腾讯分付新增“借钱”功能
近日,移动支付网注意到,腾讯旗下消费信贷产品分付解锁了一个新功能,它也可以“借钱”了。
左:原分付;右:增加借钱功能后的分付
和此前相比,小编更新后的分付页面新增“查看可借款交易”入口。通过该入口,分付用户可以进行借款。具体规则上,用户此前30天内使用零钱、零钱通、储蓄卡等支付的消费,相应金额可以申请分付借款,申请后对应资金将直接放款到用户的银行卡里,变相实现了“分付提现到银行卡”。
据移动支付网了解,分付借款规则主要有三:
1、近30天支付,支付金额满100元,且未发生退款;
2、付款方式为零钱/零钱通/储蓄卡;
3、通过系统综合评估。
区别于信用卡,用户通过零钱、零钱通、储蓄卡等渠道花出去的钱,都是非常明显的“自有资金”。换言之,分付将用户此前的这部分账单作为放款额度的依据,再给用户提供借款。如此一来,消费信贷产品不止可以实现“借钱消费”,也能“消费后再补借”。新增“借钱”功能后,分付也可以理解为存在两种使用方式。
作为一款消费信贷产品,分付经历了很长时间的“测试”。早在2020年3月,分付就开启了一定规模的灰度测试。在利率上,分付日利率为0.04%,按此计算年化利率约为14%,无免息期,即用即收费。彼时官方还曾对外表示,这是为用户提供的一种新的支付选择,后续会逐渐向更多用户开放。
用户可以使用分付额度进行消费,比如吃饭、购物、看电影等,使用后,已用额度将按日计收利息,可以随时还任意金额,提前还款不收手续费。
灰度测试启动后的数年里,分付逐步扩大测试范围,而就在今年下半年以来,无论是在微博、小红书等社交平台上,还是小编周边人群中,不少网友(朋友)均反馈表示在微信内已能看到分付的开通入口。被分付测试“选中”的用户,都能在“我>服务>钱包”里找到分付开通入口。
开通分付服务,需要签订《用户综合服务协议》,同意包括《重庆市微恒科技有限公司隐私政策》《服务授权协议》《个人信息处理授权书》《分付授信服务相关合同》《个人征信查报相关授权书》等内容。开通成功后,用户即可看到自己的分付额度,其额度和利率系经过系统综合评估得出,人工无法干预。
与分付用户签订服务协议的主体为重庆市微恒科技有限公司(简称“微恒科技”),成立于2022年6月2日,注册地位于重庆市北碚区。使用分付,需要用户同意由微恒科技作为服务顾问,该公司再与具有专业资质的金融机构(即分付的“授信机构”)合作,来为用户提供消费金融服务。
值得注意的是,分付的授信机构可能有多家,它们可能单独也可能联合来为用户提供授信服务。用户可以在分付“协议及相关告知”页面下方查看相关的授信信息,小编开通的分付由“财付通小贷等合作金融机构提供信贷服务”,这也是目前分付最常见的授信方。
作为微信体系内的消费金融服务,分付常常被拿来与花呗作比较。毕竟对广大用户来说,微信支付、支付宝都是常用的支付应用,而分付、花呗则都能作为其中的信用支付选项。在使用上,二者存在一定相似性,但其中最大的区别是,分付没有免息期,这也是该产品相对花呗的最大劣势。
虽然微信支付拥有庞大的用户群体,有着不小的潜在用户优势。但小额、高频也是微信支付的重大特点之一,如果分付也像花呗一样给予用户一定的免息期限,大多数用户“不花大钱”且“全额还款”的情况下,那免息期带来的资金成本也将是巨大的。而花呗可与淘宝电商等场景以及蚂蚁体系内的其他产品线进行联动,保障一定分期率的情况下,可以兜住因用户“全额还款”带来的资金成本。
“无免息期,即用即收费”的特性,在一定程度上或许会造成分付使用频率不足的问题,分付也就需要在使用方式上进行一些创新,在风险可控的范围内提高使用频率。