近几年，随着金融科技在银行业的应用加深，在银行业数字化转型大势下，银行业务线上化、尤其是移动化发展趋势明显。

根据中国银行业协会（下称“中银协”）的数据，从2017年到2020年，银行业离柜率分别为87.58%、88.67%、89.77%、90.88%，逐年增长，2020年已经突破90%。

同时，中银协数据也显示，2020年手机银行交易达1919.46亿笔，同比增长58.04%，交易总额达439.24万亿元，同比增长30.87%。

与前几年的数据对比，可以看到，近几年来，手机银行交易笔数、金额增长迅速，且增速加快。

在银行业数字化转型浪潮下，从业务模式上看，中小银行的应对方式主要有三种：第一种方式依靠传统网点，辅以金融科技；第二种方式以传统模式作为根基，大力推进数字化转型；第三种方式强调类互联网银行的业务模式，通过搭建在线上的网上银行等实现破局。

而近两年，监管部门加大了对互联网业务的管控、尤其是互联网存款、贷款多项规范相继出台，对中小银行的数字化转型带来更加严峻的考验。

存款业务方面，2021年1月15日，中国银保监会、中国人民银行联合印发《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

贷款业务方面，2020年7月，银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》；2021年2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，进一步细化审慎监管要求、统一监管标准，严控地方法人银行跨地域经营互联网贷款业务，并提出明确的指标要求：商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格落实出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%；商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%；商业银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。

通过互联网存款、贷款新规，监管机构加强对商业银行跨区域开展互联网业务的管控，同时，严控商业银行在线上渠道、贷款发放等方面对外部的依赖。

而大部分中小银行在线上渠道不具备优势，互联网业务跨区域监管收紧之后，不同区域之间的金融环境差异将对区域性银行产生更加复杂的影响：根据2019年数据，全国整体存贷比（银行贷款总额/存款总额）是79.5%，但河北省11个地级市中有9个明显低于这一标准，同期江苏省12个地级市中却有10个明显的高于这一标准。

在这样的情况下，所处区域、资本实力、科技实力、线上渠道等方面都有差异的中小银行，要怎样选择适合的数字化转型策略？

5月27日-28日，由北京金融科技产业联盟、移动支付网联合主办的“2021第四届中国金融科技发展大会”将在重庆举行。廊坊银行战略管理部总经理张忠永将以《互联网存贷新规下的中小银行数字化转型路径趋势》为题，分享其相关看法，包括中小银行在数字化大趋势下的转型定位，近几年出台的互联网存款、贷款新政策对中小银行的影响，在新形势下中小银行数字化转型路径的调整方向。

张忠永，对外经济贸易大学金融学博士，北京大学光华管理学院应用经济学博士后。具有14年银行从业经验，先后担任中国民生银行总行高级研究员、廊坊银行战略管理部总经理，长期关注银行业发展战略及数字化转型，并有独立观点。