银联聚合码上线,巨头垄断的二维码市场银联系出路在哪?


来源:移动支付网    作者:佘云峰    2017-10-18 9:07

近日,在中国银联与农业银行的推动下,银联聚合码率先在河北省邢台地区正式投产商用,这意味着银联二维码正式支持扫码聚合支付业务(主扫),即所有银联标准二维码APP以及微信、支付宝都能通过该码进行扫码支付。

以上图为例,这是收单机构按照银联标准生成的二维码,支持各银联标准的APP进行扫码支付。也就是说银联钱包、各大银行、京东、美团等支持银联二维码标准的APP可以直接进行扫码支付,同时微信、支付宝也可以直接在APP内扫码进行支付,只不过扫码之后需要跳转页面完成支付。

银联聚合码到底是如何聚合的?

首先,银联聚合码支持所有银联二维码标准的APP。目前支持银联二维码标准的APP多达130个,包括包括银联钱包、工、农、中、建、交等17家全国性银行,以及手机京东、京东金融、美团、美团外卖、大众点评、快钱、飞凡等拥有亿级用户量的APP,同时近200家主流收单机构及分支机构完成受理改造。

除此之外银联聚合码也支持微信、支付宝等主流APP的主扫模式,那微信、支付宝等非银联二维码标准APP与银联二维码标准APP的支付流程有何不同呢?

据移动支付网了解,银联现有聚合支付方案仅适用于银行类收单机构、第三方收单机构及服务商生成银联标准码聚合支付方案,而支持非银联标准码需各家APP机构建立白名单机制及动态加载收单机构URL链接,以及开发前向跳转接口。

以微信为例:①APP扫描银联标准码后,将打开访问银联相关域名;②银联判断请求来源为非银联标准APP,然后查找该二维码所属的收单机构和收单机构的转跳目标域名;③银联返回收单机构重定向地址给微信,并在地址中包含银联二维码动态数据;④微信访问收单机构H5收银页面,后续流程同收单机构现有聚合流程。

简单来说,在上述例子中银联通过H5页面跳转,变相实现了非银联标准APP的扫码聚合,而其本质和微信支付没有关系。

因此按照这样的方式,银联可以实现一切非银联二维码标准APP的聚合。

银联聚合码会不会是巨头APP的嫁衣?

众所周知,国内第三方支付的市场份额上支付宝、财付通凭借庞大的用户群体和丰富的支付场景,占据了绝对的优势。据艾瑞咨询的数据显示,2017第一季度,支付宝的市场份额达到了54.0%,财付通市场份额达到了40.0%,双巨头合计占据了市场94%的份额,而二季度这一数据升至94.3%。

而据银联发布的《中国银行卡产业发展报告》显示,银联在2016年国内第三方移动支付市场交易份额仅为1.1%。国内的第三方支付市场空间已经微乎其微,形式并不乐观,银联要想在这其中寻找机会难度可想而知。

但是,银联并非没有机会。比如有人认为,银联在手续费方面有天然的优势,对于收单机构会有一定的吸引力。还有人认为,银联需要联合其它互联网机构,团结支付行业“第三世界”的边缘企业共同发展。而从银联二维码的支持APP和发展趋势来看,似乎银联也正是这么做的。

今年9月14日,在银联深圳地区云闪付合作伙伴大会上,银联便已经对外宣布了银联二维码将支持主扫聚合,而且会上还重点介绍了银联二维码的市场推广计划及服务商合作思路,包括推广策略、拓展规则、激励机制等方面的关注问题。针对收单机构以及服务商每拓展一个新商户有20元奖励,而且用户每笔消费服务商都有0.5元-2元不等的激励费用。

另外,针对消费者而言,银联从今年9月底就开始了一系列的银联二维码优惠奖励活动,这次全国范围长达200天的优惠活动将持续到明年3月底。而随着新产品的不断推出,消费者薅羊毛的机会一定非常多。

但是问题来了,有多少人会习惯使用一个银行的APP去做小额高频的线下扫码支付吗?银联APP除了优惠拿什么留住消费者?不容置疑,各银行APP有着大量的用户群体,但是银行APP更多的应用场景是转账汇款和金融理财等大额低频的支付需求;每次有优惠就下载银联钱包薅羊毛,用完了就卸载的也是大有人在。如今来看,似乎银联更多的机会在一些非金融系互联网企业入口,比如京东、美团、大众点评等日常消费APP。

微信、支付宝一定程度上已经占据了绝大多数线下支付的市场,再加上消费者根深蒂固的消费习惯,银联二维码还有多少市场空间我们不得而知。而如今银联二维码主动聚合了微信、支付宝的主流支付方式,算不算是一种产品屈服?或者说,未来银联聚合码更多的是微支用户在扫,是不是意味着银联间接地给它们做了嫁衣呢?

国内市场拥挤,银联二维码的出路在哪?

据移动支付网了解,目前银联扫码受理商户已经基本覆盖全国大型超市、便利店等高频消费商户,二维码标准支持APP超过130个,银联在二维码的布局上似乎顺风顺水。但是如上文所说,支持商户和应用只是一方面,消费者会不会使用才是关键。

那么在国内第三方支付市场如此拥挤的情况下,银联二维码的出路在哪?答案:国外。

与国内的一边倒局面相比,国际市场似乎是银联更有机会去抢占一些份额的地方。毕竟,一方面全球市场的扫码支付普遍刚起步;另一方面银联在“卡”上布局更早,多年来在境外发卡与商户接入方面取得了不错的效果,银联的国际名号还是比较响亮的。

今年6月份,银联二维码服务率先在香港和新加坡落地,泰国、印尼、澳洲等中国游客经常到访之处也将陆续开通这一业务。据移动支付网了解,银联国际正在不断加速境外创新支付的布局,而东南亚、东北亚是主要区域。其中,NFC近场支付已可在境外近50万台POS终端使用,覆盖港澳台、新加坡、马来西亚、澳大利亚、新西兰、加拿大、俄罗斯、阿联酋等地,消费者可一“挥”手机支付。同时,香港卓悦化妆品、日本Japan Foodie等多家境外商家的APP也支持云闪付。

显然,银联意识到了这一点,正在不断加速境外支付的布局。不过,近年来阿里和腾讯也开始针对中国出境游客布局境外支付,从国庆发布的相关数据可以看出,随着境外旅游的增加移动支付的热潮开始逐渐蔓延到海外。

最后,银联系产品在安全性上有着先天优势,小额支付机会渺茫,那么银联何不深挖高端用户的高额支付场景呢?比如买房、买车、装修、买金银首饰等,毕竟这些场景下的支付“卡”的地位还是无法动摇的,银联二维码以及云闪付可以借助移动化趋势,针对这些用户和场景进行创新。

总之,银联聚合码是银联二维码发展的必经之路,也会银联云闪付体系扩展的一方面,但是银联系创新支付产品面临着众多的竞争和挑战,银联甚至是银行等金融机构都需要加快创新发展的步伐,毕竟留给你们的时间和空间都不多了。

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