图解备付金新旧《办法》异同,我们发现了几个重点


来源:移动支付网    作者:慕楚    2020-4-7 8:58

4月3日,中国人民银行发布《非银行支付机构客户备付金存管办法(征求意见稿)》(以下简称“新《办法》”),相比2013年发布的《支付机构客户备付金存管办法》(以下简称“旧《办法》”),新《办法》增加备付金集中交存后存管相关内容,而且细化了监管。在此,移动支付网对比新旧《办法》,来看看有何改变,又有哪些重点。

从总则,看央行原则

相比旧《办法》,新《办法》的监管依据上新增了《网络安全法》和《电子商务法》,这是在2013年没有发布的,丰富了监管依据。

由于备付金集中交存等监管措施的落实,新《办法》也新增了清算机构在备付金监管当中的地位,并且清算机构在备付金监管中的角色异常重要,支付机构受到清算机构监管。

监管角色也从原来的支付机构和备付金银行监管,变成全流程监管,任何与备付金相关活动,都受到新《办法》的监管。

备付金银行账户管理,更加灵活细化

备付金银行账户管理中,除了清算机构加入到整个监管流程中以外,对于细分化的业务区别监管也是一个亮点。其中第十七、十八、十九条分别对跨境人民币支付、基金销售支付、跨境外汇支付等特定业务结算资金存管要求有特别的说明,使得备付金监管细化的同时更加灵活。

比如跨境人民币支付业务,支付机构可以选择一家特定业务银行开立一个特定业务待结算资金专用存款账户,仅用于办理跨境人民币支付结算业务。此外,非银行支付机构确有特殊需要的,可以再选择一家特定业务银行开立一个特定业务待结算资金专用存款账户作为备用账户。这较大的便利了支付机构的跨境业务开展。

新《办法》在监管效率上也有提升,例如备付金协议更改,原来5个工作日内进行上报,而现在要求2个工作日完成。

此外,由于备付金集中交存机制的落地,许多条款进行了删除与新增。

值得一提的是,作为备付金风险的重点领域,预付卡有更加详细的监管要求。新《办法》第十四条要求,预付卡的支付机构,可以选择一家备付金银行开立一个备付金专用存款账户,该账户仅用于收取客户的购卡、充值资金,不可以办理现金支取或者向备付金集中存管账户以外的账户转账。极大的限制了预付卡类备付金的使用场景,此外关于预付卡的备付金划转方面,下文会有更加详细的内容。

备付金的使用与划转,支付机构间可以互转

在备付金的使用与划转中,全方位的加入了清算机构在整个流程中的地位,而且原来许多备付金银行的职责,全面上收到清算机构或者央行。

例如在备付金划转的支付口令真实性审核上,原来是备付金银行进行。而新《办法》则交由清算机构来完成。

此外,预付卡的备付金监管仍然是一个重点,新《办法》第三十、三十一条对预付卡备付金的划转有专项要求,第三十条,需要明确告知客户备付金专用存款账户的相关信息;第三十一条,非现金方式收取的备付金直接划入备付金专用存款账户,而现金形式接收的,需要在2个工作日内全额交存至备付金专用存款账户。由此可见,央行对预付卡备付金的监管已经细化到了极致,尽量避免之前的预付卡备付金挪用崩盘事件。

另外一个重点是,支付机构之间备付金互转不再定死。新《办法》第二十九条规定,支付机构备付金之间的划转可以通过清算机构完成,不过需要提供真实性材料进行审核;此外,支付机构之间不得直接开支付业务接口、不得相互开立支付账户。简单来说,支付机构之间可以通过清算机构互转备付金,不过要审核,要交易真实,另外不能自动转。

监督管理,清算机构全面渗透

在监督管理章节,新《办法》让清算机构全面渗透,而且许多需要专人专岗。

其中央行需要新设备付金风险专岗,持续接管备付金风险,而且央行负责组织建设客户备付金管理系统,组织建立清算机构间、清算机构与备付金银行和特定业务银行间的信息共享机制,指导清算机构建立非银行支付机构客户备付金信息核对校验机制和风险监测体系。

新《办法》新增了第三十八条到第四十一条的细化监管措施,形成了央行、清算机构、备付金银行、支付机构自上而下的监管体系,而且每一个机构都需要有自查机制、校验机制。

而备付金相关报告,从原来的每年上报央行,变成了每个月上报。支付机构、备付金银行每月前5个工作日上报上月情况,而清算机构每月前10个工作日上报上月情况,一层层穿透式监管。

此外,新《办法》比旧《办法》新增了罚则,全面细化备付金相关惩罚措施,违反新《办法》的行为,由原来的通过《非金融机构支付服务管理办法》惩罚,变成现在的通过《中华人民共和国中国人民银行法》进行惩罚。直白的说,原来只是违规,而现在是违法。

在新《办法》第五十条,明确点明“构成犯罪的,依法追究刑事责任”。

总体来说,新《办法》比旧《办法》新增了备付金集中交存的相关政策,建成层层递进的备付金监管体系,并且将违规上升到违法,提升惩戒力度。与此同时,部分行业备付金的监管也更加灵活,备付金监管新时代来了。

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