说说白条“下线”这点事儿 模式比产品影响更深远


2016-9-23 18:33来源:移动支付网    作者:卢华秋

昨日晚间消息,京东白条官方消息称正式推出白条闪付产品。白条用户可在京东APP或京东金融APP找到入口进行开通,小编正好白条用户,迅速完成了开卡。

表面:开卡只需“点点点”

由于处于推广阶段,京东金融把“白条闪付”开通入口调到白条选项的封面。如果没有,可继续下拉即可找到白条闪付选项。而在京东商城APP中,可通过点选“我的→我的钱包→白条→白条闪付”进行开通,这里不再上图。

无论在哪个APP开通入口最终都会进入到同样的页面,开通白条闪付卡需要验证姓名、身份以及同名下的I类账户银行卡。白条用户在京东都有过消费,白条还款本来就需要绑卡,因此这些验证信息都会自动调取。过程中无需再填写其余信息,基本上开通闪付卡就是“点点点”就可以了。

官方消息称,白条闪付支持①Apple Pay(iPhone SE或iPhone 6以上机型且系统在iOS 9.2或更高版本;iPad air 2或iPad mini3以上机型且系统在iOS 9.2或更高版本;Apple Watch系统在watch OS 2或更高版本且配对的iPhone上须安装iOS 9.2或更高版本)②Huawei Pay(华为Mate S、荣耀V8(全网通版)、荣耀8) ③MI Pay(小米手机5)等三个Pay产品。但据移动支付网了解,截止发稿时白条闪付尚不兼容MI Pay,从生成的闪付卡页面看也没有“添加到小米钱包”字样。

除了在京东页面跳转外,还可通过另一方式在上述设备上绑定白条闪付卡。点击卡面可查询该卡卡号,复制卡号后可在Apple Wallet、华为钱包、小米钱包等APP手动绑定。但有网友试图使用该方法在小米钱包上绑定白条闪付卡,仍然失败。随后小编咨询京东金融有关支持设备问题,和官方说明相比,客服回复中已把MI Pay和小米5去掉。原因尚且不明,京东金融客服只表示后续会不断完善,大概可以理解为MI Pay掉链子了。

真相:白条借卡下线

白条是京东于2014年面向其用户推出的个人信用消费产品,在京东商城购物实现“先购物后还款”模式,在市场上的竞品包括蚂蚁花呗、百度有钱、苏宁任性付、快钱快易花等等。在此之前,白条仅限于京东线上购物使用,这次直接进军线下的举动引发了广泛关注。

成为闪付必须先成为一张真正的银行卡,京东率先选择了上海银行、广发银行进行合作,由这两家代发一张II类账户虚拟储蓄卡,II类账户支持通过姓名、身份证、同名银行卡等信息进行远程开户。简单来说就是,京东出钱合作银行出卡。

根据业内人士理解,白条没有上央行征信平台,银行为京东发贷记卡有风险不合规。并且银行发贷记卡的话和白条就没什么联系了,事实上小编试图在微信上绑定该卡的时候,也提示了这是一个上海银行储蓄账户。因此,京东很可能是根据白条额度为用户预先在这个储蓄账户下存钱,消费时再直接扣取。如果京东没有事先为白条“买单”,那就造成银行借记账户账面有钱,实际没钱,此做法也不合规。这意味了京东要在银行中存放大量现金,但其中细节,有没有更多不可告人的秘密就不得而知了。

从上图可以看到该卡无法绑定微信,支付宝、上海银行客户端同样显示绑定失败。另外也无法向该卡转账,无论是他人转入还是同名卡转入都以失败告终。

最后值得一提的是还款部分,京东白条线上消费是可以支持信用卡(中信、光大白条卡)还款的,但经过白条闪付所产生的线下消费就无法使用信用卡还款了。

模式:第三方支付的新玩法

目前市场上关于闪付的产品有很多,白条闪付也是其中之一罢了,但从第三方支付借壳银行下线角度来看,这个产品带来的思考可能更多。目前扫码支付格局较为稳定,基本是支付宝和微信在较劲。对于更多第三方支付企业来说,借力银行来拓展线下消费场景成了一个新选择,白条“下线”可以说开了个头。至于后续会不会有更多的支付公司与银行进行跟进,我们拭目以待。

此前移动支付网注意到,第三方支付公司与金融机构合作,利用信用产品“挤”进银行卡支付系统的模式早已显现。去年年底,快钱对“快易花”说明指出,快易花最大的特点就是将网络金融信用支付产品接入线下消费场景。今年一月王健林透露了,万达将与中国金融巨头达成合作协议,快易花可配合万达飞凡卡实体卡使用,从而实现飞凡卡的信用消费。综合金融机构、快易花、飞凡卡等关键词,这是否也为一出支付公司信用产品“下线”模式?只不过和京东不一样,万达拥有线下门店优势,玩的是实体卡。那么这将是一张拥有银行储蓄卡号、可信用消费、可进行万达会员管理的卡片?

看到这里,小编不禁感叹在支付领域想象力真的很重要。互联网玩家找上银行,银行乐见于拓展用户、从中收取刷卡手续费以及分期利息分成等,双方即使不是一拍即合也是半推半就的成了。银联没有一点点防备,半年来打造的云闪付家族,外人就这么挤进来了。当然,银联同样可以从中收取刷卡手续费,也可借势宣传云闪付,好像也没什么不好,只是我们看着有那么一点别扭罢了。

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