进击的人行个人征信系统


来源:移动支付网    作者:卢华秋    2020-8-26 19:15

截至去年底,人民银行征信系统已收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息。去年个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次,日均查询量分别为657万次和29.6万次。

人行征信系统成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统。随着花呗等互联网信贷产品逐步放量接入、二代征信系统上线、手机查询征信报告,人行征信系统迎来了最好的时刻。

“呗呗”们要集体上征信了

上月,许多用户收到了花呗“服务升级”的提醒,点击升级视为同意《个人信用信息查询报送授权书》等协议。

花呗的服务主体及提供相关服务的金融机构在请求用户同意授权后,将可向包括人行金融信用信息基础数据库查询、使用用户信用信息和信用报告。同时也会将用户使用花呗的信用活动,如实上报征信。

作为一款拥有广泛用户的信用支付产品,花呗接入征信引起了广泛关注。不少网友表示担忧,认为常用花呗也许会影响自己未来的房贷、车贷业务办理。

据移动支付网了解,该升级为邀约制,未来会不断加大用户全量覆盖。接入征信后,花呗数据会每月合并上传一次。值得注意的是,在选择是否升级时,如果用户放弃升级,亦暂时不会影响花呗使用。

事实上,在这次所谓“升级”之前,花呗与人行征信之间也并非完全脱钩。只是这次花呗的“升级”涉及到的人群范围较广,才引来众多关注。移动支付网注意到,至少在2018年便有用户与花呗签订了《个人信用信息查询报送授权书》,授权书内容并没太大不同。虽然签订授权的人群选择、判断标准等内容不得而知,但可以肯定的是,花呗正在逐步扩大上报征信的用户范围。

对此,人行有关部门负责人日前回复媒体采访时表示,办理“花呗”业务的小额贷款公司是于2015年4月接入征信系统,后因放贷主体发生变更暂停报送信贷业务信息,近期正恢复报送。

而另一个大家关心的“京东白条”业务,其小额贷款公司于2019年5月接入征信系统,相关业务信息报送情况一直良好。值得注意的是,白条上报征信曾引发争议,有不少用户发现其征信报告的白条借款金额远高于实际使用额度。在这部分用户的实际体验中,京东白条实际上报的贷款额是以白条总额度为准。

于是又引来了不少担忧,用500元报20000元是否影响买房买车呢?

除了花呗、白条以外,不少互联网借贷产品都会接入征信系统。正常情况下,用户只要按期正常还款,使用互联网消费信贷产品并不会有太大问题。不过,这种信贷记录是否对后续办理银行贷款业务产生不利影响,要视不同机构的具体审贷标准来定。毕竟,个人征信信息也不是银行等金融机构唯一的审贷标准。

有观点认为,部分对风控要求严格的银行可能会将小额贷款记录视为“减分项”。也有观点认为,良好的履约记录对银行来说是个“加分项”。

进击的人行个人征信系统

人行个人征信系统自2006年开始正式运行,应用范围越来越广。目前,银行等金融机构、贷款公司等已将查询个人征信作为审办信贷业务必不可少的环节。

根据《征信业管理条例》相关规定,从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息。因此提供花呗、白条等信贷业务的小额贷款主体公司,均需向金融信用信息基础数据库(即征信系统)报送相关信息。人行征信中心,也一直在督促从事信贷业务的机构履行授权义务、合规报数和查询等工作。

“呗呗”们陆续与人行征信系统间建立完整的接入机制,人行征信系统收录规模将进一步壮大。

数据显示,截至去年底,人行征信系统已收录10.2亿自然人、2834.1万户企业和其他组织的信息。去年,个人和企业征信系统累计查询量分别为24亿次和1.1亿次,日均查询量分别为657万次和29.6万次。人行征信系统成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统,基本做到有信用活动的企业和个人的全覆盖。

今年1月17日,人行征信中心宣布启动二代征信系统切换上线工作。自2020年1月19日起,征信中心将面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。“信贷交易信息”仍是征信报告的核心内容,包括信息主体的借贷账户信息、相关还款责任信息、授信协议信息。

具体来看,其通过逐笔详细描述信息主体的信贷交易具体情况,比如贷款、信用卡、担保信息等,反映信息主体借钱和还钱历史的账户层信息、授信额度的授信协议信息以及信息主体承担的相关还款责任信息。

另一方面,人行征信中心面向用户提供的服务体验正在提升。

据移动支付网了解,今年来,包括工商银行、中国银行、建设银行、招商银行、浦发银行等银行在内,均推出了手机银行查询征信报告服务。相比通过人行各分支机构现场查询、个人信用报告自助查询代理点现场(商业银行)查询、访问人行征信中心官网查询等传统方式,手机银行App查询具备全程电子化、步骤相对简单、不受时间限制等优势,更方便也更高效。

无论从规模、产品还是用户体验等方面来看,人行征信系统都处在一个完善的时刻。

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