支付求生:线上靠NFT,线下靠联合收单?


2022-9-27 17:57来源:移动支付网    作者:慕楚

近两周,坊间一直传闻着多家支付机构亿级罚单的落地消息,伴随着259号文多省市执行、多个收单品牌即将或已经涨价,虽然公开或官方层面没有太多消息,但表面的平静下是多方的躁动与不安。

不少人感慨,支付求生路上,现在线上靠NFT(数字藏品),而线下则在套现业务整治加强的情况下,除了提升费率的趋势之外,很多人看好与银行开展联合收单。

NFT是机会还是风险

NFT在近两年随着加密技术的火热而兴起,而作为有着超高流水的业务,这很快成为了许多支付机构的业务增量方向。

在此之前,P2P网贷、现金贷、炒鞋、加密货币等一个个所谓的“风口”行业,都曾相继成为支付机构追捧的热点。背后原因是原有的许多传统线上业务已经稳定,而且线上支付竞争更加扁平,更为激烈,寻找所谓的“风口”,能够带来更多的增量空间。

但另一方面,“风口”行业往往存在诸多不确定性,其中合规性问题是支付机构展业最需要考虑的。如何把握“风口”行业,从兴起到巅峰,再到政策明朗,风险暴露甚至产业清退的“窗口期”,是支付机构对产业理解、风控能力、政策风向等能力的极致考验。

这一“窗口期”往往只有1~2年,甚至半年。NFT有多久呢?

从2021年年末至今,是各方关注NFT最火热的时期,支付机构也不例外。曾有财经媒体报道称,NFT的收单费率高达1%左右,而普遍的线上支付在0.7%左右,这对于很多支付机构来说,可是一笔不小的营收。

但NFT存在合规风险,比如洗钱、跑路、提现困难、清退等等。今年4月,中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国证券业协会发布《关于防范NFT相关金融风险的倡议》,倡议要求对发行、售卖、购买主体进行实名认证,妥善保存客户身份资料和发行交易记录,积极配合反洗钱工作。

从政策来看,NFT仍然处于政策观察阶段,要求机构加强反洗钱工作,即认定了NFT仍然有提升合规性的空间。

随着腾讯幻核NFT平台的关闭,许多人似乎嗅到了政策的异动,有机构也已经开始尝试打通跨境支付,连接国内与国际的NFT市场。

NFT能给支付市场带来多少、多久的红利,这很难猜到。但近一年来,NFT给了许多支付机构喘息的机会,在严监管、风险加大、利润微薄背景下,一个活下去的机会。

联合收单的需与求

与银行开展联合收单,是当下线下收单的出路吗?这很难说,但显而易见的是,许多银行的招标中,出现了更多的联合收单需求。

移动支付网发布的《银行收单业务外包成常态,市场逐步“规范化”》一文中,收集了近期大量银行收单外包需求。更多需求的同时,数字化带来了更为丰富的联合收单需求。

联合收单的定义其实并不清晰,有些人认为这单独指支付机构与银行合作,才能更多地呈现“联合”的平等;而许多非持牌收单外包机构,也常常将自身业务也定义为联合收单。

但最终联合收单的目的往往是类似的,即帮助银行满足各类收单需求。比如,商户绑定指定银行的银行卡,以达到促活吸储的目的;在用户端,指定消费者使用相应的银行卡,以促活;为商户提供指定银行的信贷产品,帮银行放贷。

在银行卡收单外包业务出现之时,这种帮助银行达成某种收单需求的合作方式便已存在,但彼时需求较为单一。但随着二维码支付普及、支付数字化升级等一系列收单市场变化下,联合收单的需求也在丰富。

一方面是新监管需求,促使银行聚焦收单市场。今年7月,监管发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》,就要求超过18个月的睡眠卡不得超过20%。这使得银行只有两条路可选,要么提醒注销睡眠卡,要么推出促活活动,让卡用起来。从可持续的商业模式来看,推出更多促活活动才是更好的方向。这使得银行更加关注收单领域的深度合作,加大联合收单的补贴力度。

除此以外,乡村振兴、小微普惠等政策落地,也迫使银行需要投入更多精力接触商户,收单成为了最好的切入方式。

另一方面是银行战略的变化。银行一直在强调数字化升级、Bank 4.0、金融服务无处不在等理念,背后需要强大的金融数据支撑。收单拥有着丰富的数据,重视收单市场成为了银行避免管道化,走向前端,并实现更多数字金融野望的必经之路。

而对于持牌收单机构、收单外包机构来说,为迎合更加丰富、补贴力度更大的银行收单需求,降低自身在前端的品牌、角色展露,以获得更多合作收入,成为更加实在的“联合”方式。

近两年,持牌收单机构的营收压力不断增大,套现业务受限、合规成本提高,都在逼迫收单机构寻找更多营收空间,其中不乏向SaaS、数字营销等方向拓展。而为资金雄厚的银行服务,获得补贴与分润,也不失为好的转型方向,且更为符合支付回归本源(支付机构是银行的收单外包)的监管要求。

无论是银行的数字化升级、新监管要求,还是收单机构的营收压力、合规压力,联合收单都是一个值得关注的趋势。

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