【干货】广州地铁金融IC卡与移动支付应用研究


来源:《金融电子化》    作者:中国人民银行广州分行科技处    2018-1-5 11:38

人民银行广州分行(以下简称广州分行)大力推动金融IC卡和移动支付在广州地铁的应用,充分借鉴国内外先进经验并根据实际情况积极创新,研究探索应用方案,综合采用电子现金、联机ODA、手机APP、非接快速借贷记等多种方式全面支持各类金融IC卡和移动支付产品,为人民群众提供安全、便捷的地铁出行支付服务。8月1 8日,广州地铁APM线开通受理金融IC卡和移动支付,成为国内首条支持“云闪付”过闸的地铁线路。

一、工作背景

1.金融IC卡和移动支付在地铁应用的特点

在金融IC卡和移动支付各应用领域中,地铁应用使用人数多、影响范围广,对金融lC卡和移动支付推广有强烈的辐射带动作用。但与此同时,地铁应用对可靠性、交易速度、使用便捷度等方面都有较高的要求,分段计费方式实现较为复杂,闸机网络通信条件往往难以满足实时联机交易要求。这些都为金融IC卡和移动支付在地铁的应用带来困难和挑战。

2.现有应用方案的局限

国内目前已有成都、宁波、苏州、青岛等城市的地铁实现了“刷金融IC卡过闸”,其应用方案是通过在金融IC卡中加载交通(地铁)行业应用记录地铁入闸、出闸信息,对金融IC卡电子现金账户进行脱机扣费。现有应用方案较好地适应了地铁应用场景的特点,发挥了金融IC卡便民惠民优势,但在实践中仍存在以下一些问题制约了金融IC卡和移动支付在地铁更广泛、更深入地应用:

一是已发行的金融lC卡需要返回发卡行加载行业应用或者换发新卡才能在地铁受理,使可受理金融IC卡的范围受到不少限制;

二是金融IC卡电子现金账户与主账户分离,持卡人使用前需要借助专门的机具进行圈存(充值)操作,这在受众广、流动性大的地铁应用场景中有一定不便;

三是单独采用电子现金一种方式,难以逐步拓展到以“云闪付”为代表的移动支付;

四是脱机扣费方式需要在受理终端实现票务规则,票务或优惠规则发生变化需要对所有地铁闸机终端进行软件升级,给金融IC卡推广和营销带来较大的成本。

二、广州地铁应用方案

广州分行积极努力、加强沟通协调,组织辖内金融机构、中国银联广东分公司与广州地铁公司合作,共同研究并实施广州地铁受理金融IC卡和移动支付的应用方案。

1.概况

广州地铁自1997年开始运营,目前共有9条线路、165个车站、4000多台闸机,日均客流量超过700万人次。广州地铁受理金融IC卡和移动支付的应用方案借鉴了国内先行城市的实践经验,参考了国外特别是伦敦公共交通系统联机ODA的实施案例,结合本地支付环境和当前移动支付最新发展趋势进行创新,综合采用电子现金、联机ODA、手机APP、非接快速借贷记等多种方式全面支持各类金融IC卡和移动支付产品,为人民群众提供安全、便捷的地铁出行支付手段。

2.方案框架

广州地铁的后台交易系统与银联POS前置系统对接,银联连接所有的发卡银行。广州地铁建设黑名单系统和供乘客查询的历史数据查询系统,其中黑名单由地铁后台系统根据银联提供的数据生成。

3.受理方式

广州地铁受理金融IC卡和移动支付应用方案充分发挥金融IC卡和移动支付“安全、便捷、多应用”的优势,重视乘客使用体验,根据不同线路的应用场景,综合采用电子现金、联机ODA、手机APP、非接快速借贷记等多种方式,提高金融IC卡和移动支付的支持覆盖范围和使用便捷程度。

电子现金方式。对加载交通行业应用的金融IC卡,乘客入闸时在金融IC卡的交通行业拓展区记录入闸信息,出闸时根据入闸、出闸信息对其电子现金账户进行脱机扣费。对于接受并习惯使用金融IC卡电子现金的乘客,电子现金方式有较好的体验。

联机ODA方式。对IC贷记卡(开通小额免密)及对应“云闪付”产品,乘客入闸、出闸时只需进行速度较快的脱机数据认证(ODA)和黑名单检查即可过闸,闸机终端异步地将入闸、出闸信息发送到后台系统(“延迟联机”),后台系统于当日夜间根据同一张卡的入闸、出闸信息计算出应扣款项,通过银联批量扣费交易从持卡人账户中扣除相应款项。如果扣款不成功,后台系统将该卡列入黑名单并下发到地铁各闸机,禁止该卡再次过闸。

联机ODA方式在技术上同样支持IC借记卡及对应“云闪付”产品,但出于支付环境、风险控制等方面考虑需要审慎评估后再研究是否开通。联机ODA方式有效拓宽了金融IC卡和移动支付的受理范围和使用便捷程度,乘客只需持有IC贷记卡或对应“云闪付”产品,就可以直接在地铁过闸,特别适合外来游客和偶然乘坐地铁的乘客。

手机APP方式。对所有金融IC卡(主要是存量的IC借记卡),乘客在支持非接通讯技术的安卓手机上安装APP,注册、申请开通手机地铁票,绑定银行卡并预交一定押金后,在APP中生成手机地铁票。用户入闸、出闸时在闸机上刷APP中的手机地铁票,闸机只进行票卡的脱机认证以确认票卡的有效性,事后再根据入闸、出闸信息形成一笔扣款请求,通过银联发起代扣交易从持卡人账户扣款。手机APP方式是广州地铁受理金融IC卡和移动支付应用的一项创新,实现了对存量金融IC卡的支持和覆盖,扩大了受理范围,同时也减少了实体卡片的使用,提高了使用便捷程度。

非接快速借贷记方式。广州地铁在主线网以外,还有独立的珠江新城旅客自动运输系统(APM线),实行单一票价,一次过闸。该线路主要用于旅游观光和短距离通行,联网通信条件良好且对交易响应速度相对不敏感。该线路采用非接快速借贷记以及普通电子现金方式受理,全面支持IC借记卡、lC贷记卡以及各类“云闪付”移动支付产品,有广泛的受理范围和直观的使用体验。

三、工作进展及下一步展望

2016年8月18日,广州地铁APM线作为项目试点率先开通受理金融IC卡和移动支付。目前广州地铁APM线日均金融IC卡和移动支付交易超过2000笔,高峰日超过3000笔(其中大部分以移动支付方式交易),平均每天新增100多个新用户。当前,广州地铁受理金融IC卡和移动支付的工作正在全面推进实施。2016年底,广州地铁各站点将均有闸机完成受理改造,全线网开通受理金融IC卡和移动支付。2017年底,广州地铁所有站点闸机、售票机、手机APP等渠道将全面完成改造。

下一步,广州分行将继续抓紧推进广州地铁受理金融IC卡和移动支付工程实施,并在实践中观察运营情况,继续拓宽金融IC卡和移动支付的受理面,同时,将广州地铁受理金融IC卡和移动支付的应用经验向更多地区和更多公共服务领域推广,实现金融科技创新普惠民生。

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