阿里巴巴近日推出的一款“信用支付”产品撩动业界神经。有媒体将其称为“模拟”信用卡，也有人称其是“虚拟”信用卡。消费者关注的是，这款产品离真实的信用卡到底有多远，是否使用方便快捷、安全。业内人士认为“信用支付”将推动移动支付的发展步伐，不过，移动支付所面临的安全等问题也成为行业发展亟需突破的瓶颈。

　　阿里金融推信用支付

　　日前，阿里金融高调宣布，其“信用支付”产品将在4月中旬正式上线，买家可以不借助任何信用卡，直接在支付宝上透支付款。至此，阿里金融的产品实现了对买家和卖家客户群的全覆盖。 通过该“信用支付”产品，阿里金融将根据淘宝用户的交易数据，对用户进行授信，授信额度为1元—5000元，最长免息期为38天，还款日为用户生日，放款和还款都是通过支付宝通道。例如，用户张先9月3日通过手机在淘宝网上使用信用支付消费了1200元，而他的生日为11月3日，那么她将会在12月3日收到账单，29日(即收到账单后7天)则必须还款，如果张先生按时还款，那么他将免息使用这笔消费。

　　据了解，淘宝网的“信用支付”卖家签约功能已经完成，目前已有130万家店铺默认开通。未来所有开通信用支付的卖家，其商品页都会出现相应的LOGO标识，预计未来“信用支付”功能将覆盖8000万支付宝用户。支付宝将向已签约的商户每笔信用支付交易，收取服务费，费率与信用卡大额一致：淘宝为1%，天猫为1%。若买家在未开通该功能店铺购物，而又想使用信用支付透支消费时，需要自己承担手续费。

　　阿里巴巴总部金融事业部总裁胡晓明表示，“信用支付”业务将首先在湖南和浙江两地开通试水，浙江是沿海，湖南是中部，我们希望能够建立两个对比的省份样本，能够对风险和客户需求有更好的计量。这项业务在经过试点之后，很快就会向全国推广。”

　　据了解，该项业务目前仅对手机和平板等无线移动终端开放，不对PC端开放。胡晓明表示，阿里金融“信用支付”主攻移动端，源于国内手机银行支付成功率的低下。且消费者通过此产品支付可不用再捆绑信用卡或借记卡，该产品也被通俗地称之为“虚拟信用卡”。

　　金融生态面临变局

　　记者获悉，得知支付宝要推出信用支付，某知名股份制银行信用卡中心的业务主管们连日来一直在开会研究此事。“支付宝的做法不仅会对信用卡业务，对整个银行卡业务都会有很大影响。”该信用卡中心相关人士表示，信用卡中心密切关注着支付宝的一举一动，并积极接触支付宝，希望在竞争中找到合作机会。

　　招行行长马蔚华在谈到未来可能和阿里金融等的竞争时，表示“压力很大”。中国平安董事长马明哲直言，平安未来最大的竞争对手不是其它传统金融企业，而是现代科技企业，如腾讯和阿里巴巴等。他们拥有进攻型的企业文化、反应敏捷的组织体系、先进的网上金融技术，以及粘连度极高的庞大用户群。他们一旦得以突破政策限制，将快速抢占市场，对传统金融业形成势不可挡和毁灭性的冲击。科技发展带来的变化是颠覆性的、革命性的，对银行维持了200多年的旧模式，对整个金融业，对几乎所有市场，所有消费者，科技的冲击，都是势不可挡的。

　　中国社会科学院信息化研究中心秘书长姜奇平认为，随着互联网发展，支付产业的重心会日益从金融主导的清算结算，向非金融主导的数据增值业务方向转变，后者一旦超过50%，整个行业就会从金融业为主，变为信息业为主。据了解，美国已出现了“纯网络银行”，无网点、无ATM，节省人力与机器维护成本，甚至无信用卡、无支票本。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，短时间内信用支付不会对银行的业务、信用卡业务造成太大的冲击。但这个举动已经足够引起银行的警觉:互联网支付的趋势是非常可怕的。一旦人们将来习惯依靠网络来购物，通过网络来享受金融服务，那对银行的冲击是非常大的。

　　在由金融业为主向信息业为主转变的过程中，所有的金融机构都必须直面这场不可回避的潮流冲击。

　　消费者期盼方便快捷

　　“如果真有这样的产品，我会尝试一下，毕竟，我已经是支付宝6年的用户了，很信赖它。”淘宝V5用户王鹏说。

　　经常出差在外的王先生告诉记者，出门在外，发现手机该充值了，想用手机淘宝买张电话卡，却怎么也无法支付成功。看到了抢购、秒杀的商品，却因为手机银行跳转步骤过多而与心爱的宝贝失之交臂……今后，如果用户使用手机、平板电脑等移动客户端在淘宝、天猫等购物时，可以选用信用支付功能，先透支、后还款，就像在POS机上刷卡一样方便。

　　据支付宝发布的数据显示，2013年春节期间无线支付同比增长4.7倍，北京地区的无线支付笔数达到64万笔，占总支付笔数的25%。

　　但相对于与日俱增的客户数量，无线支付的成功率并不高。2012年支付宝客户通过中国银行业提供的手机银行做支付，成功率只有38%。“而通过PC端支付的成功率已经超过了90%。”胡晓明表示，阿里金融推出信用支付的主要目的是提高无线客户端支付的成功率，同时无线客户端未来一定是增量市场，阿里金融希望借此机会，扩大手机无线客户端的应用。

　　安全或成发展瓶颈

　　“好东西，支付、转账不收手续费，使用方便，比银行有优势，但是不知道在资金安全方面怎么样?”经常在淘宝网购买东西的老用户李先生最担心的还是安全问题。

　　随着智能移动终端、电子商务的发展，以及WiFi热点和3G、4G网络的大面积覆盖，移动支付已经成为“香饽饽”。调研公司Juniper预计，到2015年，全球移动支付交易额将达到6700亿美元，而Yankee集团的预测数字为10000亿美元。

　　业内人士称，在这种态势下，传统金融机构的信用卡业务无疑将受到巨大冲击。因为全球目前有超过43亿的手机用户，而用信用卡的人口还不足20亿。在一些落后地区，有的人可能从来没用过信用卡，但他们的兜里却都揣着一个简单手机。只要移动支付蓬勃发展，信用卡业务将不可避免地衰落。

　　在移动支付市场广阔前景看好的同时，业内人士也为此在敲响警钟。

　　业内人士称，当下网上银行的安全问题尚没有得到真正解决，在PC环境下的安全软件尚不能保证信息不被泄露的大前提下，移动支付的载体——手机和手持电子设备到底有多安全，没有人敢打包票。一些IT人士表示，现在智能手机系统没有被黑客强势威胁是因为其中对他们有用的资源较之PC太少，如果手机里面有了钱，那么利益诱惑下，一切将大为不同。手机安全体系到现在还基本是个画饼，仅有的几个安全应用，充其量不过是垃圾清理工具罢了。

　　小贴士

　　虚拟信用支付使用步骤

　　准备工作：支付宝实名用户(买家)申请信用支付功能，阿里金融根据买家资质评定授信额度。

　　第一步：用户在手机或平板电脑上，打开淘宝或天猫的客户端购物。 第二步：用户选定商品后点击支付，系统提示用户有多少可用的授信额度。

　　第三步：如果商品价格在授信额度范围内，用户可选择以“信用支付”方式付款。到货后，用户按一般程序确认。

　　第四步：用户每月账单日收到还款提示，需按时还款。