文|李意安

日前，以“联结·共创价值”为主题的2019万事达卡峰会上，万事达卡携手携程旅游发布了《2019中国跨境旅行消费报告》，并如期推出了2020年升级产品权益和创新解决方案。

从报告数据来看，中国持卡人用脚步丈量世界的热情从未冷却，而消费者结构的变化中新的商机也在不断涌现，而另一方面，境外持卡人来到探索中国的热情也在逐渐升温，对这一部分人群而言，仍有痛点亟待解决。

有意思的是，当万事达卡进入中国，和所有的金融机构一样，它开始向成为一个技术型公司努力，用户需求导向的特质愈发明显。过去几年，万事达卡花了很多时间挖掘数据研究用户的行为，期待紧跟市场发展的脚步，这也是2018年万事达卡与携程达成深度合作的重要原因。这些数据洞察为万事达卡未来的业务发展指明了方向。

2019年，向来低调的万事达卡怒刷了几波存在。今年3月，万事达卡与线上清算机构网联成立了合资公司万事网联信息技术(北京)有限公司，这是万事达卡进入中国市场以来首次在人民币清算业务上有了实质性突破，也为万事达卡日后向中国持卡人提供人民币清算服务做了重要铺垫，11月，万事达卡与微信支付宝、微信支付合作官宣，进一步押注中国移动支付。而事实上，在所有这些战略布局的背后，万事达卡在技术上的探索、对安全性的坚持和产品侧的努力也从未停止。

万事达卡中国区总裁常青表示，万事达卡紧跟持卡人步伐的初衷和核心理念是希望建立不同价值之间的有效联结：“万事达卡的业务基础，是一个支付网络。但与此同时，又远不只是一个支付网络。万事达卡独一无二的定位，是致力于成为联结所有商业元素的价值创造者，是超越支付。我们对这一路径的具体思考是：技术为用、安全为基和信任为本。”

1.深度布局中国市场

无论是从产业规模、消费能量还是持卡人数量等各个维度，中国市场都是新兴市场中最重要的组成部分。

自万事达卡步入中国，中国持卡人用脚步丈量世界的热情就从未冷却。来自万事达卡的最新数据显示，中国持卡人的足迹已经遍布了全球188个国家和地区，较此前一年又增加了两个，分别为大热电影《红海行动》的故事原型所在地吉布提和位于东非大裂谷东侧的高原“山国”布隆迪。即便是如此冷门的国度，依然有万事达卡中国持卡人的足迹。

消费持续升级，出境游已经成为国人重要的休闲选项之一。报告显示，过去一年，出境游人次同比增长14%，2018年全年，万事达卡中国持卡人在全球近246万家商户进行了跨境支付，商户数量同比增长了16%。其中，非接支付交易额同比增长了168%，交易笔数同比增长187%。

市场机会依旧潜力无限，但在挖掘数据细节的过程中，万事达卡清楚地感知到市场环境的高速变化仍在持续。

移动支付方式被中国消费者和支付宝、微信支付等巨头布道到了境外，来自数字经济的挑战全面袭来，而此间万事达卡可以抓住的价值亦十分可观。在过去的几年中，万事达卡见证滴滴出行走出国门，在八大国际市场落地。2019年，万事达卡与支付宝和微信达成合作，使得外国游客也能够在中国畅享移动支付，在刚刚结束双十一中，万事达卡支付在京东的外国用户跨境支付业务中的占比，超过了50%……如此等等，万事达卡帮助全球超过23亿持卡人与中国领先世界的移动支付体系之间实现了更紧密的联结。

与此同时，消费者需求也日渐多元，这对产品的精细度提出了更高的要求，也为万事达卡带来了结构性的机会。

随着市场下沉式增长，出境游消费的客户结构出现了一些有趣的变化。

众多新航线的开通以及消费能力的普遍提升，非一线城市在总人次中占比已超过四成，三线及以下城市出境游人次复合年增长率高达160%，已经成为新的增长引擎。中端产品于二、三线城市有接近或超过100%同比年增长率，部分产品甚至超过200%。

（数据来源：携程旅游）

另一方面，不同年龄结构的客户消费动能也出现了分流：曾经的驱动力80后增长缓慢，消费占比首次跌破30%。50、60后及90、00后两端成为了主力。

90后增长最为迅猛，复合年增长率高达58%，00后的这一数据也达到了39%。

此外，50后退休乐活人群的出境游人次复合年增长率，达到了39%。从数据特征来看，其消费能力和冲动消费意愿都很强，但这一人群脱网比例较高，他们更倾向于通过传统的线下渠道进行预订。信用卡持有量也很低，只能用人民币借记卡进行消费，但使用场景十分受限。

“我们需要去了解年轻人群体的市场需求，并且学会用他们的方式，去销售我们的产品。各种知名IP、电竞赛事、动漫、综艺、A站、B站等能够与其形成情感联结的点，这都可以是我们的突破口。”万事达卡中国区市场营销及公共关系副总经理吴焕宇表示，“而针对退休出境游的人群，则需要更多在线下销售场景中发力，国际借记卡可能是抓住他们钱包的另外一个重要工具。”

中国消费者秉承着东方式的家族观念，这在消费数据上亦有明显折射。携父母出游族群的出境人次与行前预订人均单次消费的复合年增长率都达到了24%，携父母出游族群的行前预订人均单次消费比未携父母客群高出了20%。此外，亲子游族群的出境人次复合年增长率也达到了26%，行前预订人均单次消费比非亲子客群的高出了18%，且有37%的亲子游族群选择高端产品，非亲子客群上这一数据为27%。

特别值得一提的是，购物虽然依然是“保留项目”，但在购物之外，体验型消费的重要性也在逐步显现。博物馆与特色演出，正在更多地成为“必去”的“打卡地”。万事达卡“无价”体验的价值在这些层面也能得到彰显。

即将在2020年落实的最新权益和创新解决方案中，从高频到低频，万事达卡在各类场景中实现了权益品类的全覆盖，从主题乐园游乐、出行权益、住宿餐饮等高频权益到跨境汇款解决方案和针对海外学校学费支付的“学费易支付”服务，万事达卡为持卡人服务的颗粒度上进一步精细化。

不过，值得注意的是，除了出境游，入境游亦是万事达卡中国市场不可忽视的一部分，且仍有较大提升空间。

上述报告显示，2019年，虽有国际因素干扰，入境游总人次及消费总金额仍呈同比增长趋势。因为高铁网络的便捷性，入境游向非一线城市深入的趋势明显。2019年入境消费占比前二十名城市中厦门、三亚与无锡等二三线城市的排名皆大幅靠前。

不过，从现状来看，针对国外游客需求的配套基础措施上仍有改善空间。比如，外卡商务持卡人行程匆忙，但往往会遇见火车票须人工窗口排队办理的窘境。若能广设供外国游客持护照取票的设施，将大幅提升体验和效率。

从数据来看，外卡消费地点大量集中在酒店住宿类商户，商务类和休闲类的酒店消费占比分别高达91%和52%。而眼下，景点消费层面，一线城市的人次和金额仍然拥有绝对占比，分别达到80%与78%。一线城市以外的景点数字化建设仍有巨大潜力。此外，入境游客在一线城市的ATM取现占比达到了37%，而三线城市的ATM取现占到了46%，可见对于外卡的受理环境以及移动支付在境外持卡人中的普及度均有待提升。

“我们可以看到，国内的信用卡受理业务仍有提升空间。尽管支付宝和微信都已经开通了万事达卡的支付，但根据游客的支付习惯来完善相关的支付系统，才可以让我们在竞争中获得胜利。例如，入境游客大多来自相对发达国家或地区，他们在自己的国家多以刷卡作为主要的支付方式。对此，国内商户与收单银行可以进一步完善外卡收单基础设施与环境，这样可以确保支付流程的无缝对接，进一步推升业务。”吴焕宇表示。

2.打造“联结”的基石

本次峰会期间，万事达卡阐述了以“技术为用、安全为基、信任为本”实现商业元素联结的理念。

一直以来以商品流通为核心的全球贸易，近年来，随着要素流通方式的变化，数据、信息开始成为新的联结形式。常青认为，实现这一“联结·共创价值”的愿景需要凭借“技术为用、安全为基、信任为本”的理念。

而事实上，技术、安全、信任三者原本是一个自洽的逻辑。

安全，是金融业的基石。而支付作为金融业的基础设施，必须对安全寸步不让。由于数字化的高速发展，中国的数字金融欺诈也在不断升级，呈现出了专业化、产业化、隐蔽化和场景化的特征。某些时候，支付甚至成为了“黑产”的核心环节。因此，反欺诈、反洗钱的首要任务就是建立起强大的技术基底。

2015年万事达卡展开了EMV芯片卡标准在全球推广，至2018年的4年间，在世界范围内，万事达卡帮助各大发卡行将伪造卡片类欺诈交易的金额降低了近40%；2016年，万事达卡EMV3DS2.0标准获得了发布，这一标准增加了对移动端的支持，更可与生物特征认证方式相结合；2017年，万事达卡面向全世界的发卡行发布了全球二维码模式技术规范，填补了全球统一二维码技术规范的空白，并积极投身数字身份的构建，致力于打造一整套安全、即时的数字时代认证体系。

万事达卡的数字支持服务和专家监控解决方案为各大银行伙伴的基础性的安全，提供了充分的支持，强化和构建起多层次的安全体系。

而技术不但是安全防火墙的保障，也被视为实现联结的关键驱动力，在过去这些年里，万事达卡为了打造最前沿的支付解决方案，万事达卡积极利用Nudata Security和Brighterion等子公司的领先技术，积极布局包括人工智能、虚拟现实、增强现实、大数据、生物识别和区块链在内的一系列最先进的科技。

数字时代，数据是新的石油。在全球数千万合作商户和每年超560亿笔交易的基础上，万事达卡组建了数据与咨询服务团队。基于万事达卡“创业直通车”平台，万事达卡与专注于生物识别的Veridium等初创企业也达成了一系列合作。

今年10月，中国将区块链的发展上升到了国家战略的高度。为了帮助广大客户应对在B2B支付领域普遍遭遇的瓶颈，在几年前万事达卡就通过发布API的形式正式开放了公司的区块链技术，也率先把它应用在了B2B支付上。目前，万事达卡的区块链专利和专利申请数量在全球已经位列第三。

万事达卡也将注意力放在了产业赋能和外部孵化上。目前，万事达卡不仅通过强大的数据分析能力为客户提供定制化咨询，通过“Accelerate”项目孵化创新项目，为金融科技领域的初创企业提供了一套简便统一、能够充分接入万事达卡全球资源网络的接口。