京东闪付的原理及差错处理的一些思考


来源:移动支付网    作者:朱天臣    2019-12-1 13:11

京东闪付是京东金融为京东用户推出的可支持线下POS消费和线上云闪付的支付产品,主要针对线下场景推出的非接支付产品,主要基于NFC、HCE(银联云闪付)以及支付标记化技术,通过非接交互方式,实现个人与商户之间的资金收付。

同时京东闪付作为第一款与银联合作的闪付产品,有其独特之处。同类的闪付产品还有美团闪付,南航闪付,滴滴闪付等。京东闪付借助银联网络广阔的商户资源,迅速打开了C端市场,笔者也是其早起用户之一。京东向用户的手机SE中发放了一张手机闪付设备卡,或者利用主机卡模拟技术发放HCE闪付卡。这张设备卡关联的不是卡号而是一个28920003开头的账号。这个账号跟银联卡交易时的PAN主账号是一样的效果,也就是说,京东在这里充当了发卡行的角色,发行的是2892开头的银联卡。用户在手机上绑定的是该卡号对应的设备卡。交易时同普通银联卡一样,商户POS正常发起消费交易,持卡人挥卡,上送该交易至收单平台,再至银联CUPS,此时银联会将其设备卡号转化为真实的账号再发送给发卡方,也就是京东金融的银联卡前置机。京东金融再通过其综合扣款平台进行扣款。交易实际被拆分为两段,商户正常的POS消费交易(简称,第一段交易)和京东的扣款交易(简称,第二段交易)。京东在第二段扣款交易中充当的是商户角色,商户号为815110554110053。这段扣款交易大多数走的是银联网络的无卡自助消费交易。但少部分交易竟被通过网联扣款,经观察多为100元以上的大额交易。

纵观整个流程,简单来说京东把线下消费交易抛过来的账单以发卡行的身份接着,再以商户(特约)京东支付的身份利用无卡通道向发卡行进行轮询扣款。后期同类的其它产品如美团闪付引入了二类三类账户,美团不做发卡方,让真正的银行发卡。银行接消费账单再向绑定的银行卡扣款。做了两个动作,二类三类账户充值,消费。

京东作为了发卡行的身份,就为争议差错处理带来了一些问题。因为交易过了两次银联。持卡人如果提出确认查询的时候,只会得到京东以支付平台电子数据为依据的交易成功的反馈,就是查到(特约)京东支付这一层,并不能查询到真正的线下交易的商户。其实持卡人想查询的是第一段交易。但如果按照《争议差错处理处理规则》,向第一段交易的发卡行,就是京东金融进行确认查询或者差错处理请求,京东会答复交易成功,请与商户自行协商处理。完全没有差错处理的渠道。同类的美团闪付,如果发生差错交易,还可以向二类三类账户的发卡行进行差错处理申请。这一点京东闪付就明显不足。

再分享一个笔者亲历的京东闪付差错处理的例子。笔者日前在镇江某罗森便利店购物,由于某些原因造成收银机支付失败,但是POS机交易成功,商户实际上已经是收到了钱,但是没有交付商品。此时就需要差错处理。联系京东,京东表示交易已成功,应联系商户。我已离开镇江,无法联系商户。联系发卡行,发卡行表示扣款商户是京东,调单京东电子支付凭证显示已支付成功。到此走入了死循环。我抱着一丝希望联系收单机构,收单机构还是比较负责任的,把工单以POS报修工单的形式发给了当地分公司。分公司客户经理上门沟通后将该笔款项通过微信红包的方式返回给我。可以看出京东闪付一旦出现差错或者欺诈类交易,用户很难挽回损失。

结语:京东闪付确实是支付产品的创新,为用户提供了便利的支付服务的同时也应该建立良好的争议差错处理处理机制,承担起发卡方的责任,让用户获得更佳的支付体验。

作者简介:朱天臣,现为南京某高校在读本科生。长期关注移动支付领域。NFC/技术/终端/政策/行业/交通支付研究者。银联铁杆粉丝。

邮箱:tianchen_cn qq.com

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