【新闻周评】促消费,还得看信用卡


2023-8-7 10:05来源:移动支付网    作者:慕楚

本周,国家发展改革委发布《关于恢复和扩大消费的措施》,全文20条,全面促消费。这其中不乏有对支付相关的要求,如“加强移动支付等安全监管”、“在加强征信体系建设的基础上,合理优化小额消费信贷和信用卡利率、还款期限、授信额度。”

安全本就是支付行业立身之本,无需多言;而小额消费信贷、信用卡相关调整,更值得期待。从更乐观的角度来看,这一政策的出台对于信用卡和支付相关政策的调整和落地,可能有较大的推动作用。

盘活信用卡消费意义重大

从体量来看,央行发布的2023年Q1支付体系运营报告显示,截至一季度末,银行卡授信总额为22.18万亿元,银行卡卡均授信额度2.80万元,授信使用率38.62%。授信的使用率仍然处于下降状态。

在此之前,2022年Q1,信用卡的授信使用率为39.28%,是近年来首次跌破40%的季度。不难发现,授信使用率持续下探。

盘活信用卡的授信使用率,可以极大地促进消费。

疫情前2019年Q4的信用卡授信使用率为43.70%,相比与2023年Q1的38.62%,存在5.08%的差距。如果能够回归疫情前的数值,以当下的总授信额度来计算,即可盘活约1.12万亿元的消费。

发改委重点提及信用卡利率、还款期限、授信额度的优化,也可谓是想盘活一个大盘子。但这可能不够,信用卡产业需要更大的高质量发展决心。

信用卡的困顿

这年头,年轻人都有花呗,谁还用信用卡呢?这是移动支付时代下,很多人的普遍看法。

相对于信用卡,花呗类小额信贷产品的申请门槛更低,无需到网点进行面签,全程线上即可开通;此外,伴随着支付宝在移动支付的全面覆盖,花呗的场景覆盖逐渐追上信用卡。大多数情况下,信用卡甚至已经沦为支付工具的资金渠道,除了绑卡进行移动支付,少有在POS机上进行信用卡支付的用户。

而在绑定移动支付工具之后,信用卡发卡行对消费数据的获得减少,更加难以做到贴合用户需求的支付体验改善。

另一方面,越来越多的商户只支持扫码支付,而不支持信用卡POS机支付。但很多小微商户仍然需要信用卡,通过套现来解决短期的无抵押融资需求。

远离用户,远离商户,被套现所困,是信用卡遇到的困境。

2022年7月,原银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称“信用卡新规”),促进信用卡业务以高质量发展更好支持科学理性消费。

在发卡侧,信用卡新规就要求推进信用卡行业创新工作,通过试点等方式探索开展线上信用卡业务等创新模式,以解决信用卡发卡难的问题。

2023年2月,人民银行等5大部门就联合发布《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》,探索在前海合作区加强线上业务创新,试点开展信用卡视频面签,期望能够解决信用卡发卡环节中的“三亲见”难题。

受理环境移动支付化是难以逆转的过程,各大信用卡发卡银行自2022年年初便启动了积分制度调整,全面向移动支付倾斜,这也一定程度上促进了信用卡在移动支付领域中的绑卡使用。

而信用卡套现是一个老大难问题。无论是信用卡新规还是259号文,对信用卡套现都趋于更加严格的管控。

信用卡套现虽然号称是一个“没有受害者的业态”,但若出现大量信用卡还款难问题,仍然会有系统性风险。此外,近几年,信用卡套现中的“跳码”“套码”问题带来的交易信息的模糊化,被跑分洗钱等黑产利用,不利于我国的反电信诈骗工作开展。以合规为旋律的背景下,信用卡套现的市场会逐渐减少,或被其他产品替代,但这需要一个过程。

然而信用卡套现的需求仍然巨大,可以满足消费者或小微企业短期资金灵活周转需求。相对而言抵押贷款门槛高、流程长,而其他新兴的消费贷仍然不够成熟,短期都难以替代信用卡套现的融资作用。

促消费,得看信用卡

今年4月,央行原行长周小川在一次公开会议上表示,有数据说联合消费贷不良率已达16.9%,比平均值高很多,该模式乍看起来挺有道理,但是否真正可持续,真正有效,也需要打个问号。

所谓联合消费贷,一般是指银行以及其他金融机构与互联网平台合作,通过互联网平台面向客户提供消费贷款服务。大多数情况下,是互联网平台负责用户大数据分析,为银行提供以大数据为驱动的业务决策模型,进而让银行可以根据场景发放消费贷。

相对于新兴消费贷模式的不成熟,信用卡自从20世纪中出现,首次在中国发行也已经近半个世纪。截至2023年Q1,我国发行了信用卡和借贷合一卡7.91亿张,人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张,持卡人数量庞大。通过积分兑换、消费返现、忠诚度计划等一系列成熟的运营模式,信用卡可以更好地促进消费。

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