招商银行、京东数科“牵手”建直销银行“拓扑银行”


来源:移动支付网    作者:薛小易    2020-12-12 10:41

12月11日,招商银行发布公告称,其已收到《中国银保监会关于筹建招商拓扑银行股份有限公司的批复》(银保监复〔2020〕872 号),获准在上海市与网银在线(北京)商务服务有限公司(下称“网银商务”)共同筹建招商拓扑银行股份有限公司(下称“拓扑银行”)。

这是百信银行之后,国内第二家获得银保监会批复的独立法人直销银行。

公告称,根据银保监会批复文件,招商银行与网银商务分别认购拓扑银行14亿股、6亿股普通股股份,入股比例分别为70%、30%。

网银商务是京东数科的全资子公司,旗下拥有第三方支付牌照网银在线(北京)科技有限公司。

早在2019年,就有报道称,招商银行、京东数科将联手成立直销银行,如今终于尘埃落定,名字却不是彼时传闻的“招东银行”。

在拓扑银行之前,国内仅有一家独立法人直销银行——百信银行:由中信银行与百度发起成立,2017年1月获批,同年11月开业。

百信银行成立之初,其注册资本为20亿元人民币,中信银行持股70%,百度持股30%;随后,百信银行多次通过增资扩股补充资本,2020年5月银保监会同意其增资之后,百信银行注册资本增至56.34亿元,其股权结构有所变化:百信银行持股比例降至60.75%,加拿大养老基金投资公司持股8.27%。

对比拓扑银行、百信银行成立之初的股权结构,两者明显相似,都是招商银行或中信银行持股70%,网银商务或百度持股30%;此外,两者成立之初的股东背景也颇为相似,一方为银行,具备丰富的金融经验,另一方具备较强的科技实力和线上生态。 

之所以具有这样的相似点,或许与银行、互联网公司在金融科技时代的发展困境有不可分的关系。

招商银行的科技、生态野望

对于近几年的银行业来说,金融科技影响至深,怎样适应用户习惯的改变是每个银行都要面对的问题。在这个过程中,科技是解决问题的方法,场景、生态则是接触用户的途径。

招商银行年报数据显示,2018年以来,招商银行信息科技投入明显增加,2018年、2019年的增速分别为35.17%、43.97%,2019年度,招行信息科技投入93.61亿元。

招商银行近3年信息科技投入

同时,招商银行研发相关员工数量及占比也逐年增加,尤其是2020年上半年,招商银行研发人员共8119人,较2019年底增长149.58%,增长迅速。

招商银行近5年研发人员及其占比

上半年招商银行信息科技投入39.22亿元,同比增长7.95%,占营收2.86%。截至上半年,招商银行共有研发人员8119人,较2019年底增长149.58%,占总员工9.17%,增长明显。

在场景和客户服务方面,作为“零售之王”,截至2020年上半年,招商银行App和掌上生活App月活达9891.50万户,两大App中15个场景的MAU超过千万;招商银行App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为85.11%和58.52%,掌上生活App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.74%和72.70%。

可以说,科技、生态打造是招商银行这几年的关键词。 

招商银行认为,发起设立独立法人直销银行,有利于把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措,可有效降低银行运营成本,对现有业务模式和客群进行差异化补充,并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。

京东集团的金融“通行证”

对于京东数科来说,其背靠京东集团,招商银行加大建设的科技、生态,恰恰是其优势。

而在严监管常态化的趋势下,科技归科技、金融归金融的监管态势更加明确,科技企业、互联网企业参与金融服务的合规难度加大,对于京东这样手握巨大流量、科技实力较强的企业而言,与银行合作或许是一个解决问题的办法。

在这样的情况下,招商银行、京东数科可以说是一拍即合,通过合作成立直销银行,可以优势互补,取得更好发展。

据了解,在百信银行获批之后,不仅仅是招商银行,光大银行、徽商银行等多个银行都发布公告设立独立法人直销银行,可见,直销银行对银行具备很大的吸引力;从百信银行多次增资可以看到,资本市场对直销银行也是看好的。 

那么,“好评如潮”的直销银行未来会怎样发展,拓扑银行未来的发展路径怎样,股东优势加持下,对整个金融科技行业会产生怎样的影响,笔者相信,后面的故事会更有趣。

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