数字人民币自试点以来，其智能合约的应用一直是行业关注的重点。

随着试点的推进，关于数字人民币智能合约的应用越来越多，其通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。目前，这种模式在红包补贴、资金监管、商业保险业务等方面都得到了很好的应用。

多个智能合约应用落地

近日，山东省首个数字人民币预付消费监管服务平台——“智金卫士”在青岛市市南区正式上线，，其核心是通过数字人民币智能合约等技术解决预付式消费资金监管问题。

不久前，工商银行上海市分行携手中国宝武旗下上海欧冶金融信息服务股份有限公司成功实现了数字人民币智能合约在供应链金融场景的创新试点应用，打造基于数字人民币智能合约在供应链金融业务领域的应用新模式。

1月，据相关页面信息显示，数字人民币智能合约功能已上线美团App。目前的使用场景为：在美团下单使用约定的数字人民币钱包支付，智能合约将自动识别订单中的信息，订单中的商户/商品名称若包含“关键词”，系统将自动触发智能合约，瓜分每日8888元红包，红包发放至约定钱包中。

去年12月26日，以数字人民币结算的碳普惠平台“沪碳行”上线。“沪碳行”碳普惠平台以数字人民币结算，用户每日低碳行为收益可实时兑换成数字人民币，促进数字人民币钱包的开立、日活和消费使用，同时为使碳资产可见、可得、可度量，采用区块链存证和智能合约，用代码实现碳资产数据不可更改、无人干预。

同年12月，雄安新区首笔科技创新券以数字人民币形式完成兑付，其全国首创结合区块链智能合约技术实现“秒兑付”。相较于传统科创券兑付方式，兑付时间从“月结”提升至“秒结”，实现了高效实时兑付，极大简化用券流程。

去年8月，在雄安新区改革发展局、财政支付中心和人民银行雄安营管部联合指导下，中国建设银行河北雄安分行通过“雄安新区建设资金管理区块链信息系统”成功落地数字人民币穿透支付业务，实现了全国首例数字人民币在区块链支付领域应用场景新突破。该业务除了通过区块链存证，还通过智能合约技术将工资款以数字人民币形式从总包企业的数字钱包流转至分包企业的数字钱包，最终穿透支付至农民工个人的数字钱包。

除此之外，智能合约已经在“资金监管”上得到了广泛应用，尤其是基于预付资金的案例，其都充分利用了“智能合约”的优势，在区块链底层技术的保障下，通过智能合约约束预付资金的流向，以达到监管的目的。

（拓展阅读：数字人民币预付资金监管案例频出，智能合约需要建立生态）

智能合约需要建立生态

中国人民银行数字货币研究所（下称“数研所”）去年10月12日在人民银行网站刊发了题为《扎实开展数字人民币研发试点工作》的文章指出作为数字形式的法定货币，数字人民币在建立支撑智能合约应用的生态方面有信任优势、互通优势和后发优势，有利于提升交易透明度和资金管理的智能化水平，降低结算和合规成本。

数字人民币智能合约既要满足智能合约本身的“一致性、可观测性、可验证性、隐私性、自强制性”特征，也要发挥数字人民币体系的业务技术优势，更好支撑数字经济发展。

去年9月2日，数研所所长穆长春在2022中国国际金融年度论坛上曾表示，随着金融科技的快速发展，智能合约的技术运行条件已经不再是障碍，智能合约是否能广泛应用，更多地取决于能否建立起可信的、开放的生态体系。

另外，在许多行业人士看来，目前智能合约的立法和监管体系尚不完善。在立法层面，智能合约的法律定位和操作规则目前还没有专门性的法律制度予以规范，其执行过程的各个环节也未能形成完善的监管体系，如简单套用现有的民商事法律规范，则有可能无法发挥其自动执行等特性，从根本上削弱数字人民币智能合约的吸引力。

对此，数研所副所长狄刚曾表示，数字人民币智能合约生态建设工作刚刚起步，仍有大量的基础工作要做，接下来数研所将在央行中心化管理和双层运营框架下继续扎实推进相关工作：

一是有序推广成熟的数字人民币智能合约解决方案，从教育培训行业拓展至零售、餐饮、体育、员工福利等各类具有预付资金管理需求的场景，运用监管科技手段助力相关行业防范风险、促进消费、激发活力。

二是响应各行业差异化的市场需求，进一步丰富数字人民币智能合约解决方案，在资金归集、智能分账等资金结算领域，商户营销、智能缴费等零售领域，内外贸易等领域落地智能合约应用。

三是继续深入开展前沿技术研究，持续优化底座支撑能力，加快数字人民币智能合约生态服务平台建设。

四是建立完善数字人民币智能合约生态治理和可持续发展机制，保障合约模板的合法性、有效性和互通性，推进数字人民币智能合约可信环境，并制定配套的业务规范、技术标准，在安全可控的前提下探索有效的激励机制，广泛发挥社会创新力量。

智能合约不宜广泛推行

随着全球对于央行数字货币的加速推进，欧洲央行开始讨论数字欧元的必要性。欧洲央行执行委员会成员法比奥·帕内塔在欧洲议会经济和货币事务委员会上表示，数字欧元主要研发方向仍然是零售型CBDC，以满足日常使用的需要。

同时，她强调了一点，数字欧元永远不会是可编程的货币。她表示，欧洲央行不会对人们在何处、何时或向谁使用数字欧元付款设置任何限制。因为在欧洲央行看来，有限制的数字欧元就相当于一张凭证，而中央银行发行的是货币，不是凭证。

尽管数字欧元的研究路径与数字人民币大相径庭，但是其对于部分技术和模式的理解仍然值得我们思考。数字人民币的可编程性的确是其最大优势，基于智能合约的应用场景未来发展空间巨大，但是仍然应该在完善的生态环境下合理、健康地使用。

一方面，智能合约关系到参与方的经济利益，关系到营商环境和经济金融稳定。合约模板的合法性和一致性，是其正确发挥“强制履约”价值的重要基础。目前，智能合约的立法和监管体系尚不完善，智能合约的法律定位和操作规则仍然需要专门性的法律制度予以规范。

另一方面，智能合约的应用不能背离法定数字货币广泛可得可用的普惠性初衷。因此，我们认为鼓励在合理范围和健康生态下应用智能合约拓展数字人民币的应用场景，但应该限制在一些特定应用领域，不宜广泛推行，要确保这方面锁定的资金量不会对央行货币发行和货币政策产生大的影响。

2023年3月23日，移动支付网、苏州数字金融产业联合会将联合举办“2023数字人民币产业可持续发展研讨会”，会上相关嘉宾将分享关于“智能合约”的议题，讨论运营机构以及整个行业应该如何更好地应用数字人民币智能合约技术。

2023数字人民币产业可持续发展研讨会已确认参会单位名单：