国内的移动支付领域，可分为诸多流派，有以支付宝钱包、微信支付为主的二维码流派，有以手机等物理介质为主的NFC流派，也有以拉卡拉为主的银行卡流派，等等，可谓是兼容并包、百花齐放。其中，2014整年度的打车大战补贴和羊年春节期间的红包大战，让支付宝钱包和微信支付成了赢家;国内手机厂商不断推出的新机型，几乎全部都内置NFC支付芯片，为NFC支付在国内的发展做好了基础设施建设;只有以拉卡拉为代表的银行卡流派，一直处于静静状态，行业发声也相对较少。

　　而事实却并非如此，作为首批获得央行支付牌照的公司，拉卡拉在第三方支付领域深耕10年，从便利店POS机为周边百姓还信用卡服务起步，到社区电商，再到布局目前火热的互联网金融，拉卡拉的业务正在经历着自身发展的蜕变和升级。日前，拉卡拉集团董事长兼总裁孙陶然在小型交流会上向科技四少系统阐述了拉卡拉目前的互联网金融布局。

　　从支付起步 10年数据支撑征信

　　翻看拉卡拉的发展史，刚刚开始布局时，主要为在便利店铺设POS机，服务于周边人民，包括还信用卡、水电煤的缴费、手机充值等等，省去办理各种业务的排队、往返时间，方便了周边人民。正是抓住了这一刚需市场，拉卡拉在全国多个省市快速发展起来。

　　以信用卡还款起家，直到目前也是拉卡拉支付业务的大头，数据显示，拉卡拉去年交易额达1.8万亿，平均每天的交易额达490多万元之多，这还仅仅是去年一年的数据，在10年数据积累沉淀情况下，分析用户行为数据，从而得出用户的信用情况，为其他商业模式服务，成为了拉卡拉可以做也能做成的事情。据孙陶然介绍，目前拉卡拉有过亿的个人支付用户和近两百万的商户。这是拉卡拉的基础服务。形成这些用户之后，拉卡拉也掌握了这些用户的交易数据，在此基础上构建了考拉征信，第一批拿到牌照的八家之一。

　　今年年初，央行公布首批8家开展个人征信业务准备工作的机构名单，开放第三方个人征信市场，以拉卡拉为主联合旋极信息、蓝色光标、拓尔思、梅泰诺4家上市公司共同组建的考拉信用成功获得征信牌照。除个人征信外，考拉征信还拥有企业征信牌照，作为国内少有的拥有双征信牌照的公司，拉卡拉也借此完成了在征信领域的大布局，据了解，考拉信用采取了与国际接轨的满分850分制。

　　相对来说，考拉征信是一个更加开放的系统，除了拉卡拉，还有其他几大上市公司，据孙陶然透露，在未来合适的时机还会扩充，“希望考拉征信类似于银联，可能有近百家股东，但是每家股东其实都是大数据的拥有者和使用者。当然，这样的话股权会相对分散，但这是我设计考拉征信的理想，我希望变成银联一样公共平台，不是一家私企，不是属于拉卡拉私有的东西，我觉得做征信就是要有这样的胸襟，也应该有这样的胸襟，这不是一个只为你一家企业服务的事情，是为整个社会服务的。”

　　征信为基 互联网金融加速度发展

　　考拉征信的获批，既是拉卡拉在银行卡等交易数据领域“厚积”的结果，也为拉卡拉在其他领域尤其是互联网金融上的“薄发”做了准备。

　　目前，拉卡拉在最新的6.0版本中，已经接入了考拉征信和“赚点钱”的余额理财产品，加上之前“替你还”、“借点钱”产品，以及即将上线处于内测阶段的“现金贷”、“POS贷”和P2P产品，拉卡拉的互联网金融布局雏形已经完成。

　　实际上，“替你还”上线于去年7月8日，主要是以考拉信用分数为依据，帮助那些在信用到期日无法偿还的信用卡的用户先行偿还，周期在一个月内，用户以周为单位自行设置借款期限，用户在提交申请后，最快15秒钟批准或者否决，一旦批准，资金马上到账，金额会被控制在5000块钱以内。

　　相比“替你还”，“现金贷”产品则是金额更高、不限用途、期限更长的借款产品，现金贷的周期会在三到六个月之内，金额会在5万块钱以内。在借款成本上，这两款产品会根据用户的考拉信用分，给出不同的贷款利率，“考拉信用分高，贷款利率低，贷过款，还款利率良好，贷款利率又会低，它是动态的。我们希望大家都能够珍视自己的信用，让信用好的人受到尊重，享受到实惠。”孙陶然说。

　　据介绍，目前包括“替你还”和内测的“现金贷”、“POS贷”，每月规模会达到一亿人民币，平均单笔在4000块钱左右，由此计算，每月服务用户在25000人左右，坏账率在2%以内，相比信用卡稍高一点。而这些资金来源，也全部是拉卡拉自给自足，资金都来源于旗下的小贷公司和保理公司。

　　对于互联网金融业务，孙陶然今年的目标是做成50亿的规模，之所有有如此的底气，是因为拉卡拉也在酝酿P2P这出戏，作为服务个人和小微商户出身的拉卡拉，也把目标放在个人和商户领域，“至少拉卡拉会专注在往小的方面发展，我们为海量小额用户、商户提供服务，拉卡拉往这方面发展。”

　　因为有了考拉信用作为基石，拉卡拉在模式选择上会采取纯线上的模式，孙陶然说：“我们不会引入担保公司，因为拉卡拉自己就有自己的考拉征信公司，我们自己做信用管理，我们考拉信用分会输出给小贷公司。考拉征信有个人和企业信用分还有其他一系列的信用产品，大规模信用产品推出应该是五六月份。”

　　除了服务自身的P2P平台，考拉征信还会对接全国所有的小贷公司和P2P公司。传统金融提供抵押，互联网金融不能提供抵押，甚至跟用户不见面，都在网上，所以现在小贷和P2P公司迫切需要考拉信用数据，“我们已经在跟很多公司签约和对接，应该很快给他们提供”。

　　做“数一数二”的综合性企业

　　谈到行业地位，不可避免的触及到与蚂蚁金服的竞争，孙陶然运用通用CEO威尔逊的话说，“数一数二，我们的目标是数一数二，当不了第一，先当第二”。

　　谈到与蚂蚁金服竞争中优劣势时，孙陶然说，拉卡拉已经成为一家互联网金融的集团，下面有支付业务、征信业务、信贷业务、理财业务，P2P平台马上也要上线。“蚂蚁金服的互联网金融从余额宝做起来，拉卡拉从“替你还”做起来。拉卡拉从信贷开始做，蚂蚁金服从存款角度来开始做。支付宝用户基础主力来源于淘宝购物用户;拉卡拉个人用户主力是跨行还信用卡用户，大家的用户属性不一样。他们的用户以淘宝用户为主，额度较小，所以从余额宝切入，拉卡拉的用户单笔交易额都在4000元左右，这样的用户对于金融产品的需求也是不一样的，所以我们从“替你还”小额信贷角度切入。”

　　互联网金融发展的前景空间非常大，虽然有了蚂蚁金服这样的“超级大国”，但是不妨碍还能够产生其他的生机勃勃有创新力的企业。“拉卡拉一贯有自己的特色，不会别人做什么，我们自己跟着学，我们紧紧抓住用户需求，做出特色产品。”

　　在谈到与蚂蚁金服竞争短板时，孙陶然说，一个是资金，另外是一个规模的，淘宝、电商带给他的规模太大了，资金体量太大。但是在结果上差异没有那么大，他们的支付金额去年3.8万亿，拉卡拉是不到2万亿，刚刚起跑，结果再说。

　　会选择A股上市 是因为根在中国

　　“上市是企业的成人礼”，这是孙陶然的观点。在他看来，目前拉卡拉处于成人阶段，在未来，拉卡拉一定会上市。

　　而对于上市地点，孙陶然表示，拉卡拉一定会选择在中国A股上市，是因为根在中国，发展在中国，也有义务让中国投资者享受成果。

　　在谈到上市时间表时，孙陶然打起了太极，当企业发展到成熟阶段，自然就会去上市，也必然会上市，没有到那个阶段拔苗助长，也是没有意义。

　　据孙陶然介绍，目前拉卡拉集团整体未实现盈利，很多部分是盈利状态，电商属于亏损状态，支付是盈利状态，金融属于盈收平衡状态。

　　根据目前国内企业在A股上市的条件，拉卡拉是联想控股成员，在股东组成上不存在任何障碍，但是在盈利条件上，拉卡拉却不满足，根据国内门槛最低的创业板来说，其条件就是“最近两年连续盈利，最近两年净利润累计不少于一千万元，且持续增长;或者最近一年盈利，且净利润不少于五百万元，最近一年营业收入不少于五千万元，最近两年营业收入增长率均不低于百分之三十。”根据拉卡拉目前的数据来看，差的只有盈利这一条，虽说只要收缩战线不再扩张就能立刻盈利，但孙陶然仿佛根本不在意这一点，不想单纯为上市的条款改变自己布局互联网金融的既定节奏。

　　如果A股上市条件不做调整，拉卡拉最早也要等到2017年，不过这也给了拉卡拉两年的时间，在互联网金融上继续发力，服务于国内用户和商户，这势必也为拉卡拉能在资本市场上讲更多的故事加分。

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