3月26日，交通银行发布2020年报。年报显示，报告期内，交行营收2462.00亿元，同比增长5.91%；归属母公司股东净利润782.74亿元，同比增长1.28%；不良贷款率1.67%，同比上升了0.20个百分点。

根据年报数据，2020年，交行金融科技投入57.24亿元，同比增长13.45%，占营收2.85%，提高0.28个百分点；金融科技人员3976人，占总员工比4.38%，其中，信息技术人员3190人，占总员工比3.52%。

同为六大行之一，与其余五行相比，交行在金融科技投入方面还有较大差距：2020年邮储银行2020年信息科技投入90亿，接近百亿，其余四行金融科技相关投入均超百亿，工行、建行投入已超两百亿。

在金融科技人员方面，在六大行中，交行的金融科技人员占比居中，对比交行历年的金融科技人员变化，可以看到交行在金融科技方面是加大布局的。

在年报中，交行介绍，2020年，其成立了金融科技与产品创新委员会，构建和完善适应数字化展业、敏捷反应的金融科技组织构架，提高金融科技顶层设计和一体化管理水平。事实上，2020年交行在金融科技组织架构方面的调整颇值得一提。

多次调整组织架构，交银金科已开业

3月底，券商中国发文称，交行信息技术架构调整为“一部、四中心、一公司、一研究院”：金融科技部、数据中心、测试中心、软件开发中心、数据管理和应用中心、交银金科、金融科技创新研究院。

其中，金融科技部负责集团信息技术各项工作的统筹规划与管理；软件开发中心承担相关应用系统的设计、开发、推广与运维支持工作；数据中心承担信息系统运维及安全方面的工作；测试中心承担金融科技测试相关工作；数据管理和应用中心负责全行数据标准、数据模型、数据资产等体系建设、大数据分析及应用等；交银金科在服务集团的同时，也面向市场输出金融科技能力；金融科技创新研究院是全集团的创新实践基地，承担基础性、前沿性技术及产品研发。

调整之后的信息技术架构涵盖顶层规划、前沿技术研发、市场应用、安全运维、用户测试等各个方面，各机构权责划分更加清晰。

仅仅半年不到，在8月底发布的半年报中，交行披露的信息技术架构就调整为“两部、三中心、一公司、一研究院、一办”：金融科技部、数据管理与应用部；软件开发中心、数据中心、测试中心；交银金融科技有限公司；金融科技创新研究院；信息科技发展规划办。其中，交银金科成立于2020年8月底，11月底开业。

此次，交行取消了数据管理与应用中心，增设数据管理与应用部，在整个集团内，对于数据的管理、应用更加重视；此外，增设了信息科技发展规划办，顶层规划的制度设置更加完备。

除了科技架构调整之外，交行在年报中也强调了其在人才引入、数据治理、科技创新、网络安全建设等方面的做法。

交行实施了金融科技万人计划、FinTech管培生、存量人才赋能转型三大工程；启动企业级数据中台建设，持续提升数据资产管理能力，建立企业级数据标准，强化数据质量控制；通过自主研发的新核心应用架构推进分布式技术架构转型，分布式平台分流借记卡类和账务类交易占主机日常交易量的70%，加强对生物识别平台、RPA平台的建设；建设一体化安全监控平台，内含威胁模型涵盖九大类安全风险和120余个安全监控场景。

那么，交行在金融科技方面的探索，对其业务、尤其是线上平台产生了怎样的影响呢。

信用卡线上获客占比54.69%，开放银行已上线633个接口

年报介绍，2020年，在公司银行业务方面，交行加快场景金融布局，发力B-G-C三端联动，深化与阿里、腾讯、京东等互联网头部企业的合作，推出对公线上担保交易“现金+票据”全覆盖功能。

在个人金融业务方面，交行强化数据治理，搭建零售客户标签体系，依托大数据支撑，迭代优化客户全生命周期经营策略，发挥双线协同作用，完善财富管理服务体系。报告期末，交行境内行零售客户数达1.79亿户（含借记卡和信用卡客户），较2019年末增长3.34%。

截至报告期末，交行开放银行已上线接口633个，涵盖投资理财、资产信贷、收单支付、金融信息、账户服务、生活缴费、对公服务等7大模块，形成车主服务等6大类生活场景，消费金融、收单支付、账户存款等3类业务模式。

在信用卡业务方面，交行推进信用卡业务数字化获客转型，借助大数据、API技术等打通内外部渠道与平台，建立多场景、精准化、立体化的数字化获客体系。优化信用卡中心和分行协作机制，打造融合获客模式。聚焦优质目标客群，推出个性化卡产品，逐步充实品牌的“年轻化、高端化”元素。报告期末，交行境内行信用卡在册卡量7266万张，线上获客占比54.69%，全年新客户中优质客户占比同比提升7.65个百分点；借记卡累计发卡量15923.90万张，较上年末净增686.35万张。

在线上渠道，交行打造了手机银行、买单吧两大App，且打通手机银行与买单吧用户体系，构建一套用户名和密码登录2个App的“一户通”用户体系。2020年，两大App月活客户（MAU）合计超过5500万户。

其中，手机银行MAU为3102.90万户，同比增长39.88%，金融场景使用率和非金融场景使用率分别为84.70%和38.23%；买单吧累计绑卡客户数6528.37万户，MAU为2421.82万户，金融场景使用率和非金融场景使用率分别为79.72%和42.15%。

在微信端，交行打造“云端银行”“交通银行微银行”公众号、“交通银行”微信小程序的立体服务体系，增强获客能力。报告期末，云端银行服务客户规模较2019年末增长158.98%，“交通银行”微信小程序服务客户规模较上年末增长159.66%。与交行自有的两大App相比，自带流量的社交等生态场景在开拓新用户上具备较大的发展空间。

同时，值得注意的是，在信用卡业务方面，对比近三年数据，与信用卡线上渠道买单吧App用户数增长相比，交行信用卡持卡用户增长明显更慢，这可以说明，信用卡用户在线上化方面具备较大发展空间，且交行的信用卡策略在用户增长上成效较低。

2019年，交行信用卡业务不良贷款率增长迅速，为2.38%，增长了0.86个百分点。针对遗留的信用卡不良贷款率的问题，交行2020年增长了持续加强信用卡数字化风险控制能力建设：加快风险计量模型迭代，提升计量模型精度，优化优质客群的贷前准入审批策略；细化分客群的贷中管理措施，逐步化解潜在风险；加强贷后保全管理，提升贷后保全效能。最终结果是，2020年交行信用卡不良贷款率为2.27%，下降0.11%。