10月15日，由移动支付网、出海记主办的《2026第四届跨境数字金融产业合规与共生大会》成功举办。在香港金融科技行业协会秘书长曹钟元主持的圆桌讨论环节，连连数字技术副总裁章德旺、dtcpay Technology VP童彬、寻汇Sunrate AI首席技术官李一龙围绕《AI给跨境金融带来怎样的改变》分享了看法。

一、过去一年，AI真正落地的爆点

这一轮AI的爆发，最初并不发生在“讲故事”的应用层。最先跑通的是Web Coding和内容生成：大量企业用AI完成核心系统代码编写，几乎成为标配；AI生成的短剧在内容市场的占比已远超传统短视频。

随后，能力向规则边界清晰、知识范围确定的领域迁移——智能客服、合规审核、材料审阅，共同点是“规则可定义、结果可判断”。更进一步，Agent支付已进入实际测试，服务入口也在做页面级整合：不再只提供客服机器人，而是在统一平台上联合多方共同服务商户。

有嘉宾进一步指出，视角应从“降本”转向“增量”。真正的机会不在替代人工客服那一环，而在于把沉淀多年的工作流封装成可被调用的能力模块，让Agent在用户旅程的每个环节承接“没有这套体系就做不好”的事。再往后，服务对象本身可能迁移——从服务人类客户，转向服务Agent客户。

二、基础设施三基石：身份、授权、审计

当AI从提供建议走向代替人执行，跨境金融的基础设施必须相应进化。讨论嘉宾归纳为三个词：身份、授权、审计。

身份解决“是谁发起这笔操作”，授权解决“它能做什么、做到什么程度”，审计解决“出了问题能否查清整条链路”。

嘉宾特别强调了一个分工判断：AI会越来越聪明，但“聪明”是模型公司的事，不是支付机构的专长。支付机构真正的价值，是让AI在安全有序的框架内运行。行业向前必然伴随试错，但试错过程必须在一开始就被记录、被捕捉——怕的不是出问题，而是出了问题不知道问题在哪。

此外，企业还需把自身支付能力打磨成“容易被Agent发现和调用”的形态，并积极参与各类Agent协议生态，逐一适配而非押注单一协议。

三、最难的一关：AI不被信任

本次讨论还抛出了一个尖锐的现实困境：大量App都部署了反机器人风控，把“机器人”换成“AI”，凭什么让平台认可？

根源在于现有系统尚不具备识别Agent身份的能力——善意的Agent与恶意机器攻击无法区分，行业（尤其国内）也缺乏统一的身份验证与授权标准。但这不是死结。参照银行卡支付对身份的确认路径：从简单核验到协议签约、短信验证，再到生物识别，同样经历了多轮演进。Agent身份体系也会走出类似路径，前提是最终获得监管认可。

更棘手的障碍来自商业利益。所有平台都想占据入口，因为入口即优势。在成熟生态里，商家依托的是平台的整体能力（配送、履约、售后），不会轻易让出入口权。谁能打通这些壁垒，将是Agent支付规模化的关键突破点。

至于“AI不能坐牢、谁来担责”的追问，嘉宾给出更贴近现实的框架：代码本身不具备履责能力，让开发者无限担责则会抑制创新。责任应按控制权（谁掌握操作控制权）、收益权（谁收益最大）、过错方（谁存在过失）三条原则，由用户、Agent归属方、商户、支付机构、卡组织、发卡行各司其职。

四、落地路径与成色判断

关于实现方案，讨论给出的答案出人意料地务实：先选场景，而不是先选技术。

路径可分三级：第一步，AI提建议、人做决策；第二步，面向周期性账单、订阅这类高频小额支付，引入AI做判断甚至部分自动化；第三步，机器对机器的自主交易，则需监管、卡组织、支付机构与商户共同制定标准。技术方案的取舍（充值卡、子账户、虚拟卡、稳定币）都应服从这个“风险由低到高、场景逐步放开”的节奏。

圆桌还触及一个行业现象：不少服务商在方案名前加上“AI”，就自称AI智能服务商。判断尺很清晰——看体验是否真的变了。如果客户体验与从前一模一样，市场不会认可；只有借助多模态与Agent真正提升了服务能力与客户黏性，才称得上AI创新。

五、最后一问：AI会淘汰谁

三位嘉宾的回答不约而同指向同一方向：重复、低效、知识边界清晰的岗位最先受冲击——纯基础代码开发、低质量客服、初级产品岗，压力最大。

但与其说“淘汰”，不如说“改变了对岗位的期望”。只会做重复性工作的人难以生存，市场会倒逼每个人向上迁移。而从更长时间尺度看，岗位减少与创造从来同时发生——千年前的农民无法想象，千年后人们会花钱去健身房“劳动”。此刻消逝的与新生的事物，都尚不可名状。