据报道，尼日利亚金融科技公司Interswitch因拒付欺诈而损失了300亿奈拉（约3800万美元）。

该公司正在寻求法律行动以追回资金，因为它已向经济和金融犯罪委员会（EFCC）报告了此案。据报道，它已经从损失的资金中追回了100亿奈拉（1260万美元）。

虽然Interswitch尚未就300亿奈拉的损失发表官方声明，但它正在寻求冻结与欺诈有关的54家银行的账户。根据TechCabal的报告，退款欺诈可以追溯到几年前，并且与可能利用公司系统中漏洞的Interswitch员工直接相关。

至少有一名与欺诈案有关的人被捕。损失是由系统漏洞造成的，该漏洞允许一些商家欺诈性地收到退款。

什么是拒付欺诈？

拒付的英文为chargeback，其实翻译成拒付是不够贴切的。

拒付一词听起来感觉是发生交易阶段，持卡人拒绝付款的意思。但实际上并不是。

拒付的定义是：持卡人在支付后一定期限内（Visa卡组织为120天，其他卡组织一般为180天，某些支付机构可能规定更长的期限），可以向银行申请拒付账单上的某笔交易。

而拒付欺诈即是买家以各种理由实际买了物品，但拒绝付款。

例如，如果我从商店购买物品，用信用卡或借记卡付款，然后我打电话到银行并对交易提出异议，说它从未发生过。

由于卡组织（Visa，MasterCard等）一般采用的保护消费者的策略，所以一般会优先先判定为盗刷而要求收单行和商户进行退款，当然商户也可以进行申诉，但这个申诉期漫长而且要有500美元的仲裁费用，所以大多数收单行商户基本碰到这种拒付要求就会直接退款。

也就说只要我申诉，大概率会是我赢了，我就会拿回我的钱，我免费买到了物品。

当然，拒付欺诈并不总是故意的。有些人忘记了他们进行了购买，或者他家人使用了关联卡等等。

然而，在这个Interswitch的案例中，拒付欺诈是由一个漏洞引起的，该漏洞允许商家欺诈性地收到拒付。这可能是称为商家拒付欺诈类型。

商家也可以像客户一样对交易提出异议。根据Chargeflow的说法，当商家有意或无意地表示已经发货但没有收到付款时，由于支付公司漏洞或者信息异常，就会发生商家拒付欺诈。

然后，该商家收到了客户的付款，并从银行或发卡机构获得退款。

非洲的拒付欺诈

对于向用户发卡的金融科技公司来说，拒付欺诈一直是一个令人头疼的问题。

2022年，由YC支持的初创公司Union54停止了其在尼日利亚的服务，导致Flutterwave、Eversend和Payday等初创公司停止发行这些卡。当时，这家初创公司表示，它已经目睹了许多退款欺诈案件。

拒付欺诈也是非洲金融科技公司Chipper Cash修改其向用户发卡政策的原因之一。

这也是在全球做虚拟卡发行会碰到的一个主要问题，用户申请一张虚拟信用卡，如果用户普遍有意进行欺诈，在信用体系不高的国家，这种欺诈将会非常普遍而且无法追踪。

参考：

https://techpoint.africa/2023/11/03/interswitch-30-billion-loss-to-chargeback-fraud/

https://zhuanlan.zhihu.com/p/273292143

https://zhuanlan.zhihu.com/p/597132705