“旧瓶装新酒”的数字人民币硬件钱包有市场吗?


2022-8-26 10:11来源:移动支付网    作者:木子剑

数字人民币钱包体系较为丰富。按照载体可分为软件钱包和硬件钱包,其中硬件钱包为存储数字人民币的实体介质,基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能,依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。

实际上,数字人民币硬件钱包属于“旧瓶装新酒”,以原先的硬件设备加载数字人民币这一项新兴事物。而数字人民币硬件钱包的市场,或主要来自于特定产品的“迭代升级”。

数字人民币硬件钱包的分类

数字人民币硬件钱包的类型多样,这在2022年北京冬奥会以及各大科技展会上得到了展示。

从载体来说或可分为三类

1、手机。具备NFC功能并搭载SE安全芯片的手机支持加载数字人民币硬件钱包功能,可实现双离线支付。据悉,华为、小米、OPPO、vivo等国内主流手机厂商参与了数字人民币试点。

2020年10月30日,华为发布的Mate 40系列手机按照央行数字货币研究所的统一标准,支持“数字人民币硬件钱包”功能,为国内首款支持该功能的手机。

2021年3月14日,魅族18 Pro发布,为第二款公开支持硬件级数字人民币钱包的手机。

2021年8月12日,荣耀Magic 3系列手机发布,同样支持数字人民币硬件钱包。

另外,在数字人民币试点中,部分数字人民币红包中签用户参与了离线钱包体验活动,而使用的手机是华为或vivo的指定机型。

2、SIM卡。搭载SE安全芯片的NFC-SIM卡也可实现数字人民币硬件钱包功能。这可分为两种情况,一是手机装入SIM卡,二是直接嵌入SIM卡的设备。在前期试点中,中国移动牵手工商银行推动数字人民币硬件钱包在特定场景的落地,产品主要为学生证、老年卡等;中国联通、中国电信则和中国银行合作推出数字人民币硬件钱包。

3、其它硬件钱包,包括各种卡证、可视卡、异形卡、可穿戴设备,甚至老年拐杖等。SE安全芯片直接搭载在卡证或设备中。

按实现模式来说分为两类

1、基于价值模式。基于价值模式的数字人民币硬件钱包,币串存储于本地安全芯片中,通过芯片和算法进行硬件钱包之间的币串交换,实现数字人民币点对点价值转移。两个基于价值模式的硬件钱包之间,支持双离线支付。

2、基于准账户模式。准账户模式和价值模式的区别在于,准账户模式硬件钱包的币串存储于运营机构的后台服务器系统中,仅支持单离线支付。其和账户模式的数字人民币软件钱包一样,受理逻辑仍然是账户形式。可以说,准账户模式的地位处在账户模式和价值模式之间,有着价值模式的“身体”,但“内在”和账户模式相似。

数字人民币硬件钱包的市场

那数字人民币硬件钱包在未来可能有怎样的市场呢?

封闭或特定场景有市场潜力

一、作为商品。目前,支持数字人民币硬件钱包功能的移动终端极少,包括手机、可穿戴设备等,在前期作为一个新功能甚至卖点或可吸引部分消费者购买。

二、作为非卖品,可免费,也可收取少数工本费或服务费。若纯粹作为数字人民币硬件钱包存在,可能会吸引少数用户;若是一卡多用,比如加载数字人民币的社保卡、老年卡、学生证甚至员工卡等,可能市场更大,但这是在封闭场景或者特定场景方可落地。

比如2022年5月,工商银行与中国移动在海南鲁迅中学推出基于SIM硬件钱包的“数字人民币智慧学生证”,该产品内置NFC模块,集数字人民币硬件钱包、GPS定位、亲情通话、紧急求助、电子围栏等功能于一身,且支持加载数字人民币智能合约。

2022年7月26日,长者爱心卡数字人民币硬件钱包首发,其基于工商银行和中国移动联合研发的SIM Pay产品,使用NFC、物联网等技术,具备亲情互拨、紧急求助、实时定位、数字人民币支付等功能。

可以发现,两种产品面向的人群是类似的,老年人或学生,相对处于弱势群体。加载数字人民币的学生证或尊老卡,既能实现数字人民币便捷支付,同时通话、定位等功能有助于保障人身安全。

2021年初,教育部办公厅印发《关于加强中小学生手机管理工作的通知》,要求中小学生原则上不得将个人手机带入校园。没有手机,学生的消费需求并不会减少,学生证嵌入数字人民币,或者加载数字人民币硬件钱包的手环等,在此场景有一定市场。

另外,大学校园一般也会使用校园卡,若加载数字人民币,同样是良好的封闭应用场景。

根据2021年教育事业统计数据结果显示,全国共有各级各类学校52.93万所,在校生2.91亿人。理论上来说,校园卡加载数字人民币,市场规模是巨大的。

而老年人、部分残障人士等特殊群体,使用手机不太方便,搭载数字人民币硬件钱包功能的尊老卡、残疾人证、智能手环等,可带来便利。

从另一个角度来说,这类场景的市场潜力,并非来自于数字人民币硬件钱包自身的竞争力,而只是来自于特定产品的“迭代升级”。

准账户模式市场大于价值模式

显然,准账户模式的数字人民币钱包市场比价值模式的市场大。

在日常场景下,设备基本上都是联网的,对于“双离线支付”的需求并不大。在地下停车场、飞机上、偏远地区以及自然灾害等信号不佳甚至无网络的场景下,则需要“双离线支付”,但这类场景在生活中占据的比例极小。

据移动支付网了解,目前受限于硬件钱包存储容量较小和芯片算力有限,双离线支付有使用次数限制;另外,双离线支付的前提是收款设备(读取)需要有电,因此或难以支撑长时间断电的环境。

在如今普遍联网的情况下,扫码支付早已成为主流,未来一段时间,很难有“挑战者”颠覆市场。因此在数字人民币支付体系中,基于账户模式的二维码支付也将是主要方式,硬件钱包或在特定场景下有一定市场,且其中主要为准账户模式,价值模式的硬件钱包则是特殊情况下的必要补充。

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