国际卡的支付费率可能将与国内的微信支付宝费率拉平。

本周三，英国支付系统监管机构（PSR）临时提议对万事达卡和Visa在英国和欧洲单一市场之间的交易收取的跨境交换费设定上限。

根据该提案，PSR将对英国-欧洲经济区借记卡交易和信用卡交易分别设定0.2%和0.3%的初始限时上限。在进行进一步分析后，将实施一个持久的上限。而目前二者的费率水平普遍在2%~3%之间，几乎是降低到当下费率水平的十分之一，PSR略狠。

PSR改规则的原因很简单，英国企业受不了。PSR声称，因为卡组织体系下的高支付手续费，这一成本转嫁给消费者，最终使得英国企业在去年因收费增加而额外损失了1.5亿至2亿英镑。

Visa、万事达卡反对。

Visa的理由是，大概是反欺诈成本高，降不得。万事达卡的理由是，这样的费率能够让在竞争性市场的支付参与者更有积极性。

而国内支付从业者敏锐察觉到，目前我国的支付费率是大概在0.38%-0.6%之间，特殊场景或拥有补贴的情况下，可以达到PSR要求的0.2%-0.3%。如果PSR的政策实施，那么Visa、万事达卡体系的支付费率岂不是比国内还低，费率倒挂了，外卡收单的费率差问题也就迎刃而解。

当然，PSR只是临时提议，能否最终实现还需要打一个大大的问号，但从全球金融科技发展趋势来看，全球的支付鸿沟正在被逐渐拉平。

多次的费率争议

英国对VM（Visa、万事达卡简称）降费的施压，是全球支付市场发展的一个缩影。天下苦VM高费率久矣。

10月，媒体报道称，美联储欲要求银行降低借记卡交易服务费。但费率规则是VM制定的，也就是间接要求二者降费。消息一出，二者股价下跌1%。不久后，美联储董事会正式发布一项计划，提议降低银行和支付公司向商户收取的手续费。该决议显示，向商户收取每笔交易手续费的上限下降约28%。

7月，Block（原Square）向美国纽约东区联邦法院提起的诉讼称，VM及其成员银行收取的费用过高，并且二者利用市场支配地位，维持反竞争行为。

今年5月，加拿大政府曾宣布，通过与VM达成新的协议，为小企业降低信用卡手续费用，同时保护加拿大大型银行为加拿大消费者提供的奖励积分。新收费率将于2024年秋季生效。符合条件的企业，店内消费的支付手续费有望降低到0.95%。

2021年年底，全球知名电商平台亚马逊英国分公司嫌Visa的费率太高，决定2022年取消Visa信用卡支付。但不久之后，两家握手言和，亚马逊英国分公司不再取消Visa信用卡支付。

哈萨克斯坦、越南、俄罗斯等国在近几年都曾希望VM能够下降支付手续费。

虽商家“苦”于VM费率高，但高费率仍然存在一定的合理性。多个国内支付从业者曾向移动支付网表示，相对于国内较低的支付手续费，国际支付没有那么“卷”，获利空间较大。这也就是万事达卡反对PSR的理由，能够让支付从业者有足够的积极性为商家服务。商业世界难有“无私奉献”，提供高质量服务的前提是，拥有与服务质量相匹配的收益。

另外，Visa反对PSR的理由也非常正确，与其他商业不同，支付属于金融的基础，是一个强监管的领域，一旦发生风险事件，参与方需要担责。高风险的背后，是参与者需要不断投入人力物力以提升自身的金融科技实力，同时也需要有相对匹配的收益来覆盖企业运营的边际成本。

费率太高，企业成本压力大；费率太低，支付企业的积极性降低。各方都有自己的道理，然而从支付发展趋势来看，费率降低会是大势所趋。

支付方式与金融科技的发展

全球支付产业正在向数字化快速升级，数字钱包成为了增长速度最快、潜力最大的支付方式。

Worldpay发布的2023年全球支付报告显示，在电子商务支付方式中，数字钱包的交易额占比从2022年的49%，上升到2026年的54%。第二名为信用卡从2022年的20%，下降到2026年的16%。而线下销售点支付，数字钱包则从32%，上升到43%；信用卡从26%，下降到23%。

数字钱包的快速发展，推动了欺诈率的快速下降。

在我国移动支付普及前期，2013年银联银行卡的风险欺诈率是万分之2.32（2.32BP），彼时已经是全球最低。到2021年，移动支付基本完成普及工作之后，银联银行卡欺诈率为仅0.32BP，接近普及前的十分之一。

移动支付时代，数字钱包让交易拥有更多数据，支付企业能够更加精准判断交易风险，欺诈率就会更低。在数字钱包时代，仍然按照实体卡时代的交易欺诈率来评估支付手续费，这显然已经不太合适。

此外，金融科技的发展也在加速支付成本降低。中国是以二维码支付为主的支付体系，相对于卡支付，二维码支付成本极低。而在卡基支付仍然较为普遍的欧美国家，手机POS、SoftPos等产品创新，让终端支持收款的成本更低，Apple Pay等手机Pay产品的普及，让发卡更加轻松。

除前端支付技术创新外，在消费者看不到的后端系统，大数据、云计算、AI模型、RPA、区块链等一系列技术创新，都让支付的运作更加高效、低成本、低欺诈率。互联网化、智能化的发展趋势，都驱使支付产业链向着越大规模，越低成本发展。

在此趋势之下，各国官方机构或大型商业机构对VM的费率发难，也就不那么奇怪了。在不同国家或地区的支付费率逐渐向下趋同之后，由此带来的许多跨境支付问题也将有更大的解决可能。

在这全球支付变革加速之际，移动支付网、出海记将于2024年1月10日在深圳举办《2024跨境数字金融产业合规与共生大会》，国际公认反洗钱师协会（ACAMS）、万事达卡、美国运通、Alipay+团队、Worldpay、日本华人支付企业Netstars、连连国际等机构，共同探讨全球支付机遇与挑战。新年伊始，以一场高端支付会议，开启全新的征程。