2016年6月22日，中国互联网大会高层年会在京召开。互联网企业的大咖都云集于此，就互联网发展前景、生态建设等热门话题做了大量的探讨和交流。人人友信集团董事长、人人贷联合创始人张适时率先在高层年会现场做了关于互联网金融的分享。张适时认为，伴随智能技术的发展，金融将被深刻改变。

　　以下为经过整理的演讲内容：

　　很高兴能够跟大家分享人人友信对于科技金融的看法，特别是关于未来五年到十年，科技将如何改变金融的一些思考。

　　移动化和数据化带来金融效率的提升

　　我想先回顾一下，过去这五年，科技如何改变了金融?这里可以分为两个维度：移动化和数据化。

　　首先，移动化意味着什么?移动化使金融慢慢变成更高频的事情。以前大家做理财要去银行，借一笔钱也要去银行，这种频次是非常低的。而伴随着移动化的发展，大家可以利用碎片化的时间进行相应的理财和借款，于是这个频次变得非常高。高频次会带来什么样的影响呢?带来的是效率的提升。过去很有可能几万几十万元以上的借款才值得你去一次银行，等若干天，从而完成一笔交易。但是随着频次变高而带来的单位客户成本的下降，你会发现你有很多更低额的、更普惠的需求被满足了。这就是在过去五年里科技对金融产生的第一个影响，即移动化带来了整个金融交易的高频化，高频带来了单位客户成本的降低，让很多本来不存在的诸如小额等普惠需求有机会出现。

　　第二，我们可以看到在过去五年间，数据化也给金融带来了比较大的影响。大家一直在说大数据，但我们还是应该回归到本质，来看看数据到底改变了什么。五年前我们开始创业做人人贷的时候，也就是在2010年，审批一个客户平均需要1-3个工作日。然而时至今日，不论是我们自身，或者行业里的大多数优质企业，对于大部分用户风险的基础甄别，都能在秒级完成。这一方面得益于企业自身的数据积累，更重要的是我们看到了整个市场上数据积累在变多、变大，并且数据的渗透率在不断提高。移动互联网正在突飞猛进地发展，每个人的信息都能留痕，大量存在于互联网上，因此也出现了众多数据公司，但其实每家数据公司能解决的问题并不足够多。然而，当一家公司把海量数据整合以及针对特定人群长期学习与应用，整个风险的管理体系就能完成高度数据化质变。

　　总结一下，无论是刚才所说移动化带来的高频，还是数据化带来的风险管理变革，它们带来的都是效率的提高，这也是互联网或者科技去改变一个行业的第一步。

　　智能化推动金融创新实现质的飞跃

　　未来的科技又将如何进一步改变金融?很多人在五年前会梦想，我在床上躺着，按一下什么键就借到钱了，这件事情在今天看来已经不是梦想，基本上可以实现。那么科技在下一步会把金融带向何方呢?在我们看来，智能金融会是主要方向。智能技术会在两个领域的应用中改变金融的本质。

　　第一，智能财富管理服务的发展，将极大地改变用户与互联网金融产品之间的关系。我们可以去看过去这五年互联网金融的发展，理财端更多是在销售产品，其中的服务是缺失的。单纯的销售产品，尤其在刚性兑付尚未完全打破之前，本质来讲拼的是定价，拼的是获取金融产品的能力。只有去到真正的服务端，最后才会真正走近用户，跟用户形成更强的关系。

　　目前比较火爆的智能投顾概念，其实市面上有两种理解。第一种理解是基于大数据，通过背后的核心技术驱动理解用户并快速匹配所需要的产品，或许可以称为投资策略的智能化。但我们更期待的是第二种，也就是财富管理顾问服务的智能化，这是把原本在线下服务你的客户经理移到了线上，并伴随着人+机的全新服务模式。智能化的机器人，从满足用户的咨询出发，最终陪伴用户，帮助用户实现从规划到后续监控管理的一站式财富管理目标。甚至有一天，伴随对用户的深度认知，以及外部资源的高度整合，这一模式能够服务到用户整个生命周期的方方面面。

　　第二，智能生活助理的崛起，带来消费与支付的高度融合，支付将从移动支付进入“无支付”体验的年代。每个人都想拥有自己专属的人工智能助理，解决各种生活上的需求。但很少人会关注，在人工智能服务的过程中，背后支付的无形化很重要。支付的无形化听起来很虚，但我们可以想象这样一个场景，当钢铁侠斯塔克对着他的智能服务机器人说你帮我订张机票，并且明确地告诉了它航班信息之后，它会怎么办?在电影里，它也许会帮你直接把票买好。大家会发现这里面有一个环节很容易被忽略，那就是这个智能机器人并没有向你请求支付，支付这个环节看起来消失了。表象的背后，代表着提供智能服务的机器人对你本人已经足够懂，以及它对你背后支付能力的清晰了解，支付也因此融入了交易，在用户的体验感知上彻底消失。

　　历史的发展总有其规律，支付方式的变革往往带动着消费革命。银行卡的出现，极大地促进了人们跨地域消费，而网络支付如Paypal，支付宝等的出现，带来了电商的崛起。我们相信，伴随着智能生活助理的出现，消费与支付将史无前例地高度融合，人们的消费方式亦将经历新一轮革命。

　　互联网金融本质会随技术进步而发生根本性变革

　　如果来看科技如何改变一个行业，那么第一步往往是效率的提高，第二步，伴随着科技与行业属性的深度整合，才有可能带来质的变化。以前大家经常会讨论互联网金融的落脚点到底应该是互联网还是金融，在过去五年间，我们认为落脚点一定是金融，因为在这个阶段，互联网和数据仅仅作为工具，提高着金融端获客与风险管理的效率，无论从商业逻辑或者成本收入结构，都未曾动摇金融的本质。然而我们相信，未来五到十年，随着智能化程度的提高，以及金融产品特殊的衍生属性，当产品中提供附加服务所带来的收入占比远大于管理资产风险而产生的收入占比时，产品的金融属性将会减弱，科技服务将成为本质。而此时，真正的科技金融，或者以金融为辅助，以科技服务为本质的产品或企业，才会是那只新的独角兽。

　　我们期望有朝一日能够通过科技的发展，推动金融与科技的深度融合，创造科技金融业态，成为一家真正的科技金融公司。

　　我们亦将带着让大家生活变得更美好这一使命，通过下一个五年的发展，去推动整个行业乃至人们生活方式的变革。

　　谢谢大家!