个人银行账户分类管理机制将于12月1日正式实施了!也就是说从今天起，我们的个人银行账户将分为Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类账户。不仅不同账户的功能大不相同，并且据新规，今后一个人在同一家银行的开户数量也将会受到限制。因此，读懂央行新规实施细则，弄清不同账户类型的差异及升降级调整与转换，对于未来个人金融消费及资金安全管理极为重要。

从去年12月25日央行发布《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，明确了建立银行账户分类管理机制至今，央行联合其他部委共发布过4个通知(通告)，推动落实个人银行账户分类。然而在日前移动支付网对五千多名读者的调查中，超8成受众表示对新规“蒙圈”，不仅难以理解银行账户与借记卡的关系，对今后一个人在同一家银行到底能办几张借记卡等具体问题也是一知半解。对此，移动支付网总结和归纳了几个争议性较大的问题，试图把几个文件中的Ⅰ、Ⅱ和Ⅲ类户对普通持卡人的影响讲清楚。

首先，简单回顾4个通知(通告)中提到的银行账户分类重点：

2015年12月25日，《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》(以下简称《通知》)，首次提出建立银行账户分类管理机制，并明确Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户的功能、账户形式、额度、开户要求等。Ⅱ类户和Ⅲ类户不得配发实体卡。

2016年9月23，《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》(以下简称《通告》)，要求各商业银行要抓紧完成借记卡存量清理工作，严格落实“同一客户在同一商业银行开立借记卡原则上不得超过4张”等规定。2016年12月1日起，同一个人在同一家银行业金融机构只能开立一个Ⅰ类银行账户，在同一家非银行支付机构只能开立一个Ⅲ类支付账户。

2016年9月30日，央行发布《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》银发〔2016〕261号(简称“261号文”)，该文是全面推进和落实个人账户分类管理的正式文件。除要求各行严格执行12月1日起一人一户规定外，对于本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，也要求三个月内实现免费。

2016年11月25日，《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(简称302号文)，向银行各级重申了央行关于个人银行账户分类管理的相关要求。个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户，除可以绑定本人I类银行账户外，也可以绑定信用卡账户进行身份验证;个人在银行柜面开立的Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。

其次，一张图缕清Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类户的功能、账户形式、额度、开户要求：

最后，解答几个关于Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类户的开通和使用问题：

1、个人银行账户分类管理机制正式实施后，每个人会有Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类户吗？

不是。根据新规，从12月1日起个人使用的银行结算账户将分为Ⅰ、Ⅱ和Ⅲ类银行账户，个人可根据自己的需要申请开立不同类别的账户，并不是说新规实施后你会莫名其妙多出两个账户，也并不是每个人都要开立三类账户。

而对于之前我们在银行柜台或自助设备开立的储蓄存折、借记卡实体卡，根据其功能与属性都会被确定为Ⅰ类账户，也就是说如果现在你手上有某某银行的存折或借记卡，就意味着你在该行已经有了一个或者多个Ⅰ类账户，今后你在该行再开户只能开Ⅱ类和Ⅲ类户。目前大部分的人都没有Ⅱ类和Ⅲ类户，不包括已经开了京东白条闪付的用户，据悉白条闪付就是基于Ⅱ类户的电子账户。

2、一个I类账户下能开多张借记卡吗？

不能。一个银行的I账户只能配发一张全功能的借记卡，国内个人银行账户与银行卡卡号是一一对应的，可以简单粗暴的理解为一个I类账户就是一张全功能的借记卡。此前，由于搞不清楚银行账户与银行卡的关系，根据《通知》要求“自2016年12月1日起同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户”、“同一银行开立借记卡不超过4张”和“银行不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质”，导致相当一部分人认为“一个Ⅰ类户下可以开立4张借记卡”，否则为何规定“开立借记卡不超过4张”呢？

其实“同一银行开立借记卡不超过4张”是《通告》要求各商业银行要抓紧完成借记卡存量清理工作，也就是说以前在同一家银行办理超过4张借记卡的，要清理到不超过4张。“一人一个Ⅰ类户” 针对的是增量账户提出的限制，要求从2016年12月1日起，在同一家银行没有I账户的“新人”只能开一个I类账户，以前有一个或者一个以上的则不能再新增I账户。

3、12月1日起，同一个人在同一家银行只能办一张借记卡吗？

不是。新规要求自2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，如果已经开有Ⅰ类户，只能再开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。根据302号文重申关于个人银行账户分类管理的相关要求后，明确在柜面或自助机开户现场有银行工作人员核验身份的Ⅱ类户，可以配发银行卡实体卡，即一张功能和额度有限制的借记卡（具体功能见上图）。也就是说，如果你在该银行已经有了一张全功能的借记卡，再办卡还可以申请Ⅱ类户借记卡。

4、一个人在同一家银行到底能办几张借记卡？

原则上不超过4张。根据9月23日央行、最高人民法院等6部委联合发布的《通告》，要求商业银行抓紧完成借记卡存量清理工作，并严格限制开卡数量，同一银行为同一客户开立借记卡原则上不得超过4张。根据近日移动支付网走访，农行、建行等多个银行于日前已启动借记卡存量清理工作，通知持有超过4张借记卡或卡片“零余额且睡眠状态”的个人到柜台进行销户或激活，各银行销户条件也不相同。

另外《通告》和261号文也没有强制规定不得超过4张，对于2016年12月1日前已经开立的Ⅰ类户，同时又符合开户合理性的账户，不要求银行一定要清理。个人无法说明合理性的，银行应当引导个人归并冗余的账户，或者采取降低账户类别等措施。此前开卡不超过4张的个人，各银行都规定再开户不得超过4张。

5、可以用这家银行Ⅰ类账户开其他银行的Ⅱ、Ⅲ类账户吗？

可以。个人开立Ⅱ类、Ⅲ类银行账户可以绑定本人I类银行账户或者信用卡账户进行身份验证。而个人在银行柜面开立的Ⅱ类、Ⅲ类账户，无需绑定I类或者信用卡账户进行身份验证，可凭有效身份证件办理。

6、Ⅱ类与Ⅰ类户的卡有什么区别？

都属于借记卡。根据银行卡的分类与功能属性，Ⅱ类户实体卡也是借记卡，不过是一张额度和功能有限制的借记卡。从2016年12月1日起，个人申办的Ⅱ类户借记卡的数量同样受到“原则上不超过4张”的限制。此前开卡已达到4张的个人，可选择从已开立的Ⅰ类户降级为Ⅱ类户。在同一银行内，已经有Ⅰ类户的，不允许将Ⅱ类户升级为Ⅰ类户。

7、Ⅰ类户、Ⅱ类户、Ⅲ类户之间如何升降级？

各家银行会有不同的规定，总体而言，Ⅱ类户、Ⅲ类户升级为Ⅰ类户比较麻烦，Ⅰ类户降级为Ⅱ类户或Ⅲ类户相对简单。根据三类账户的开户规定，Ⅰ类户开户需要到柜面开户，或者在自助机具开户要求有银行工作人员现场核验开户申请人身份信息，Ⅱ类或Ⅲ类账户要升级成为Ⅰ类账户，首先要确定在该行没有Ⅰ类户，并且需要到银行网点现场核验身份。Ⅰ类账户下调为Ⅱ类或Ⅲ类账户通过经过基本的身份确认就可以调整，可以通过柜面、自助设备或者电子渠道办理。

8、Ⅰ类账户降级为Ⅱ、Ⅲ类账户，原来那张借记卡/存折还可以继续使用吗？

不一定。从2016年12月1日起，全功能的借记卡降级为Ⅱ账户后，原卡仍可使用，但功能会受到限制，其转入资金、存入现金日累计限额1万元，年累计限额20万元；单日累计支付限额1万元，年累计限额20万元。由于Ⅲ类户不能单独发放实体介质，因此Ⅰ类账户降级为Ⅲ类户后，原卡将作废。

9、借记卡或存折6个月无交易会被冻结？

是的。261号文要求，银行应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，重新核实身份后，可以恢复其业务。小编建议大家将该条规定告诉亲人朋友，尤其是在老家的父母，否则长时间不用银行卡被冻结会对日后使用有影响。当然你也可以不定时往卡里转点钱。

那么如果该账户没有发生实际的资金交易，只是到AMT机进行查询余额等操作会不会冻结呢？对此移动支付网也对银行作了进一步确认。农行工作人员表示，对于没有交易需求的银行卡，在ATM机上查询余额等操作也可以证明该卡不是睡眠卡，时间从2016年12月1日起计算。当然不同银行的规定或有差异，建议先电话咨询相关银行。

10、取消异地“漫游费”后，是否可以异地销卡销户？

目前部分银行已开通异地销卡功能。据悉目前工行、农行、建行等16家上市银行均表示可以异地注销借记卡，但各银行的规定大不相同，销户也有一定的限制条件。大多数银行规定开通短信通知、绑定水电费代缴等代扣代缴业务、开通第三方存管、理财投资等协议的，或影响异地销户；建行规定借记卡三年不用变成“睡眠卡”无法异地注销；部分银行规定，销卡时需补交所欠年费与小额账户管理费。有销户需求的用户最好电话咨询相关银行。