预付消费、智能合约,深圳文惠卡与数字人民币有良好“相性”


2022-9-29 14:46来源:移动支付网    作者:佘云峰

8月23日,2022年深圳文惠卡活动正式启动,这是深圳首次在全市范围内面向深圳市民以预充文惠卡形式发放数字人民币补助,补助总额达5000万元,可直接用于文艺演出、电影、图书三大文化场景消费。

据移动支付网了解,这也是继深圳建行全国首创推出数字人民币预付式消费平台之后,平台首次应用于政府消费补助场景。

稳定经济增长,文惠消费与数字人民币相得益彰

后疫情时代,各地在防控疫情的同时也需要积极推动经济稳定增长,促进消费升级。

今年以来,深圳市坚持高效统筹疫情防控和经济发展工作,市有关部门和各区政府积极落实市政府“惠企纾困30条”“促消费30条”“稳增长30条”等政策措施。7月6日,深圳市人民政府印发《关于扎实推动经济稳定增长的若干措施》,其中强调有序恢复文艺演出。组织发放实名制的深圳文惠卡,用于文艺演出、电影、图书等文化消费,对文惠卡充值并消费的金额按1∶1比例、每张给予最高500元补助。

彼时政策文件并未强调以数字人民币形式发放补助,深圳建行在落实相关政策措施的同时,创新性地采用了数字人民币发放文惠卡消费补助,在全国首创的数字人民币预付式消费平台的基础上,实现了数字人民币预付式消费在文化领域的新突破。

文惠卡是一种文化普惠的会员制产品,也是政府补助文体消费的一种形式,大多采用实名申请,具有商户广泛、消费打折的特点。文惠卡的“预付”“实名”“补贴”的属性,都与数字人民币有着良好的相性。

数字人民币作为央行发行的法定货币,具备“补助逾期未消费可回收”“财政费用精准直达”等特性,正在逐步成为各地政府精准促消费、扩内需的新手段。

2021年10月,深圳建行联合深圳市宣传文化基金面向全深圳市民发放2500万元数字人民币红包,用于购书、观影、旅游、赏演、看展五大文化消费场景。

今年4月,深圳建行在市委宣传部指导下开展了“全民惠读季·文化惠民数币红包”的文化消费活动;5月,深圳建行与龙华区、宝安区政府开展购车补贴活动。

除此之外,各试点地区也在积极推动以数字人民币形式发放消费补助和红包活动,有的是线下消费券,有的是线上消费券,有的是特定领域的满减红包,但针对文化场景并不多见,而“预付”形式的消费红包就更加独树一帜了。

预付消费的痛点与难点

众所周知,预付式消费广泛存在于一些特定的应用场景,比如美容美发、体育健身等企业的会员卡,又或是个人过节送礼、企业节日发福利的一种形式。

因此,对于消费者而言预付式消费的痛点在于:

1、商户跑路。近年来,由于竞争和疫情等诸多因素,预付式消费经常出现商家资金断链导致“爆雷”、卷款跑路等情况。

2、充值不可退。由于预付式消费有着“先充值后消费”的属性,且诸多商户为了快速获得流转资金,通常采用充值优惠等措施,但往往充值金额只能消费不能退款。

而对于商家而言,无论是线上还是线下的预付式消费都能更好地支配用户,通过预存“绑定”用户,刺激消费,同时也能帮助商家实现快速的沉淀资金。也因此,对于商家而言,预付式消费的痛点更多的是现金流问题。目前,有些地区的预付卡也在设置行业门槛,比如设立资金专用存管账户,明确用户的冷静期解约权利等。

总而言之,无论是对于消费者而言还是对于商户而言,预付消费的难点都是资金的监管问题。数字人民币试点之后,其可编程性特点为解决“定向支付”的问题提供了方向。

5月6日,福田区政府联合深圳建行举办全国首个数字人民币教培机构预付式平台发布暨签约仪式,深圳建行与首批合作教育培训机构签署数字人民币合作协议。这是全国首个数字人民币预付式消费平台。此次深圳文惠卡创新性地采用了“数字人民币+预付卡+消费红包”的方式,向市民发放消费补助,是该平台的功能延伸和升级。

在此之后,通过数字人民币来实现预付资金监管的案例越来越多。例如5月25日,由海南工行打造的海南自贸港首例数字人民币预付资金监管系统上线;7月30日,交通银行北京三元支行等三方共同签署《朝阳区预付费资金存管服务协议》,落地了北京首个“数字人民币资金存管模式”;8月18日,四川中行推出了“龙泉教培”智能合约预付资金管理产品等。

无一例外,其基本核心都是通过数字人民币的智能合约等技术解决预付式消费资金监管问题。

智能合约如何保障资金安全?

4月7日,深圳市地方金融监督管理局曾发布了《深圳市扶持金融科技发展若干措施》。《措施》指出,积极鼓励智能合约技术在数字人民币领域的融合应用,率先建设基于数字人民币的智能合约公共平台,服务数字人民币的全场景应用,打造新型商贸流通形态。

数字人民币智能合约技术与消费补贴活动需求吻合,基于预付式消费平台定向支付能力及数字人民币红包精准补贴能力,能有效实现消费金额为补贴金额的双倍效果,大幅提振消费。此次深圳文惠卡利用数字人民币定向支付、不可篡改等特性,只能定向支付给指定的文化企业,到期将按照活动规则将未消费的预存资金退还,提供了预付资金安全保障,将“预付费”的风险降至最低。

延伸到整个预付行业而言,对于预付资金的监管,具体表现在消费者通过入驻相关平台或系统的商户进行预付充值缴费后,预付充值的资金不会第一时间全额到账商户,而是通过智能合约“冻结”在消费者的数字人民币钱包中。待到消费者在该商户产生实际的消费之后,根据实际的消费情况扣除预付资金额度并将资金释放核销给商户。对于商户停止经营等情况造成的无法履约,消费者申请预付费退款时,平台可实现未核销金额的快速原路退款,有效防范商户收款后违约“跑路”风险。

因此,数字人民币的智能合约属性对于预付消费的最大好处就是“一笔一清、未用可退”,完美地解决了痛点问题。

深圳文惠卡等类似的文惠产品大多都有政策支持,可用商户广泛,较少存在“资金不可用”的情况,但是对于预付行业和消费者而言,数字人民币预付资金通过智能合约监管,更加安全;对于行业主管部门而言,数字人民币智能合约技术可赋能监管手段,达到预付交易信息完备、环节透明的目标;对于商户而言,流程简单、支付即结算、体验更好,一笔一清也符合大多数商户的收付习惯和资金回笼要求。

创新数字人民币应用,践行新金融发展理念

据移动支付网了解,深圳建行一直积极探索数字人民币的创新应用场景,不断利用“文化+科技+金融+生态”的业务融合模式,放大数字人民币提振消费的价值,促进数字人民币在更广阔范围和更多试点中展现出更大的社会价值。

本次深圳文惠卡活动打通从G端到B端再到C端的全流程数字人民币闭环支付体验,以先预付后补助的方式进一步提升消费者文化消费意愿,推动文化行业的繁荣发展和标杆效应。

目前,深圳建行运用新金融手段,聚焦GBC端共同发力,以数字人民币打造了“政府圈+金融+数字化平台”的新格局,已逐步形成了教育培训、交通出行、住房租赁、政务服务、消费扶贫、农贸市场、商超餐饮、民生服务、医疗健康、供应链金融等十大重点行业数字人民币生态圈。

特别是在民生领域,深圳建行充分运用数字人民币的普惠、便捷、安全的特点,将金融活水精准滴灌至农贸市场、税费缴纳、住房租赁等领域,让金融服务唾手可得。

未来,深圳建行将继续围绕新金融普惠、共享、开放的价值追求,全力推动数字人民币向更宽层次、更深领域、更加普惠的方向发展。

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