之前写过一篇文章讨论如何在肯尼亚去撼动Safaricom M-Pesa（肯尼亚的M-Pesa真的不可撼动吗？），也发在我的LinkedIn被很多人讨论，阅读量过万，但很多人也在反对，说我想得太简单的，因为“M-Pesa是肯尼亚的金融基础设施”，是吗？

这句话把M-Pesa提高到了一个Fintech公司不应该有的高度。

M-Pesa确实开创了一个新的产业，引领了整个非洲甚至非洲以外的缺乏金融基础设施的国家的金融创新。

但是，国家缺乏金融基础设施，并不能表示一个移动支付公司可以取而代之，因为金融基础设施更多是普惠的而不是营利的，金融基础设施更是一个国家的基础设施，不能拱手给到私人公司。

正因为如此，我们可以看到很多国家不管国家处于何种发展阶段，都在努力建设自己的金融底层系统，比如我们看到最著名的印度UPI，巴西的PIX，尼日利亚的NIP，中国的银联网联等。

印度UPI，即UNIFIED PAYMENTS INTERFACE的缩写，指的是印度统一支付接口。这是由印度国家支付公司（NPCI）开发的一种即时实时支付系统，旨在促进银行间的点对点（P2P）和个人对商户（P2M）交易。截至2021年11月，UPI平台上已有274家银行参与，每月交易量达到41.8亿笔，交易额高达7.1万亿卢比（约合940亿美元）。自2016年启用以来，UPI系统已见证680亿笔交易，交易总额达3495万亿卢比（约合4600亿美元）。目前，该平台在印度拥有1.5亿月度活跃用户，并计划在2025年前达到5亿用户。此外，IIT Madras正在努力整合语音指令功能，未来将支持英语和印度本地语言。UPI交易在数字交易总量中的比例已从2018-19年的23%增长至2020-21年的55%。

巴西PIX全称为“Portuguese:Sistema de Pagamento Instantâneo do Brasil”（巴西即时支付系统），由巴西中央银行于2020年推出的本地银行转账支付方式，目前已发展为巴西主流支付方式。Pix是巴西一种新的即时直接银行转账支付方式，该支付网络包括了巴西银行、数字账户与钱包。Pix支付根据支付终端不同，可以通过动态QR码或者通过复制粘贴付款码完成。根据巴西银行协会的数据，2023年巴西人通过Pix进行了近420亿笔交易，比前一年增长了75%。这使得Pix成为巴西最受欢迎的支付方式。事实上，Pix的交易量超过了信用卡和借记卡、boleto、TED、DOC、支票和TEC的交易总量。

尼日利亚NIP于2012年推出，是尼日利亚领先的数字支付基础设施。该系统由尼日利亚银行间结算系统（NIBSS）拥有并运营。NIBSS成立于1993年，由尼日利亚中央银行（CBN）和尼日利亚持牌商业银行共同持股。NIP平台提供7×24小时服务，是一个基于账户的、在线实时电子资金转账（EFT）系统。如今，NIP已发展成为一个综合性的支付平台。2023年，尼日利亚预计2.24亿人口中有13%使用NIP进行交易，较2020年增长近77%。

显然当肯尼亚的专业人士们说M-Pesa是肯尼亚的金融基础设施，也就是说肯尼亚实际上缺乏真正的基础，肯尼亚央行没有做出相应的努力来搭建这样的系统。——甚至我听说M-Pesa都快要接近充当这样的角色，用户如果想要实时把钱从银行A转到银行B，他会考虑先从银行A转进M-Pesa，然后再从M-Pesa转进银行B，这两步操作都是实时的，从而间接实现。

如果有这样的系统存在，肯尼亚银行间转账的时间可以1-2个工作日变为实时，转账费用从几十先令变为1-2先令甚至0;

——这也是印度UPI，巴西PIX和尼日利亚NIP在做的;

——肯尼亚数十家银行就可以提供超过M-Pesa的便利性，实时性和低费率;

——当然银行依然没有像M-Pesa一样足够多的Agent，但是如果银行间打通了，流动性足够了，所有商店和街头店都可以接受转账，甚至统一的二维码付款，那取现和代理点至少在城市里就变得没有那么重要了。

只有这样子，肯尼亚的其他支付公司才有可能专注于如何发展用户，如何提供更有价值的业务，不然被M-Pesa锁死在资金流动性和代理网络里永远竞争不过。

所以肯尼亚央行不应该躺在过去M-Pesa成功案例上，把M-Pesa的经验当成自己的功能，把肯尼亚夸成全球普惠金融先锋，而应该把自己该做的事情做好。在肯尼亚政府把Safaricom的股份出售给企业，肯尼亚政府不应该再偏袒M-Pesa，应该真正学习一下其他国家的成功经验，真正建设一个普惠的金融基础设施。

在这一点上，我们中国也有足够的技术，经验和人力来可以协助肯尼亚完成这项工作。