10月15日，上海市海华永泰律师事务所团队合伙人罗雨婷律师在《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》上，分享了AI驱动全球零售转型下的跨境支付与金融合规相关内容。

AI驱动全球零售转型：从数字化运营到智能交易

罗雨婷律师认为，过去二十年，全球零售经历了两次变化。

第一次是数字化转型，ERP、CRM、订单管理、供应链系统把业务流程线上化和自动化，要解决的是“如何更高效地执行既定规则”；第二次是AI驱动，系统从执行工具变成决策辅助工具，甚至参与部分业务决策，命题换成了“系统开始参与决策”。

以订单管理系统为例，过去系统按预设规则判断库存位置、分配仓储资源、安排物流路径、推动履约。但系统本身不理解业务，也不预测未来趋势，数字化解决效率问题，不解决决策问题。而AI驱动，补齐的正是决策能力。

AI可以基于历史销售与消费者行为预判需求、从订单与库存数据里发现规律、随供应链状态实时调整、直接输出可执行的业务方案。业务流程从“按规则执行”转向“基于数据动态决策”。

AI驱动带来三个变化。交易流程上，从“人提出需求、系统完成交易”变成“系统理解需求、参与交易决策”；数据从业务记录变成预测未来的重要资产；企业生态上，AI服务商从提供工具，变成深度参与企业核心业务流程。

零售的变化最后会传导到支付。罗雨婷律师认为支付不是交易完成后的简单环节，而是连接消费者、商户和金融体系的基础设施。总而言之，系统从“执行交易”走向“参与交易”，支付自然也进入新的演进阶段。

从AI+零售到AI+支付：监管关注点如何变化

在技术和行业变化的前提下，监管关注点也会有所改变。

监管逻辑跟着位移。传统模式下，支付是交易之后的基础设施，监管看的是交易后划转、牌照许可和资金通道隔离；AI模式里，支付提前介入交易决策链，监管从“看牌照名称”转向“看实际功能与责任”，实质重于形式。

业务边界上，平台叠加账户管理、资金归集、自动换汇、资金调拨之后，监管会重新判定它是否进入MSB、EMI或其他金融业务；责任归属上，算法黑盒和系统误判不能作为免责事由，只能做人机结合，用AI初筛，持牌主体最终担责，合规负责人承担相应责任。

罗雨婷律师认为，监管会特别警惕，借技术创新之名做无证经营、资金池沉淀或违规“二清”。

制裁名单与数据管理是另外两个值得注意的领域。比如交易流水和客户数据拿去训练模型，要有合法处理基础并完成必要授权；数据跨境或调用第三方模型，要做出境合规评估；制裁名单毫秒级更新，违规代价是卡组织剥夺资格和数亿美元罚单。

罗雨婷律师还举了一个落地案例，一家中国跨境支付公司接了香港持牌机构、新加坡支付机构和欧洲银行通道，AI自动选成本最低的路径。这时要判断的不只是各家有没有牌照，还有用户究竟与哪家机构建立支付服务法律关系、哪个主体接受指令并实际持有客户资金、AI自动换通道是否改变原有交易结构或监管定性、客户资金有没有被不当归集混同或转移。

AI时代跨境支付合规：从风险控制到架构设计

监管思路在改变，市场合规的做法也在变。过去是业务和模型先上线，撞了红线再人工改规则、打补丁；现在要把合规前置嵌进业务流程、系统架构和算法治理。但不变的是，持牌主体、董事会与管理层的责任不会因此转移。

罗雨婷律师表示，市场机构不要把合规当成业务发展的“刹车片”，而要把它做成AI算法和业务流程的底层设施。具体来看，分为四个方面。

首先是核心的架构设计。做好“三流拆解”，包括商流（谁卖货）、资金流（钱经过哪些持牌主体）、信息流（数据在何地处理与传输）；落地靠多司法辖区的实体与牌照隔离，保证每一环的资金划转都由持牌机构承接，切断无证清算与违规资金池。

二是AI辅助AML与风险决策治理。闭环包括AI初筛、风险分级、人工复核、决策留痕、定期模型评估，监管问询时要拿得出完整的决策溯源。

三是支付数据生命周期治理。收集要有合法基础，用于AI训练要单独授权，共享给第三方要审核，跨境要做出境评估或签标准合同。

四是全球制裁与风险拦截。AI做模糊匹配，高风险命中交给合规团队法律定性、升级处置。

最后，罗雨婷律师认为，AI改变的是行业的商业模式，但不会改变支付、金融需要接受监管的底层逻辑。因此，未来跨境支付企业的竞争力，不只来自支付效率和技术能力，更来自能否把创新能力嵌入全球金融监管体系之中。