本应用综合运用大数据、人工智能等技术，基于客户的纳税数据、多头借贷、反欺诈、信用评分、人行征信、行内资产交易等信用数据，结合农户调研数据及房产估值信息，利用机器学习算法构建多维数据评分模型,重构普惠信贷业务准入、风险定价、授信审批、贷后管理等流程，为小微企业和农户客群提供了便捷高效的数字化普惠金融信贷服务(包括多渠道线上化业务办理和授信审批、快速化贷款发放)，提升了普惠金融业务覆盖范围，有效的解决了农户和小微信贷业务融资贵、融资难和效率低的难题。

本应用由兰州银行股份有限公司负责研发及运维,并提供金融应用场景，此外无第三方机构参与。

创新性说明：

1. 效率提升方面,利用大数据流式计算技术实时分析处理客户各类信用数据,及时防范潜在风险。与传统风控管理模式相比,不仅可以提高风险识别的准确性,减少人为错误,还可以大大提高风险管理的效率。

2. 数据应用方面，整合客户的资产交易、信用记录、反欺诈、社交网络、多头借贷、税务等数据，丰富信贷业务申请准入、授信评级、风险定价的数据建模维度。

3. 数据安全保护方面，采用国密安全算法进行数据加密传输，并基于融合评分模式构建风险模型,满足原始数据可用不可见安全管理要求，相较于传统的数据共享应用方式，数据融合评分模式能够更有效地保障信息主体数据安全。

4. 业务模式拓展方面，主要采用产业链和信用村的业务拓展模式，将数字信贷服务深度融入普惠金融服务生态，紧跟资金流和账户支付结算动态,为小微企业和农户定制专属普惠信贷服务方案,拓展多元融资渠道。相较传统信贷服务模式能有效的节约业务营销人员和信贷授信审批人员的人工成本费用,提高授信审批效率，提升全行的利润管理水平。