从支付出发,谈谈火热的金融科技和冷静的金融监管


来源:移动支付网    作者:瑶柱    2019-9-18 18:45

2019年8月,中国人民银行(以下简称“央行”)公布《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》(下称《规划》),引发行业热议。在更早前6月,央行行长易纲亦指出,未来全球的金融增长点在于金融科技。

另一方面,央行还指出尽管目前我国在金融科技方面已具备一定基础,但也要认识到金融科技的快速发展促使金融业务边界逐渐模糊,金融风险传导突破时空限制,将给金融监管等方面带来新挑战。

在支付领域,金融科技应用广泛,在深入讨论和认识深化后也迅速投入实战并取得丰硕成果,支付是我国金融科技领域中不可忽略的重要组成部分。本文将结合央行首次出台的金融科技顶层设计文件,从支付行业出发,谈谈我们看到的金融科技发展潜力一面,以及金融监管谨慎冷静一面。

一半火焰:金融科技

《规划》明确,金融科技是技术驱动的金融创新(金融稳定理事会于2016年提出,目前已成全球共识),旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等,推动金融发展提质增效。

简单的字面理解,金融科技就是借科技手段助力金融业务发展。

人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合,正在为金融发展提供源源不断的创新活力。坚持创新驱动发展,加快金融科技战略部署,已成为包括商业银行、保险、消费金融、融资租赁、第三方支付等等细分领域共识。不少综合性金融服务集团更是将“科技”前置,至其于重中之重,而后美曰“科技金融”。

从央行文件到企业布局,金融科技重要性不言而喻。《规划》认为,金融科技会成为推动金融转型升级的新引擎、成为金融服务实体经济的新途径、成为促进普惠金融发展的新机遇。

不管是金融科技还是科技金融,科技在金融行业中都站在了历史的关键点,与曾经火热的“互联网+金融”相比,科技能带来更彻底的变革。互联网金融侧重模式,金融科技则重在技术。不过二者也并非处于对立的两面,而更像一种递进式关系。

以商业银行为例,各大银行在移动互联网时代纷纷启动信息化建设,搭建网络银行、电子银行,简化业务流程等等。在此基础上银行效率大大提高,数据孤岛、业务屏障等问题得以解决。再进一步,便提出更高的目标和需求,寄希望于科技能在业务创新上予以支持。

金融科技不是金融机构的简单触网。

从去年开始,银行间掀起了“比拼”金融科技子公司之风。2018年4月、5月,建信金科、民生科技相继成立。工商银行与城商行代表北京银行,也都在2019年,先后成立金融科技子公司。加上此前早有布局的平安银行(与科技公司为兄弟关系)、光大银行、兴业银行、招商银行等,至少已有10家商业银行已经涉足金融科技子公司。

综合性金融服务集团方面,蚂蚁金服早已在陆续对接金融机构的合作过程中,依赖自身引以为傲的技术实力,坐实了金融科技巨头之位。2018年9曰,京东金融认为“科技”更能体现公司定位直接更名为京东数科,确定未来以科技发展为方向。

可以看到,金融科技的热潮也正向着第三方支付机构挟裹而来。少数有实力的第三方支付机构经过数年的资源沉淀和数据沉淀,业务版图趋于多元化扩张,通过将自身业务与大数据、人工智能、云计算等前沿科技相融合,开始涉足包括saas、账户管理、大数据风控能力输出等服务,成功转型为金融科技服务商。以国内三方支付品牌付临门集团公司银嘉金服为例,区别于早些年单一的支付业务版块,发展至今,银嘉金服业务触角已涉及第三方支付、非银类综合金融服务、个人及中小微企业征信服务、商业保理等,目前已和上市科技公司华软科技达成战略合作,就大数据风控、精准获客、智能营销等多领域展开深入合作,为企业提供个性化、智能化的支付解决方案。

银嘉金服集团董事长孔建国

“未来的世界是一个大数据的时代,基于用户所产生的消费轨迹,可以分析出用户的消费特点和习惯,从而做出重要决策,这是一笔相当珍贵的资源。我们的用户基数足够大,所以我们在金融版块的布局和扩张有着无与伦比的优势。”银嘉金服集团董事长孔建国在接受媒体采访时表示,数字化浪潮下诞生的新技术正日益成为数字经济的第一生产力,创新技术成为了数字经济持续发展的新引擎。金融科技将成为业内各方更高维度的竞技场。

一半海水:金融监管

从《规划》开头给金融科技的定性不难看出,金融科技是技术驱动的金融创新,仍然在金融范畴之内。我们可以理解为金融科技并非单纯的技术,它的金融属性要高于工具属性,一定程度回应了不少公司更加凸显科技内容的说辞。

金融科技不是互联网金融企业新的“自我介绍”。

金融科技不会也不允许改变金融的本质,它仍然是一门风险管控,匹配资金供需的生意。从《规划》传达意思理解,金融科技是明确需要纳入金融监管范畴,毕竟金融科技在给金融带来变革的同时也带来了新的监管挑战。

但同时,《规划》还指出金融科技也可以成为防范化解金融风险的新利器。运用大数据、人工智能等技术建立金融风控模型,能有效甄别高风险交易,智能感知异常交易,提升金融风险技防能力;运用数字化监管协议、智能风控平台等监管科技手段,推动金融监管模式由事后监管向事前、事中监管转变,有效解决信息不对称问题,提升金融监管效率。

在此监管思想指导下,在科技加快向金融渗透过程中,近年来央行针对第三方支付出台的政策呈现逐步收紧。这是技术进步使然,也是行业发展的要求。从96费改到备付金集中存管再到网联平台的上线,支付行业愈发正规有序。

不管是支付还是其他业态,未来央行将进一步加强金融科技审慎监管,从而建立起健全的监管基本规则体系。

其中关键一点是,我们必须认识到监管不仅仅是央行自上而下的事情。在事中监管部分,央行明确提出应充分调动社会各方积极性,扩大参与度,构建行业监管、社会监督、协会自律、机构自治的多位一体治理体系。

在今年央行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(85号文)后,包括微信支付、支付宝、银联商务等多家支付机构纷纷修改支付服务协议公告,确保更好的落地实践监管要求。

以付临门为代表的第三方支付机构在监管密集发文的态势下,也以前所未有的重视姿态,及时解读相关监管政策条文,开展培训、自查自检等,同时强化合作伙伴行稳致远、合规展业理念,进行一站式纵深管控。

结果:竞争与创新

不管是金融科技还是金融监管,都在一定程度上加速了行业竞争。技术一边推动创新,一边淘汰落后,监管一边促进秩序,又一边旁敲警醒。事物永远存在两面性,不管愿不愿意,都需亲自面对。

如果说合规是企业的生命线,那创新则是企业发展的蓬勃生命力。

目前以支付宝、微信为首的头部支付机构在C端市场占据绝对优势地位,而在B端市场还未孵化出另一个行业巨头,于是部分中小型支付机构逐渐放弃在C端的竞争,转身投向B端市场。通过打造“支付+战略”,根据商户或行业客户需求,在支付基础上叠加个性化增值服务,一方面增加利润,另一方面获取与支付巨头相抗衡的差异化竞争优势。

作为深耕线下收单市场老牌支付机构,付临门深谙差异化竞争之道。自成立之初,一直专注于B端支付,不断在产品和商业模式上创新,先后推出聚宝盒、收款小灵通、商服宝、云商宝等多款智能收款终端,满足不同类别商家收银需求。

智能POS

“支付,以前就是个简单的收付款,而现在却成了获客引流,营销推广等各类增值服务的入口。”孔建国认为,技术主导型的商业模式革新,正日益成为商业变革中的强大推力。对于小微商户来说,收款服务是基础,我们还为其提供各类商业增值服务。“我们的智能POS,可根据商户需求,定制多项增值服务,如排队助手、一键对接外卖系统,会员营销等。基于开放平台,还陆续完善电子发票等更多功能。”

未来

金融科技发展规划也是关系支付行业高质量发展的前瞻谋划,在金融科技和金融监管共同作用下,支付行业竞争加快进入薄利时代。行业洗牌,自下而上以业务驱动公司前进的思路已然过时。央行讲究顶层设计,企业也流行战略出发。

可以预见的是,支付行业未来将更强调范经营和围绕客户的深度服务与运营,在监管进一步明确行业未来发展方向的背景下,以付临门为代表的第三方支付机构,将充分把握机遇,加大科技赋能支付服务,使金融科技创新成果更好的惠及百姓民生,推动实体经济健康可持续发展。

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