自2021年信用卡发卡量突破1亿张后，招商银行信用卡发卡量如今又回到了亿张以内。

招商银行近日发布的2023年度报告显示，截至报告期末，该行信用卡流通卡9711.81万张，较上年末的10270.93万张减少约560万张，下降5.44%；流通户6974.04万户，较上年末下降0.37%。招商银行年报称，这主要是其更注重高质量获客，新户获取规模有所下降。

无独有偶，工商银行的信用卡发卡量也出现回落。

根据工商银行近日发布的2023年度报告，截至报告期末，该行信用卡累计发卡量为1.53亿张。而去年同期，工商银行信用卡累计发卡量则为1.65亿张。相比之下，工商银行去年信用卡发卡量减少1200万张，整体大约回到了2018年的水平。（注：2018年工商银行信用卡发卡量为1.51亿张）。

信用卡数量下降将成为常态

无论是“零售之王”还是“宇宙大行”，就发卡量指标来说，它们信用卡业务似乎进入了“减量时代”。

事实上，除了招商银行、工商银行外，在目前已发布了年报的主要银行中，交通银行也在信用卡数量统计口径上出现下降。数据显示，相比于2022年，交通银行去年的在册卡量减少了318.41万张。

平安银行在2023年报告中公布的信用卡数量统计口径发生了变化，改为“流通户数”口径，截至2023年末，该行信用卡流通户数为5388.91万户。而平安银行于2022年报告中信用卡数量统计为“流通卡量”，截至2022年末时，该信用卡流通卡量6899.72万张。简单来说，平安银行信用卡2023年的“流通户数”和2022年的“流通卡量”间，有超过1500万的差距。当然这两项数据不能简单相减，“一户多卡”的情况也非常普遍。但若再往前追溯一年，截至2021年末时，平安银行信用卡“流通卡量”为7012.65万张。换言之，2022年的时候，平安银行信用卡流通卡量就已出现下降，减少了112.93万张。

中信银行、光大银行则是为数不多的“报增”银行。截至2023年末，中信信用卡累计发卡11552.06万张，较上年末增长8.37%，增加891.77万张；光大银行信用卡客户5092.69万户，年新增328.03万户。

从人民银行公布的信用卡发卡量来看，自2015年以来，信用卡（含借贷合一卡，下同）数量经历了连续多年的增长，直到2021年见顶。2022年出现了小幅下降，彼时信用卡和借贷合一卡7.98亿张，同比2021年下降0.28%。2023年，信用卡发卡量则出现了较为明显的下滑。

人民银行《2023年全年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2023年末，全国共开立信用卡7.67亿张，同比下降3.89%，人均持有信用卡和借贷合一卡0.54张（2022年为0.57张）。

无论是银行财报公布的数据，还是支付体系运行情况的数据，似乎都告诉我们，信用卡数量增长的盛宴已经结束了，甚至从2023年开始，进入了“缩量时代”。

过去多年来，各大银行为抢占信用卡市场份额，纷纷给在一线的业务经理加任务，简单粗暴地将发卡量、客户数量等作为单一或主要考核指标。相信不少在办公室伏案上班的同学，都有遇到信用卡办卡上门推销的经历。激烈的市场环境下，沉重的任务压力以及缺乏有效的监督，使得信用卡市场中机会主义盛行，信用卡绝对的发卡量一再增长。

然而需求总是有限的，如此一来很容易导致无效卡、睡眠卡慢慢充斥整个市场。更重要的是，2022年银保监会、人民银行联合出台的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》有要求，银行连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占总发卡数量的比例不得超过20%，超过该比例的银行将不得新增发卡。

2023年开始，越来越多的银行开始清理睡眠信用卡。这样一来，整个信用卡领域的卡量就不可避免地减少。

交易手续费、消费额、信贷余额等指标或行业性普降

除了信用卡发卡量，其他一些指标也出现了下滑。

招商银行2023年度报告显示，期内实现信用卡交易额48149.67亿元，同比下降0.44%；实现信用卡利息收入635.15亿元，同比下降0.72%；实现信用卡非利息收入272.28亿元，同比下降3.02%。招商银行银行卡手续费收入195.25亿元，同比下降8.76%，主要原因则是信用卡线下交易手续费收入下降。

工商银行2023年度报告显示，期内其信用卡贷款余额达6897.31亿元，相比2022年有接近500亿元增量，但整体占其零售信贷的比例仍在8%以下。2019年以前，信用卡贷款在工商银行零售贷款中占比能超过10%，2020、2021年则跌至9%左右，而2022、2023年则进一步下跌。尽管在“零售贷款为先”“坚持第一个人金融银行”等策略下，工商银行全年个人非按揭类贷款亦有所增长的情况下，但信用卡贷款在其中的比重贡献率其实没有起色。数据还显示，2023年工商银行信用卡消费额2.24万亿元，连续第4年下滑，整体规模低于2017年的水平。

根据数据，不难发现其他银行信用卡部分关键指标也出现了下滑。

2023年，中信银行信用卡交易量27159.95亿元，同比下降2.73%；实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。

平安银行2023年银行卡手续费收入同比下降13.1%，主要原因是信用卡业务手续费收入减少；信用卡应收账款余额5140.92亿元，较上年末下降11.2%；2023年全年信用卡总消费金额27815.04亿元，相比上年同期的3.39万亿元也下降不少。

2023年报告期末，光大银行信用卡客户交易金额23745.81亿元，上年同期为27566.07亿元；实现业务收入430.60亿元，上年同期为439.68亿元。

需要指出的是，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》在信用卡业务经营管理、发卡营销行为、授信管理和风险管控、资金流向、信用卡分期业务规范管理、合作机构管理、消费者合法权益保护、信用卡业务监督管理等方面都做出了相当具体的要求。从行业发展角度来看，该文件将促使信用卡业务真正意义上步入存量运营的新阶段。

招商银行在2023年财报中透露了关于信用卡业务的风险管理，表示基于当前复杂的外部环境，将审慎安排策略部署，优化客群结构和资产组合策略，协调区域业务发展，重构新形势下风险与增长的平衡。

交通银行在2023年财报中表示，根据《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求，明确信用卡业务高质量发展目标，做好完善新户准入政策、优化存量客户经营策略、加强风险资产管理、强化贷后催收管理、优化迭代计量模型等控制风险等重点工作。

平安银行2023年财报也指出，将积极应对外部经营环境变化，推进信用卡业务转型升级，主动深化存量客户经营，加大优质客户的经营力度。

当精细化运营、高质量获客、巩固资产质量、优化消费结构等成为银行在信用卡业务布局上新的目标，信用卡的交易手续费、交易额、信贷余额、整体营收等指标出现行业性的下滑，也就不难理解了。