数字人民币正在加速“攻城略地”，在这场数字人民币用户的“争夺战”中，哪些银行已经处于领跑位置？撩聊金融独家梳理了各大国有行、股份行、城商行以及农商行的数字人民币最新进展，或许能让你看清目前的“战局”。

C端市场快速发展

先来看看“7+2”的运营机构，虽然都属于数字人民币2层运营层，但各自的数字人民币进展不一。其中最“慢”的还数招商银行，近期才获准加入数字人民币研发，成为又一家数字人民币2层运营机构，因此目前其透露出的数字人民币进展情况最少。

而“老”运营机构——国有行们，均已开发数字人民币钱包基础功能，并推出硬件钱包。其中工行和农行已实现部分网点ATM机启用数字人民币取现，中行、建行、交行均已落地“数字人民币保单”签发工作。运营机构的2家互联网银行中，网商银行先行一步，支付宝已支持部分用户开通网商银行数字人民币钱包，微信支付接入数字人民币的进程暂时落后。

数字人民币C端创新应用能力最高的运营机构当属工行，不仅将数字人民币与智能合约结合，推出成都天府通公交预付卡，还实现了数字人民币在微信小程序的支付应用。凭借强大的研发和应用能力，工行已与30余家商业银行同业签署合作协议，研发客户在其他银行获取和使用数字人民币的功能。

在运营机构如火如荼推进数字人民币研发和创新应用时，一些股份行、城商行以及农商行也在紧锣密鼓地筹备中，以期能尽快加入数字人民币2.5层运营体系。虽然仅有十多家银行公开披露布局数字人民币，但从上文工行透露的30余家商业银行来看，还有不少的银行正在闷声干大事，数字人民币用户“争夺战”的号角已被吹响。

公开资料显示，目前股份行尚未有实际成果落地。城商行中，长沙银行、苏州银行、西安银行、海南银行、上海银行已陆续加入了2.5层运营体系，并在手机银行App上开发数字人民币个人钱包，其中长沙银行已实现“柜面+网银+e钱庄+数字人民币APP”四大渠道联通”，服务能力与国有六大行相当；其他城商行仍处于建设过程中。

农商行中，苏州农商行一马当先，成功实现个人和对公数字人民币业务的闭环，成为全国首家实现数字人民币全流程业务闭环的农商银行。

B端市场前景广阔

目前，各大运营机构布局数字人民币，主要围绕C端小额高频场景发力，B端应用场景还较为单一。

其中邮储银行、交行的数字人民币对公应用较为深入，邮储银行利用县域机构优势，积极推动数字人民币“下乡”，已在陕西省形成猕猴桃产业数字人民币全链条覆盖，助力开创乡村振兴新局面。交通银行在今年4月与海控全球精品免税城，打造了海口地区首家支持数字人民币全场景支付免税企业。

农行、建行也在B端创新应用上有所突破，其中农行利用数字人民币附加的智能合约，实现惠农补贴等款项的专款专用，建行则在四川首推公积金数字人民币业务，包括公积金缴存、提取等业务场景。

据公开资料，目前在城商行和农商行中仅有少数银行已开展数字人民币对公应用，表现最为突出的合作银行是长沙银行和苏州银行两家城商行，均已推出数字人民币对公钱包服务。

特别是长沙银行具备数字人民币对公对私场景全面支撑能力，在全国“2.5层”服务机构中保持相对领先地位。苏州银行则拥有丰富的数字人民币对公应用场景，已推动29家苏州本地老字号商户的数字人民币购物，联合中国石化推出“AI无感加油”场景，与苏州市总工会定向推出“五五购物节”苏工惠专场活动。

支持数字人民币对公功能的农商行，目前仅有苏州农商行和昆山农商行两家，其中苏州农商行进展较为领先，已在企业网银推出数字人民币对公钱包服务。

事实上，相较于过往企业通过银行对公窗口或网银进行对公转账，使用数字人民币对公结算具有支付即结算、实时到账的优点，无需排查、修正等操作，可以大幅提高企业结算效率。而随着数字人民币的加速落地，其有望重构对公支付体系，在B端的市场前景将十分广阔。

得场景者，得天下。对于有意开拓数字人民币B端市场的银行来说，其发力关键点仍在于场景，如何激活企业的场景化消费，解决企业对公钱包多人使用的内控管理与场景融合的问题，将成为数字人民币对公应用的重要课题。