前两年，在AI大模型浪潮之下，多家银行确立“AI First”“AI原生”等AI相关战略。而在作为智能体商业元年的2026年，银行业将智能体落地列为重要事项。就在近日，网商银行披露其AI进展，提到该行最新的“Agent First”战略。

推出小微普惠金融Agent，已确立“Agent First”原则

在9月11日的2026 Inclusion·外滩大会上，网商银行透露“AI银行”新进展：推出小微普惠金融Agent（智能体）——百灵2.0，面向4200万小微经营者提供信贷、票据、财税服务；同时，落地八大AI工作台，AI全面进入风控、审批、营销、产研等核心环节。

值得一提的是，风控、审批、营销、产研的AI工作台，分别以千里眼、定海针、宝莲灯、筋斗云命名，共同组成一个“百宝箱”。

目前，网商银行用户可通过网商银行App或小程序，在“网商贷”“AI财税助手”"AI票据管家”三项服务中使用百灵2.0，分别办理贷款融资、财税及票据贴现相关业务。

百灵2.0可从用户的一句需求中识别真实意图，并调动相关银行产品与服务，从而协助完成服务。

网商银行行长冯亮表示，“大模型提供了聪明的大脑，智能体则提供能跟客户交互、产生实时高质量上下文、多模态、理解客户的能力，以及多个专家协同工作的工作方式。”

从冯亮的介绍来看，网商银行将相关技术与真实的业务场景结合，打造上述百灵2.0，目标指向“小微企业的CFO（首席财务官）”。

目前而言，智能体被网商银行赋予了更重要的意义。

网商银行确立了“Agent First”原则，搭建起八大AI工作台，重新安排人与AI的分工：信息采集、分析、执行等任务优先交给AI，员工则负责制定标准、复核结果，在关键节点作出判断，遇到特殊情况及时接手。

在此机制下，业务处理的质效有所提升——AI量化风控工作台“千里眼”让正常经营者被误处置的情况减少约40%；AI人审风控工作台“定海针”将复杂贷款申请处理能力提升近20倍，资产质量同时保持稳定；AI产研工作台“筋斗云”将产品首个可验证版本的开发时间从33天缩短至2天。

同时，银行的组织范式得以优化，原本分散在各部门、各岗位的专业能力能够作为一个整体被调动起来。

据介绍，为支撑“Agent First”原则运行，网商银行搭建了相关底座。

其中，在Harness工程方面，补齐当前阶段模型的能力短板，从而稳定支撑真实的业务流程；在评测方面，搭建一套高度可量化的评价指标，不管是换模型、换prompt还是换skill，能力和效果均可验证、可追溯；在知识库方面，将日常工作中散落在各处的知识，以及历史业务规则、客户数据，通过统一的抽取和编译，汇总成一个AI能理解的知识库；在人机共生方面，明确哪些事可交给Agent，也明确人在哪些节点做判断、权限边界在哪里、最终责任由谁承担等。

剑指“千万小微企业的AI CFO”，网商银行加快AI领域布局

在此次外滩大会上，冯亮提到，“网商银行向成为千万小微企业的AI CFO，迈出了坚实的一步。”

据《智探AI应用》了解，早在一年多前的2025年6月25日，网商银行成立十周年之际，冯亮首次分享了该行的AI银行图景——成为千万小微商家的CFO。

不过，当一名合格的CFO，要有强大的认知能力，懂企业经营，懂行业趋势，懂金融工具。冯亮认为，这对AI银行的认知能力提出很高的要求。

冯亮彼时表示，要做到这样的认知能力，在过去难以想象，但未来，让AI的认识水平，接近一位商学院毕业的高材生，甚至是有从业经验的CFO，是很有可能的。

而AI CFO的认知能力提升后，将触发银行服务的三大变化，包括银行服务从“给产品”到“当管家”、从“金融”向“经营”延伸、从“独立提供”到“跨应用调度”。

要撑起这些变化，就需要更多的AI应用落地。彼时，冯亮透露，“AI票据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”等部分应用正在酝酿，不久的将来会尝试运行。

此外，网商银行在几个月前推出AI权益卡，也可视为其“AI银行”战略之下的布局。

2026年6月25日，网商银行联合阿里云、芝麻企业信用、高德等推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡。该卡提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等系列服务，分别针对“用AI门槛高、运营难、获客难、选址难”等痛点。

网商银行彼时表示，还将与阿里巴巴国际站合作，提供企业级AI智能体平台“Accio Work”的特色服务，帮助外贸商家看市场、找客户、做运营。

综合多方面信息来看，从融资、理财，到农事、票据、财税，再到AI权益卡等，网商银行正将AI从银行内部能力延伸至小微经营一线。

事实上，作为一家聚焦小微群体金融服务的数字银行，网商银行对AI技术相当关注。该行在2025年报中提到，深度挖掘大模型应用场景，助力小微风控智能化升级。其基于大模型构建“人机协同”的智能视频尽调与辅助审批系统，模拟人类专家进行综合认知与推理，将服务小微领域的专家经验数字化、模型化，形成可大模型应用的“数字智慧”。