信用卡取现是降维打击么


2022-8-26 14:41来源:移动支付网    作者:大师兄

近日,猫家推出了信用卡取现测试版,已能支持部分银行的信用卡取现和分期。一时间,诸多媒体纷纷报道,并有人认为,相对于现有的小微普惠金融,是所谓降维打击,将导致银行卡收单机构的小微普惠金融服务消亡。

如果我们认真剖析信用卡取现业务成本及相应业务规则,会发现耸人听闻的“降维打击”并不存在,而且就目前小微普惠金融的市场规模而言,暂无可以替代之的产品。即便是猫家推出的信用卡取现服务,也绝无取代小微普惠金融的可能。

我们从以下四个方面来进行分析,便能知晓目前没有什么产品能替代小微普惠金融的现有模式。

一、望而生畏的取现手续费和利率

信用卡取现服务早就有了,并非新事物和新产品,只能在没有线上取现之前,人们是通过ATM自动取款机实现提取信用卡里的预借现金额度。发卡行按取现额度,取现当日起按0.05%计息,且须在还款日全额还款。另外,发卡行还会一次性收取至少1%起的取现手续服务,取现手续费标准各发卡行并不统一。这次猫家信用卡取现支持的某发卡行,取现手续费为2.5%,加上利息,实际利率约为21%,这样的价格,基本上不会被小微普惠金融的用户所接受。

二、拦腰一半的预借现金取现额度

如果成本令用户难以接受,信用卡取现的预借现金额度规则,将导致用户无法使用信用卡的全部授信额度。目前银行业普遍的预借现金额度为信用卡授权总额的50%。如果信用卡额度为5万元,则预借现金额度为2.5万。看着额度不让用,几乎可以令用户抓狂。

三、无法统一的行业标准

如果说以上两点导致用户无法接受,各银行不同的负债成本和风险控制策略,不仅使得预借现金的价格和规则无法统一,还因为信用卡用户不仅来自本行,并拥有本行可控的用户入口,完全不需要第三方参与其中,也自然就不需要第三方的协助,第三方完全是从发卡行获取资源,而非提供价值。手机银行的多年发展,使得发卡行本行业务已脱离了外部服务,信用卡是信贷服务,信贷服务的稀缺和刚性决定了发卡行的强势地位,即便是猫家这样的大流量入口,也是没有啥价值的。所以,各发卡行对信用卡取现接口外放几乎没有什么兴趣。也就导致聚合服务实现得不到银行业全行业的支持。

四、中间服务者的无米之炊

高昂的价格和对折的额度,让用户用脚投票,也使得中间服务者无利可图。高昂的价格导致再收取服务费已无可能,没有盈利空间,这种服务将沦为黏性工具,只有隐性收益,没直接收入支撑,服务将不具有可持续性。不知道大家还记得猫家和鹅家的信用卡还款业务否?曾经免费的服务,在黏性和流量都失去价值后,均开始了收费,也因此导致大量用户分流至发卡行的手机银行。

银行卡收单机构的小微普惠金融,自2011年起至今,已发展了11年,千万级的用户规模,和近40万亿/年的交易规模,已很难有相应产品和服务能承接这一存量市场。虽然我们能看到,处于发卡行和用户之间的银行卡收单机构和清算机构,貌似只有间接价值,然而正是这种间接工具的特性,缓解了发卡行与用户之间的摩擦,扩大了信用卡的使用场景,促进了发卡和与手续费收入的增长,小微普惠金融发展的11年,也是信用卡业务高速发展的11年。

所以,信用卡取现的“降维打击”,不足以对小微普惠金融造成任何影响。唯一的大考,仍是259号文件的实施。

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