中国老龄化现状与未来趋势

近年来，中国老龄化问题日益严峻。根据国家统计局的数据，截至2022年底，中国60岁及以上老年人口已超过2.6亿，占总人口的18.7%。这一数字预计在未来几十年内将持续增长，到2050年，老年人口将超过4亿，占总人口的30%以上。造成这一局面的原因主要有以下几点：

生育率下降：自上世纪70年代实施计划生育政策以来，中国生育率持续下降，导致年轻人口比例减少。

人均寿命延长：随着医疗水平的提高和生活水平的改善，人均寿命显著延长，老年人口数量增加。

人口迁移：大量年轻人涌向城市，农村和偏远地区的老年人口比例更高，老龄化问题更加突出。

未来，中国老龄化问题将带来一系列社会经济挑战，包括养老保障、医疗资源分配、劳动力市场等。因此，适老化改造和数字鸿沟跨越成为亟待解决的问题。

数字人民币保障老年群体支付权益

（一）硬件钱包创新

多形态适配：推出可视芯片卡（显示交易金额）、指纹识别U盾等非智能终端设备，解决老年人使用智能手机的障碍。如浙江农行开发的医养场景硬钱包，支持养老院费用无感支付。

双模式交互：2024年升级的可视硬钱包支持NFC"碰一碰"和二维码"扫一扫"双通道支付，兼容传统POS机与新型支付终端。

（二）线下服务体系

专属服务网络：各个数字人民币的试点机构建立覆盖全国的助老服务网点，配置专员提供数字钱包开通、交易指导等全流程协助，累计服务超百万老年用户。

场景化培训：通过银行网点开展模拟支付演练，针对养老金发放、医疗缴费等高频场景进行定向教学。

（三）亲情账户管理

跨代际协同：邮储银行"亲情暖心钱包"支持子女远程绑定老人账户，实现消费限额设定、交易提醒等功能，既保障资金安全又避免误操作风险。

应急支付机制：SIM卡硬钱包技术（2024年苏州地铁试点）实现手机无网无电状态下的应急支付，特别适合突发医疗等紧急场景。

（四）无障碍交互设计

•感官适配系统：APP端开发大字体显示、语音播报（支持方言识别）、简化操作流程等适老界面，视障用户可通过触感反馈完成支付验证。

•离线核验技术：双离线支付突破网络限制，农村及偏远地区老年人可正常使用基础金融服务。

这些创新不仅重构了老年群体的支付体验，更通过技术包容性设计推动数字鸿沟的消弭，使老年人在享受数字经济红利的同时，保有充分的金融自主权与安全感。

陕西地区数字人民币适老场景搭建案例

中国邮政储蓄银行和中国农业银行作为重要的数字人民币运营机构，积极利用数字人民币构建养老场景，为老年人提供更加便捷的金融服务。

邮储银行：2022年6月30日，邮储银行陕西省分行数字人民币“社保医保缴费”功能经过15天系统监测试运行，正式上线投入使用，成为陕西省首家实现该功能的数字人民币试点银行，标志着数字人民币在政务服务领域取得新突破。据悉，数字人民币社保医保缴费功能是指城乡居民或灵活就业人员在邮储银行手机银行上通过选择数字人民币钱包账户缴纳养老保险费或医疗保险费。数字人民币社保医保缴费功能的上线，有效扩充社保医保缴费途径，为老百姓带来安全、便捷的支付体验，真正实现金融创新与数字科技赋能的有机结合。

农业银行：2023年，农业银行陕西省分行在手机银行app上线了医保和养老的数字人民币缴费场景，提升了老年人的金融服务体验，还推动了数字人民币在养老领域的广泛应用，为老年人提供了更加安全的支付方式。未来，为了实现更广泛的金融普惠，农业银行陕西省分行将选择西安县域地区，向更多地区的老年人普及数字人民币使用及安全知识。

适老化改造和数字鸿沟跨越是一个系统化的工程，需要政府、金融机构和社会各界的共同努力。通过数字人民币的推广和应用，我们有望在不远的将来，实现老年人群体的全面数字化，让每一位老年人都能享受到科技带来的便利和福祉。