乐花卡:微信支付接受“外来”二三类户绑定使用


来源:移动支付网    作者:卢华秋    2019-6-20 8:56

印象中首个引起较大关注的银行Ⅱ、Ⅲ类户应用是白条闪付。

2016年9月,京东白条借助上海银行/广发银行电子账户,再通过手机NFC钱包(Huawei Pay、Apple Pay等),从而进入银联交易网络。

据移动支付网了解,白条闪付之后市面上出现的类似产品还有美团闪付、南航闪付、携程闪游卡等。

这些产品均有各自特色,比如白条闪付关联白条额度,是一张具有信用色彩的储蓄卡;携程闪游卡支持通过关联相应的货币基金,来进行支付。

相同的是,它们都需要手机Pay作为载体,都要通过银联网络进行交易。

直到最近,我们发现了一个别致的Ⅱ、Ⅲ类户应用——分期乐•乐花卡。其本质与前面提及的各种“闪”没有区别,均是企业(分期乐)通过与银行合作,最终由银行为用户生成的II、III类银行电子账户。

但乐花卡最大的特色在于可直接绑定微信支付/支付宝使用,无需加载到手机Pay,自然也不在银联网络中交易。

除了购买理财产品之外,只要支持微信支付、支付宝的场景,乐花卡都可参与,包括转账、发红包等。换个角度看,微信支付已接受“银行+企业”合作版的Ⅱ、Ⅲ类户绑定使用。

值得一提的是,上海银行白条闪付卡同样支持绑定微信(以前不行),只不过无法用于转账、红包等。鉴于腾讯和京东的老铁关系,白条闪付以微信支付为出口,也已介入微信支付使用场景。

分期乐是乐信旗下分期购物商城,成立于2013年10月。成为分期乐用户,并获取相应的借款额度是使用乐花卡的前提。

分期乐额度分购物额度和借款额度,购物额度高于借款额度。二者并不像我们常见的花呗与借呗、白条与金条那样相互独立,而更像包含关系。最终生成的乐花卡额度,与借款额度共用。通过额度下方或在首页应用里都能找到乐花卡入口,点击便可触发相应开通页面。过程十分简单,不再累赘。

公开资料显示,分期乐贷款资金来自于工商银行、民生银行、华夏银行、南京银行、招联金融、盛银消费金融等等合作持牌机构。换言之乐花卡最终支付的资金也来自这些机构,本质还是贷款,这也就解释了乐花卡为何无法直接购买理财产品的原因。而整个乐花卡支付过程可以简单理解为,前端发起支付请求的同时,后端瞬间完成一笔小额贷款。

根据用户需要,乐花卡支持随时调整交易分期数,最少1期最多24期,不同期数费率不同。对于消费金额少于10元的交易,系统全部默认分1期。贷款性质注定了乐花卡不像白条闪付那样,存在一定免息期限。

对此有网友表示担心,即便分期乐借款产品属于选择性上报央行征信,但也经不住微信支付、支付宝等频繁使用。他们认为频繁使用等于频繁借款,有增加上征信记录的可能。

上海银行、南京银行均是乐花卡电子账户提供方,但用户开通时无法自行选择。在当前的实际体验中,默认选择为南京银行乐花卡。

去年11月6日,乐信与南京银行签署战略合作协议。而根据协议,双方将会在分期购物、金融科技、电子账户以及消费金融创新产品等多个方面深度合作。显然,乐花卡便是双方合作的产品之一。

需要注意的是,与上海银行相比,南京银行版乐花卡目前暂不支持绑定支付宝。

乐信财报显示,截至2019年一季度,乐信用户达到4220万,同比增长59.6%;一季度乐信促成借款金额同比增长35.6%,达201亿。

企业拥有的客源与场景,是银行提供Ⅱ、Ⅲ类户的动力,借助银行账户打开更多支付渠道则是互金企业们的想法,这可以说是目前II、III类户应用逻辑。

2015年12月25日,央行发布银行账户管理新规,从账户开立、功能、限额等维度出发,将银行卡账户分为三个等级。进入2018年,应央行要求,商业银行基本已实现在本银行柜面、柜员机、网上银行、手机银行、直销银行等线上线下渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立业务。

政策层面基本成熟,未来围绕Ⅱ、Ⅲ类户应用仍将继续。

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