银行小程序研究报告


来源:移动支付网    2017-4-11 14:30

微信小程序于2017年1月9日正式上线,其无需安装、用完即走的模式带来用户体验和使用方式的一种革新,同时也掀起一阵开发的热潮。但随着基金销售类、金融交易类小程序被紧急叫停,在如何找准小程序使用场景上,监管机构给银行出了道不小的难题。调研发现,1月9日首批上线的7家基金公司中,目前仅工银瑞信、嘉实和南方基金的小程序仍在运营中,而包括华夏、建信、广发、银华在内的小程序已悄然下线。世面上现存、与银行在内金融机构相关的微信小程序可大致分为基金证券、信用卡、O2O几类,调研如下。

一、基金证券类

基金证券类的小程序在数量上最多、在功能上最完善,是金融类小程序最主流的产品形态。在证监会叫停前,大致还可以分为三种模式:一是货币基金钱包。以华夏和建信为代表,小程序就一个买卖货币基金的功能,非常简单。二是App搬家。如南方基金将自家App复制到小程序,功能很全面。三是营销展板。如嘉实基金主推模拟投资,工银瑞信主打智能组合,均是进行产品推广和投资者教育,不做任何交易或导流功能。这种模式是目前唯一存活的模式,现就两款小程序体验如下:

1、 工银基金优选

工银基金优选主打智能组合。客户可根据自身需要,从闲钱管理、绩优基金、0费率购基、明星基金、短期理财、养老理财六种方案中选择适合自己的养基方案,查看投资组合,为自身投资决策作出参考。除此之外,客户还可以依据基金标的分类,查看工银瑞信提供的所有产品参数,包括基金走势、交易规则、基金概况、基金经理等。但是没有提供直接购买的链接或跳转入口。

工银瑞信小程序

2、 嘉实逐流英雄汇

嘉实基金这个小程序的功能是通过模拟投资的方式进行投资者教育,同时植入对自己产品的推广。客户首次登录会收到100000元虚拟开户金,可选用包括嘉实300、嘉实500ETF联接、嘉实货币A在内三款产品进行配置,通过拨动滑块动态调仓,盈亏状况对标实际价格走势,旨在使用户在新的理财方式中发现投资的乐趣。

工行

二、信用卡类

信用卡服务是商业银行在探索自身业务与小程序结合上最普遍选定的方向。目前功能仅限于开卡、查询额度、查询积分等简单功能,仅有腾讯自家的微众银行上线了带存款功能的小程序。

1、招行信用卡

招商银行在尝鲜小程序的步调上最为积极,接连推出了“房产估值”、“招商信用卡”两款小程序。“招商信用卡”主要包括查账、查额、积分三项功能,以及一些办卡小常识。作为面向特定用户的小程序,主体功能必须是该行客户登录后使用。该产品的定位是招行信用卡在线客服,在功能上没有招行官微和掌上生活App的功能丰富,特色上也稍显不足。

招行信用卡

2、浦发信用卡

浦发银行在对待小程序的态度上比较激进。“浦发信用卡”采用九宫格的排版,分为查额、账单、积分、分期、签到、还款、交易提醒设置、消息和附近优惠等类目。与招行信用卡相比,增加了账单分期和延期还款功能,初步具备了信用卡的实用场景。而“附近优惠”点进去后则显示敬请期待。

值得一提的是,浦发小程序在1月20日上线了每日签到功能,签到后会随机赠送信用卡积分,活动力度不小。与其他银行谨慎观望的态度相比,明显可以感觉到浦发在推广小程序上的不遗余力。

浦发信用卡

三、O2O类

O2O类小程序的切入点一般不涉及银行核心业务,大多从使用场景出发,作为线下服务向线上的延伸提供。

1、农行微服务

“农行微服务”在不涉及动账交易的前提下开展在线网点预约服务,补齐了该行短板,拓宽了银行类小程序开发的思路。

客户在地图上点击游标,即可显示农行网点的名称、距离、地址和电话,客户可按需要立即预约或拨打网点热线电话。除此之外,客户还可以通过上方搜索框查找网点。经测试,搜索体验良好,支持模糊搜索,比如客户搜索“西三旗”或“建材城”都会首先展现出“北京西三旗支行”。点击立即预约,客户填写预约时间、姓名、手机号码、证件号码等字段即可完成预约。返回主界面,通过预约记录入口可以随时查询预约详情。

与手机客户端大而全的定位不同,小程序自诞生起就定位于完成单一的场景功能。如果以“小而轻”作为评判的标准,那么农行微服务无疑是完成度非常高的产品。特别是强大的模糊搜索和剩余席位显示功能均带来了用户体验的巨大提升。另一方面,七天内同一网点只能预约一次、无论网点大小,每个时段最大预约容量只有2人等诸多限制,都可以看出农行微服务作为一款刚上线的产品,试水性质明显。

农行小程序

2、招行房产估值

招行“房产估值”作为通用类小程序,功能分为“我要估值”和“我要贷款”两部分,比较简单。在“我要估值”栏目填入地区、详细地址和房产面积即可收到房屋估值情况。“我要贷款”也只需填写个人基本信息以及身份认证信息就可以申请贷款,整个操作过程不超过5分钟。后续将有客户经理对客户进行回访,场景重新回归到线下。

招行小程序

四、对银行业的启示

随着金融与技术的融合越来越紧密,微信小程序的出现会为银行的互联网金融发展提供新的创新热点。银行应积极拥抱外部生态,发掘外部应用作为自有客户端导流和获客的新增长点。银行可掘金微信8亿客户资源,利用长尾效应,选取线下低频弱连接服务作为切入点试水小程序,形成线上服务和线下场景的闭环。另一方面,由于功能上难以逾越的限制和数据安全考量,金融机构也不能过分追捧小程序。从监管措施的实际落地情况来看,监管部门对小程序的管控还是非常严格的。银河证券在接到监管机构通知后,及时下线了产品交易功能并更改名称为“银河盯盘助手”,只提供“盯盘”功能,到价自动提醒。但即便这样,最终也难逃下线命运。

鉴于微信小程序才刚刚起步,作为风险至上的银行在微信小程序创新时,应格外注重信息安全。此外,随着小程序的野蛮生长,后续甚至可能会催生新型的诈骗手段,如何防范也是我行在做小程序时面临的一道课题。

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