原文来自GSMA网站，作者是Rishi Raithatha，Director,Data&Insights,Mobile Money。

虽然柬埔寨在东南亚，但我并不熟悉，准确地讲没有去实地考察过，因此文章里写的Wing Bank，最早确实是一个移动钱包，2008年创建，在2021年获得银行牌照，升级为银行，当前是柬埔寨最大的Fintech公司。据了解Wing Bank的核心系统是采用国内锐融科技的方案。

另外，现在AI话题太热了，这个文章里列举的很多其实上并不是现在说的AI大模型，而只是大数据或者风控，算不算AI，只能说见仁见智了。

当然这些文章的很大一个问题就是只看一些皮毛，做不了具体分析。对我们来讲就是打开一下视野，管中窥豹。

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在移动货币或电子钱包蓬勃发展的国家中，东南亚的柬埔寨也是一个非常好的数字支付如何提升金融普惠的例子。到2021年，柬埔寨有超过33%的成年人拥有金融账户，高于2014年的22%左右。

Wing Bank成立于2008年，是该国最大的移动货币提供商（MMP:Mobile Money Provider），被视为转型成为提供成熟银行服务的金融科技公司标杆。Wing Bank拥有超过1000万注册客户（柬埔寨人口1700万），该国几乎每个成年人都使用Wing Bank账号。

Wing Bank的成功要素包括在全国建立识别清晰，可信赖的品牌，遍布全国的12,000多家代理商，面向更广大群体的产品设计以及一套完整的线上数字化的发展用户的商业逻辑。

它在柬埔寨的存在就像肯尼亚的M-Pesa一样无处不在,但Wing Bank也许更进一步。

在柬埔寨首都金边的机场，可以直接从Wing Bank的ATM机提取柬埔赛瑞尔现金。对于拥有账户的用户或注册使用Bakong应用的游客，即使在各种路边商店中也可以找到Wing Bank二维码——以及全国统一的KHQR二维码。此外，Wing Bank还计划推出一款POS机，接受信用卡和借记卡以及基于二维码的支付。然而，除了其中一些传统的银行方法之外，另一些更为先进的场景和服务正在出现。

Wing Bank的实际优势在于其愿意尝试采用先进的技术来改善其服务的能力，比如在机器学习技术和人工智能（AI）方面。一些MMP正在探索如何利用AI改进内部流程并提高客户体验，例如，用于检测欺诈的交易监控、用于客户服务的聊天机器人以及通过交易风险评估进行信用评分。

除了这些之外，Wing Bank的AI应用更进一步，包括：

• 实时网络安全监控；
• 客户注册和快速用户资料录入；
• 直接向客户提供的超个性化产品；
• 链接到高棉语大语言模型的应用内语音机器人；
• 贷款信用评分；

个性化贷款和面部识别可能很快就会成为常态

在这些用例中，Wing Bank的贷款确定结果是其最显著的技术应用之一。在其1000万注册客户中，大约有200万获得了贷款预授权。为了达到这一目标，Wing Bank开发了一个内部分析流程，把客户数据与规则和预测分析相结合，并进行分析以立即预授权或处理贷款申请。

该过程依赖于实时决策引擎，该引擎使用各种相关数据，包括用户使用话费和流量数据，并结合几家保险公司提供的信用评分数据（注：原文为incorporates several underwriting scorecards developed over time，不确定翻译是否准确，请明白人解惑）。

此决策引擎与柬埔寨信用局以及多个内部数据库（其中一些包括相关数据）相连，可以在几秒钟内获得贷款批准，让客户可以轻松借钱。通过使用来自多个来源的数据可以确保Wing Bank向能够向更广大的用户群提供贷款，特别是那些以前无法访问传统银行账户的用户群，。

另外AI还与面部识别相结合，以确定用户是否是Wing Bank现有用户，以及他们预授权下的的贷款状态，目的是让商家评估哪些走进他们商店的顾客有资格获得先买后付（BNPL）贷款或其他信贷产品。尚未在Wing办理银行业务的客户会被系统识别出来，为Wing Bank提供了拓展新用户的机会。目前，该系统正在测试中，还尚未投入商业用途。

为口语化社会构建大语言模型并不容易

这些项目是Wing Bank大胆创新战略的结果，这也推动了世界上第一个高棉语大语言模型的创建。柬埔寨的手机用户习惯于用高棉语发送语音笔记，而不是输入消息。部分原因是许多年轻人更喜欢用拉丁字母书写高棉语，而拉丁字母本身在该国并不普遍接受和理解。

认识到这一问题，在过去两年半中，Wing Bank用高棉语训练了一个模型，该模型被用于开发基于应用程序的聊天机器人。用户可以通过Telegram或Link给Wing Bank在客户聊天机器人发送英语或高棉语语音留言，机器人收到并会以相同语言的语音留言和文本信息答复。该聊天机器人使Wing Bank能够全天候响应客户查询，并从与客户的交互中分析客户行为。该聊天机器人预计将于2025年底推出。

“在Wing，我们的愿景是使用有效方便的数字解决方案来改善柬埔寨人的生活。正是带着这一愿景，我们建立了Wingmall、Wingagri、Wingmarket和Wingpoints等平台，确保我们构建的这些数字生态系统，为数百万客户（个人、企业和中小企业）提供更轻松、更便捷的金融、技术和市场支持。”

Manu Rajan——柬埔寨Wing Bank CEO

Wing Bank对AI的使用让我们得以一睹如何使用先进技术服务于移动钱包领域的未来。它之所以能够做到这一点，也得益于较为有利的监管环境，柬埔寨央行正在积极推动金融领域的数字化。