28岁的美国青年本·米尔恩（Ben Milne）创建了一种全新的在线支付系统Dwolla，它可以巧妙绕过信用卡、让用户直接通过银行账户付款，因此有望在未来成为信用卡的“终结者”。

　　米尔恩的公司位于美国中部的爱荷华州首府得梅因，目前只有12名员工。Dwolla不像PayPal那样按比例收取交易费，而是对每笔交易都收费0.25美元（无论金额大小）。系统每月交易金额为3000万至5000万美元，明年有望达到3.5亿美元以上。

　　米尔恩日前接受了BusinessInsider（以下简称BI）的专访，畅谈了他刚刚起步的事业和Dwolla背后鲜为人知的一些故事。

Dwolla创始人本·米尔恩（Ben Milne）

　　BI：我们听说你惹怒了信用卡公司。你是怎样做到的呢？

　　本·米尔恩：我们的终极目标不是成为下一个PayPal，而是成为下一个Visa。我们正在建立一个人性化的支付网络，它将摧毁现有的支付模式。

　　Dwolla的想法脱胎于我的公司。我曾经拥有一家扬声器制造公司，所有产品都在网站上直接销售。交易费让我深感困扰，我希望能摆脱它。作为商 家，我们每收到一笔信用卡支付的款项，我们就得支付一定比例的费用。我们公司每年要向信用卡公司支付5.5万美元。我觉得这就像盗窃——我收到了钱，但是 有人却从我口袋里拿走了一部分。

　　于是我想到这样一个问题：怎样才能进行网上支付而无需向信用卡公司付费呢？3年前我们找到了一家银行，而他们居然说可以试试看。

　　于是3年来我们一直在为这个项目努力。去年12月我们终于想出了合法的方式。

　　你们现在的交易量有多大？

　　Dwolla每笔交易的平均金额为500美元，我们每月交易金额为3000万至5000万美元。

　　能否讲一下你自己的故事？

　　我今年28岁。在我18岁那年，我从北爱荷华大学退学，创建了自己的第一家公司Elemental Design。

　　我去上大学，只是因为我觉得应该这样做。我只申请了一所大学，但是进去之后才意识到那里并不适合我。后来我有了客户，于是就不再去上课了。

　　我们那家公司只有三四个人，以1200美元资本起家，但是4年后收入超过了100万美元。公司步入正轨后，我就琢磨着做别的项目了。

　　你没有金融背景，又如何创建Dwolla呢？

　　说来有些奇怪，没有金融背景反倒是一种帮助。我觉得我们走访的第一家金融机构只是觉得我说的东西很有趣，他们让我进去见了银行的高管团队。

　　我看上去不像银行人士，他们知道我没有银行工作背景。我做了2个多小时的说服工作，并且在白板上画出了整个系统的运作方式，他们才终于同意与Dwolla进行合作。

　　如果我更专业一些，他们可能就会不会听我了。就这一点而言，我认为不了解金融原理是件好事——我们只知道我们想要实现什么效果。

　　从技术上讲，Dwolla在最初两年并不合法，你们在这段时间里做了什么呢？

　　其实Dwolla是合法的，只是不能在爱荷华州之外运营。我们建好这个平台后，在最初两年里进行了很多小规模的测试，因为从法律上讲它还不能在 全国范围内推广。我们用了两年时间在爱荷华州内与金融机构合作，对Dwolla进行调试改进，做出了一些原始模型，并且谋求合法运营的途径。

　　你们如何找到了法律上的漏洞？

　　资金转移业务受到的监管格外严格。我们所在的爱荷华州比较保守——我也不知道这对我们是好是坏，但是从长期来看我想它帮了我们。我们想出了两种 合法运营的方法：其中一种，是吸纳大量资金而后出去申请执照，但是我们在爱荷华州得不到那么多资本；另一种方法，是吸引真正的战略投资者。

　　我们选择了后一种。我们的投资者中有一家金融机构，还有一家金融服务公司。

　　我们的投资者为银行处理信用卡和借记卡业务，他们也向金融机构推介我们的产品。于是我们建立了一个支付网络，我们凭借投资者的合法地位而获得了合法运营的资格。

　　我们在去年12月正式上线，一开始每周交易5万美元，而现在一天就有100万美元——我们在今年6月或7月达到了这一里程碑。

　　现在我们已经摆平了问题。我们必须小心翼翼，因为资金的处理不能出现差错。我们也有了一些新的合作伙伴，今年12月我们将重装出击、推出一些非常重要的东西。

　　Dwolla的运营方式和PayPal有何不同？

　　通过Dwolla，用户可以直接用自己的银行账户付款。系统不接受信用卡或借记卡，因为我们不希望引入交易费。

　　用户想付多少钱都可以，而每笔交易的收款者只需支付0.25美元，这对金额较大的交易特别有帮助。显然，对于大笔交易而言，PayPal按比例收费的做法显然太昂贵了。

　　Dwolla和PayPal最大的不同在于——PayPal建立在Visa和MasterCard等网络体系的基础之上，而我们有自己的体系。

　　用户只能转账给其他Dwolla用户吗？

　　不是的。用户可以转账给任何人。只有发款人才需要拥有Dwolla账户，不过收款人需要注册一个账户才能收款——用户转化率出奇地高。我们与众不同的做法之一，是将社交网络作为联系人名单，用户登录Facebook输入朋友的姓名即可向其转账。

　　我们认为，从长期来看，转账会变得如同在Facebook上寻找朋友一样轻松省力，并且变得更有人情味。用户收到朋友转账的款项后时，会看到他们的姓名和头像，这是一种完全不同的互动体验，并且能帮我们吸引、转化更多客户。

　　Dwolla的交易与转账都有哪些用途呢？

　　我们在B2B（公司对公司）方面做得很好。11%的业务是P2P（个人对个人），大部分业务是B2B、C2B（消费者对公司）和B2C（公司对消费者）。这个平台最初是为在网站上收款而建立的，我们也有这样的API，但是现在还没有形成很大规模。

　　很多人利用我们的平台来支付月租。如果我是准备收房租的房东，接受信用卡支付的1800美元就会损失3%，但是Dwolla只收费0.25美元。

　　Dwolla平均交易金额为500美元左右；而PayPal收取2.9%的交易费，平均交易金额只有30美元。

　　为什么之前没人绕过信用卡公司呢？

　　我觉得时机和运气很重要，而且要走出第一步。我们的投资者之一是一家拥有18亿美元资金的金融机构。我们的做法无论在哪里都是非典型的，更别说在相对保守的爱荷华州了。拉拢到这样的合作伙伴，让我们有了很大发展空间。

　　我们为各种各样的用户服务，无论是收房租、购物还是大公司业务，都能使用我们的平台。就连美联储和美国财政府，都站在政府的立场上和我们进行过谈话，

　　所有银行都接入同一个自动清算系统。信用卡公司利用这个系统来进行结算，而银行内部也设立同样的系统来进行行内转账。这个系统本身存在缺陷，产生很多欺诈问题，以及浪费与延迟，用户支付的款项有时需在自动清算系统中等待数日才能结清。

　　我们想要改进银行之间的系统，让它变得快捷。如果我们创建一种在消费者、商户、开发商与金融机构之间通用的资金流通层次，就能解决以上问题。

　　支付网络，是近30年来信用卡诞生以后才有的东西。每个人都想着如何创建信用卡的出入口，从电子钱包到Square都是这样。

　　我们不崇尚信用卡。我们崇尚授权许可和更低的交易费用。我们买东西的时候，明明从自己的银行账户中掏钱，凭什么还要为付费而付费呢？

　　既然Dwolla连通银行账户，用户还需要在Dwolla账户中放钱吗？

　　用户可以在Dwolla账户中放钱，但不是必须这样做。我们发现很多用户想要把钱放在账户里。事实上，Dwolla用户平均来看是收入大于支出的。Dwolla也能用来收发工资，很多用户把钱放在Dwolla上，以此保持收支平衡。

　　如果用户的Dwolla账户上没有钱了，你们还收人家的交易费吗？

　　用户只有收款时才需要付费。我们只收0.25美元，我们真的很想要那0.25美元，我们要的仅此而已！

　　Dwolla如何进行移动支付呢？

　　我们创建了面向移动设备的支付系统。用户用手机支付只是网站形式上有所不同。

　　用户在手机上能看到附近有哪些Dwolla商户，而且可以在支持Dwolla的商店里通过手机轻松付款。Dwolla采用GPS定位，可以实现实时到账。

　　这类似于FourSquare等签到应用，只不过用户做的事情是付款而不是签到。

　　我们从一家咖啡店开始，现在已有400到500家合作商户。我们需要选择合适的拐点，雇佣更多员工来积极争取更多合作商户。我们准备在12月开始行动。

　　银行与Dwolla合作需要付费吗？

　　不需要。我们只是向银行提供将账户连接至Dwolla的服务。我们在美国已经有了16家合作银行，并且正在接洽一些大型金融机构。

　　你们不需要向银行支付登录和访问账户的费用吗？

　　不需要。我们创建的网络服务连接至金融机构，我们无需向他们支付合作费用。其实我们也是他们的服务提供商，也取悦了他们的客户。

　　你们的投资者都有谁？

　　我们已经融资130万美元。

　　我们的主要投资者是John Deere旗下的银行Verdian Credit Union，另一位投资者是金融服务公司The Members Group。

　　Dwolla团队规模有多大？

　　我们去年12月只有两三个人，现在已经有12个人了。

　　我们很早就受到了高度的肯定并且有了收入。现在我们试图让星星之火燃成燎原之势，让Dwolla真正形成规模——这将在12月开始。我们将与合适的合作伙伴联手，展开强力攻势。

　　12月究竟会发生什么呢？

　　我们将在12月推出新产品，以前所未有的方式，全面解决银行自动清算系统内的重大问题。

　　你们准备融资吗？

　　我们目前正在进行很多非常积极的对话，并且在确认合适的合作伙伴。我们很庆幸，我们的现有投资者很支持我们正在做的事情。

　　你们如何在爱荷华州做这些事呢？你们的公司似乎应该开在华尔街。

　　或许吧。目前来看，得梅因（爱荷华州首府）是最适合我们的地方。将来我们会在得梅因以外发展很多业务，到时候有些事情就不能在这里做了。

　　我们能说服天性较为保守的爱荷华人使用Dwolla，我个人感觉我们真的很有收获。如果在爱荷华州外，我们可能会扩张太快，最后可能会伤到自己。不过也没准。

　　我觉得，如果真想创建一家公司，地点只是一个借口。要做的就是利用周围可以利用的条件，迅速行动起来、把东西做出来。