不超过4167元,还是刷信用卡更划算。

  当然银行卡刷卡手续费新规对房地产、汽车销售、批发类等大宗交易的影响是极大的,当前餐娱类中的房地产、汽车销售手续费封顶为80元,批发类封顶26元,贷记卡刷卡手续费的不封顶,无疑大幅度提升了该类商户刷卡手续费成本,大宗交易或出现拒刷信用卡现象,或者商户直接将手续费嫁接给消费者。如何解决这一矛盾是接下来收单市场面临的最大挑战。

  写在最后:

  96费改在即,银行卡刷卡手续费新规正式实施对产业各方的影响,以及促使收单市场健康、有序地发展在此也不多谈了,毕竟大家分析的已经够多,最后小编想说一下大家很少提及的二维码线下收单。

  当前二维码支付在线下收单市场风头正劲,不仅是由于消费者倾向于使用移动支付,其中很重要的一点是二维码线下交易费率更低。据悉目前支付宝、财付通的二维码支付费率都低至0.6%,相对银行卡0.38%至1.25%不等的刷卡手续费,二维码的手续费颇有竞争力,即便扫码支付并不是最安全便捷的支付手段,商家也愿意使用二维码收款。

  而96费改后,根据当前各大收单机构公布的收单服务费,银行卡的刷卡手续费已普遍低于二维码,二维码在线下收单市场中的手续费优势不复存在,这必将有利于银行卡产业各方优化与整合资源,开展闪付、云闪付等创新业务,为银行卡发展提供了更广阔的空间。

  扩展阅读:【科普】96费改要来了!你知道从93年到现在的费改是怎样的吗?

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