为防范信用卡被用于电信诈骗、赌博、洗钱等非法交易，又有一家国有大行宣布进一步加强对溢缴款的管理。

不久前，建设银行发布的《关于加强信用卡溢缴款管理的公告》显示，在满足合理还款的需求下，该行将对信用卡设定溢缴款存入、转出限额，相关限额也将结合风险情况进行动态调整。

建设银行还强调，信用卡仅限本人日常消费使用，须保证交易真实、合规和合法。不得将信用卡出租、出借、出售，或以其他方式交由他人使用；不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金，或通过虚假交易、溢缴款转出、取现、现金转出等方式转移信用卡内来源不明资金；不得用于电信网络诈骗等非法行为。

信用卡溢缴款是指持卡人还款时多存入的资金，或主动存入信用卡账户超出应还款项的部分资金。一般情况下，持卡人进行超额还款或重复还款等操作时，就会产生信用卡溢缴款。信用卡溢缴款可提升可用额度，溢缴款可优先用于后续消费抵扣。与储蓄卡不同，信用卡溢缴款资金不会计付利息。

近年来，随着银行借记卡管控趋严，比如著名的“断卡行动”，不法分子亟需新的“操作空间”。一般来说，不法分子将非法资金以“还款”名义存入形成溢缴款，再通过POS交易将资金转为商户结算款，实现资金转移、协助洗钱等。特别是通过“他人代还款”或“境外交易”操作，更便于掩盖资金来源，逃避监测。从银行方面来看，信用卡溢缴款本身既不属于储蓄也不属于透支，某种程度上也增加了识别难度。简而言之，信用卡溢缴款使得信用卡成了不法分子转移资金的新渠道。

2022年7月，监管机构发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求银行对可疑交易采取管控措施，防范信用卡被用于违法犯罪活动。显然监管机构希望银行强化反洗钱能力，推动银行完善监控模型，识别异常资金流动。

据移动支付网不完全统计，除了建设银行外，民生银行、上海银行、西安银行、海南农商银行、齐鲁银行、沧州银行、青岛农商银行等今年均有发布相关公告。

比如6月，民生银行信用卡中心发布《关于强化信用卡溢缴款及非本人还款管理的公告》，明确对疑似风险账户采取用卡提醒、止付、限制溢缴款存入或非本人还款、延迟入账等管控措施，并结合监管要求及内外部风险情况进行动态调整。

5月，上海银行信用卡中心发布的《关于进一步明确信用卡资金用途的公告》也显示，要对存疑的信用卡溢缴款使用及转账情况进行限制，明确不得利用信用卡接受他人名下来源不明资金或通过溢缴款转出、取现等行为转移信用卡内来源不明资金。

除了防范洗钱与电信诈骗等非法活动、落实监管政策要求，加强对信用卡溢缴款的管理还有助于降低账户维护负担、规范信用卡业务规则等作用。但另一方面，加强对信用卡溢缴款管理也意味着银行需要提高对信用卡业务的监测质效，溢缴款功能受阻也可能给正常用户带来不好的体验。