Token Pay、AI支付、AI信用卡、AI专属卡，当形形色色的AI支付相关产品推出，支付产业又迎来了新的热点，AI将改变支付产业的什么，什么又会维持不变呢？

什么在变？

阿福出来，百度颓败。

2025年12月，蚂蚁集团旗下AI健康应用AQ品牌正式升级为“蚂蚁阿福”,并发布App新版本。医疗健康一直是百度的重要板块，蚂蚁阿福的推出，无疑是从AI层面对百度的核心业务带来冲击。

从用户的角度来看，巨头们其实在AI时代仍然在争的是入口。当一个普通用户的医疗健康相关问题，过去是问百度，现在是问阿福，那么背后所产生的交易或者服务，自然就会流入支付巨头们的通道。

入口在变。回顾过去移动支付大战时，第一场大规模会战就是打车大战，从线上打车后支付，再到线下打车后支付，叠加线上与线下各种优惠券发放，均是在不断培养用户消费习惯，将人们打车时习惯的招手，变成打开App。再到后来线下商超的“双十二”移动支付大战，也是在用补贴的方式，让消费者学会打开App支付，而不是打开实体钱包。

过去移动支付大战的核心逻辑是，争夺入口，二维码只是贴合国情的一种移动支付前端表现形式。

而现在所谓的AI支付大战，同样在争夺入口，通过不同的AI应用，包揽用户在生活中可能产生消费的方方面面。

谈到支付本身，AI背后所提供的支付通道仍然变化不大，腾讯体系的AI走微信支付，阿里体系的AI走支付宝，支付的核心逻辑变化不大。

但支付巨头仍然担心，AI大战一旦落败，则线上支付场景的格局会改变，目前豆包代表的头条系AI发展迅猛，通过AI入口改变支付格局也不是不可能。

值得一提的是，当下各类AI应用对于线下支付场景的改变尚不多，或者说AI应用带动支付消费的探索仍然处于初期阶段，是否会引发新一轮的线上与线下支付大战有待观察。

场景在变。6月中旬，Kimi AI信用卡的发布让许多人认为，AI正在改变传统信用卡经营模式。然而移动支付网认为，该信用卡的内核是成熟联名卡模式，没有创造任何新的金融机制或支付体验（详情见：Kimi“AI信用卡”拆解：联名卡新瓶装旧酒？）。

模式是成熟的，但消费场景与服务内容与时俱进的贴合了AI时代需求。即算力Token与积分挂钩、新模型体验权益、闭门沙龙权益等。

Kimi AI信用卡正在向支付行业传递一个信息，那就是场景在变。

今年春节前夕，阿里“千问”App推出“1分钱点奶茶”活动，以补贴的方式进行AI时代的入口大战的同时，也正试图改变，或者说优化用户的消费模式。过去电商App、外卖App所进行的动作，未来可能AI应用上进行，以大模型的方式，改变消费者的选择。

当用户所有的问题都问AI，也就意味着所有的消费都可能由AI来引导，而支付只是完成交易确权的最后一公里。

在这个时候，支付真正成为了底层基建。正如支付从业者近年常说的，所有的创新中，没有人在讨论支付，但是事事离不开支付，它变成一种默认。

AI会影响哪些场景，也就成为了支付企业所需要关注的方向。

商服在变。过去支付服务的核心是帮助商户收钱，保证资金的便捷、安全是首要。在后续叠加的各类围绕支付的商户服务创新中，都是帮助商户更好的完成收钱与管钱，财务SaaS、供应链管理、扫码点餐、支付即开票等均是如此。

但AI不仅是服务，更是生产力。帮商户收钱的同时，还帮商户赚钱。

当支付服务商将AI应用于商户服务中时，给商户带来经营效率的提升、产品与服务的升级。如结合经营与支付数据，AI能够帮助线下商户总结出合适的经营策略，推荐消费者喜爱的商品，淘汰正在逐渐没落的商品。在营销层面，AI可以帮助制作图片、视频，降低成本的同时，提高产出。

话又说回来，AI要产出，就会消耗Token，未来商户对Token的支付，会变成对如同买生产原料一般的生产支付，Token与支付一同，成为未来商业的底层服务。这也是为什么各大巨头开始关注并推出Token相关支付的原因，Token与支付绑定，稳固自身作为商业基础设施的地位。

哪些不变？

AI在改变入口、场景与服务。但对于支付行业来说，AI其实很多核心逻辑并没有改变。

微信近期推出AI专属卡，应用于Workbuddy等大模型中的下单支付（详情见：微信支付“AI专属卡”来了），当面对AI是否会擅自帮你花钱的疑问时，微信回应每一笔交易最终的扣款须经用户在手机端确认后才会执行。

同样，在支付宝推出AI版支付宝“阿宝”时，针对用户担心的资产安全问题，支付宝同样回应所有涉及资金变动和支付的环节，都会交由用户本人确认。

无论是微信还是支付宝，在支付上的创新，都不能也不敢逾越，用户最终的支付确权这道槛，这也是支付行业从古至今都没有变化的规则：让用户知道自己花了钱，确认用户对商品与服务的主观支付意愿。最后一步支付确认动作，必然也必须由用户自己完成。无论这个动作有多么简单，一个按钮、一个眼神、一个笑脸都行。

当然，很多人也说，当下免密支付、代收代付发达，AI或许真的可以帮你花钱。

但本身免密支付与代收代付的监管也是较为完善的。网络免密支付大多被要求设定在单笔1000元以内，单日也有相应限额，如单日5000元。

给予AI一定的免密支付授权，反而可能是提高生产效率的一种方式，这也是A2A（Agent to Agent）支付的一个讨论方向。

当下AI与支付结合的一大讨论热点，也是在新时代，分清权责。过去卡组织主导的四方模式、钱包方主导的三方模式都有较为清晰的责任划分，共同维护商户、用户、支付参与方的利益。AI时代，自动化可能模糊这个边界。

为了解决这个问题，银联在今年4月发布了《智能体支付开放协议框架》（APOP框架），吸引商业银行、智能体厂商、科技公司、商户和收单机构等参与，探索建立更为完善的业务机制、智能风控体系、差错争议规则。

无独有偶，国际卡组织对于AI也有类似的动作。

Visa在2025年10月发布了TAP（Trusted Agent Protocol可信智能体协议）；万事达卡在2025年落地整套Agent Pay体系，2026年3月又发布开源Verifiable Intent（可验证意图框架）。

无论是银联APOP框架还是Visa TAP、万事达卡Verifiable Intent，都是在AI时代，立规矩，厘权责。

支付的核心本质，是完成一笔正确的交易，将货物与服务，匹配对的人与金额。无论AI时代如何变化，在交易中对权责的明确依旧不会改变。

哪些应变？

当AI可以替代人进行一些工作，那么原属于人的责任是否可以“甩锅”给AI。

大厂们正在用裁员和新品将这个问题推至大众视野。

PayPal在今年5月启动新一轮裁员，核心目的是推动AI转型并节约成本。而主要针对的人群就是风险管理和运营等部门。PayPal中国也被传出裁掉大量风控人员。

与此同时，全球范围内的各大支付企业也正在推出与AI结合的相关风控产品，特别是B2B贸易当中，用AI的“全知全能”以支付风控应有的维度，去识别不同领域、不同产品与服务、不同国家与人群的诸多可能存在的风险。

支付企业的风控人员在变少，AI所承担的识别责任更重，这是否意味着风险在集中，一旦AI识别出现错误，风控人员根据AI的结果进行错误的交易判定，风控人员所“背的锅”更大了。

此外，我国监管部门对于银行、支付机构都要求核心风控能力不得外包，处理以及储存资金的角色，对于资金安全的责任不能“甩锅”。那么在AI崛起之下，AI是否会承担一部分的金融责任，毕竟不是所有支付企业都能自研大模型。

目前这个问题尚不是很突出，未来随着AI的进一步发展，或许相关商业伦理问题会更凸显。

此外，拥有智能合约的可编程性优势，数字货币特别是稳定币在AI中的使用也被全球支付业所关注。

传统支付方式相对稳定币来说，成本、效率上欠佳，对于AI支付，特别是A2A大模型之间的支付局限性较大，稳定币链上透明、全天候正好可以弥补这一短板。但目前全球正加强对稳定币的监管，业态尚不明朗，而央行数字货币全球也正在摸索当中，AI与数字货币的结合有待观察，这是一个AI时代可能改变支付业态的方向。