近日，北京金融科技产业联盟正式发布《5G消息金融应用白皮书》（以下简称“《白皮书》”）。

《白皮书》分为“发展概述”“应用要求及框架”“典型应用场景”“应用安全防护”“5G消息金融应用发展面临的挑战”“前景展望”6个部分。

《白皮书》对5G消息的功能、发展进行了介绍，并指出其对于金融行业而言拥有拓宽服务渠道，增强触达能力；助力金融服务提质增效；实现业务精准营销；加强身份信息认证；降低综合运营成本等应用价值。

8种典型场景，描绘5G消息金融应用蓝图

《白皮书》介绍了5G消息金融应用的8个典型场景。

一是储蓄卡应用场景。包括账户签约5G消息、查询余额明细、交易明细、转账、动账通知、储蓄利率查询等。《白皮书》还提到，5G消息可通过开通数字人民币钱包的手机号码直接进行数字人民币余额查询、钱包转入转出、向对方钱包转账等。而对于未开通数字人民币钱包的账号，在点击相关功能时，弹出注册流程，实现免下载免安装使用数字人民币钱包。

二是信用卡应用场景。主要体现在贷前引流获客、贷中活客促消费、贷后催收。比如，引流获客方面，基于可信认证身份发送的5G消息可增加用户信任，提升点击率与转化率；基于手机号码实名制触达，5G消息渠道有望被金融机构打造成私域流量池；丰富的消息形式可让银行实现针对用户需求的场景化服务。活客促消费方面，5G消息与数据中台结合，可根据用户标签向其推送各种消费券，精准触达用户。另外，账单管理、逾期催收也可实现更有针对性的效果。

三是移动支付场景。分为5G消息应用内支付和应用外支付。前者为，绑定银行卡后，可在5G消息应用内查询相关账单并确认支付；后者则无需进行前置绑卡操作，而是跳转至其它支付应用完成支付。

四是投资理财场景。比如基金管理，通过Chatbot聊天机器人实现消息即服务，向用户发送最新行情资讯，并加上悬浮按钮或菜单，引导用户了解或购买。贵金属交易方面，提供现货黄金、美元指数、追踪止盈止损服务等，且5G消息采用AES高级加密标准，可有效防范信息被破解或盗取的风险。

五是营销推广场景。具体包括金融服务推广、LBS（基于位置的服务）推荐、大数据精准营销、异业导流、活动促销等。5G消息，为金融机构对外营销打开新的视角。

六是生活服务场景。当前，微信、支付宝、银行App等平台的城市服务入口提供了一站式生活服务解决方案并被广泛使用。而5G消息因操作便捷、免安装、基于手机号的强安全认证，或将成为下一个中心化的生活服务入口，甚至可覆盖信息化水平低的居民。

七是客户服务场景。5G消息Chatbot智能客服可通过文字、图片、语音等方式支持业务咨询，悬浮菜单、建议回复按钮等功能还可支撑复杂业务办理，且5G消息客服与银行的客服渠道可相互促进，优势互补。另外，5G消息可调起volte视频为客户提供服务，覆盖一些需要面审的应用场景。

八是其它应用场景。比如电子签名、网点预约，以及针对银行内部业务线及外部中小企业输出实用性工具等。在5G消息中，传统型和创新型场景均可实现。

5G消息金融应用发展面临的挑战及前景展望

《白皮书》提到，5G消息金融应用面临的挑战主要在于：

一是应用规则有待完善。随着5G消息与金融行业的融合，应用范围不断扩大，金融系统将接入更多外部网络和各种终端设备，可能出现更多业务风险。因此金融机构需健全对数据的管理机制，强化信息安全的管理制度，规范数据共享机制及应用标准等。

二是行业生态尚需培养。当前，社交类用户习惯高度固化，微信、QQ等社交产品已形成庞大的用户群体，社交关系链非常稳定。5G消息在运营商生态、终端生态、服务商生态、开发者生态、运营生态、用户生态体系培养方面有较长的路要走。

三是行业壁垒亟待突破。一方面是来自于OTT企业的挑战，5G消息未体现出区别于微信等主流应用的独特优势，难以撼动OTT消息应用的地位，且华为、苹果等厂商也在推自家的智能短信或iMessage服务；二是来自于运营商内部的挑战，包括如何加强合作，做好互联互通，如何避免垃圾消息，解决用户骚扰问题。

四是应用融合亟需提升。5G消息和金融的深度融合需考虑用户操作习惯和业务的多样性，比如相较于App使用刷脸、指纹、视频等生物特征识别的机制，5G消息暂未支持生物特征采集、识别功能，部分高安全应用场景受限。另外，5G消息相关的终端适配、标准体系、基础架构、服务模式仍处于起步阶段，促进5G消息金融应用发展、发挥5G消息的普惠性还有待时日。

最后，《白皮书》对5G消息金融应用进行前景展望：

一是稳步推进技术应用。在银行侧，5G消息可让银行短信服务从“能用”向“好用”转变，实现完整的商业流程；在用户侧，5G消息可提升体验。金融机构应加快5G消息服务的覆盖率、可得性和满意度。

二是提升金融服务水平。结合Chatbot和AI技术，丰富场景化功能服务，为个人和企业Chatbot提供更多互动方式；利用大数据、云计算等提升服务质量，提供一站式服务。

三是打造共赢合作平台。产业链上下游应促使金融行业客户思考5G消息与自身业务的契合点，更好发挥5G消息优势。金融机构应加强与运营商、终端设备商的合作，推动用户向5G消息转化等。

四是重点突破。金融机构需要开放生态，建立与产业链每一环的利益共享机制，实现良好生态。另外，5G消息产品定位需明确，找到解决发报频次和企业客户营销需求的平衡点，营造可靠信息渠道的口碑。

点击下载《5G消息金融应用白皮书》