银联出台微信支付宝接入方案,“新四方模式”呼之欲出


来源:移动支付网    作者:姜瑞林    2018-3-15 8:59

开局先放一张图,光看标题就觉得很惊悚。据移动支付网了解,这是银联某个培训会上介绍的内容之一,具体讲述了关于微信、支付宝的收单业务接入银联的具体流程。这背后的逻辑到底是江湖一笑泯去恩仇还是魑魅魍魉各怀鬼胎,是爱还是责任呢?

方案整体逻辑架构

从资料来看,微信、支付宝接入银联后,收单机构和微信、支付宝间的消费联系被切断,它们之间的商户进件和交易将交由银联来处理。而银联背后则通过人民银行大额系统进行资金清算,彰显了这一模式在政策上的合法性。

此外,银联对联机交易,比如商户进件、被扫交易、主扫交易等做了详细说明,这里不作展开。

这事还得从清算说起

说到清算,“四方模式”(卡组织、发卡行、收单机构、商户)是其中最为关键的特征,也是中国银联、Visa等清算组织一直坚持的核心思想。由清算组织搭建起来的平台一边连接发卡银行和持卡人,另一边连接收单机构和各类商户。搭建平台者提供技术标准和转接清算服务,将市场各方连接起来,完成支付服务。但众所周知的是,后来以支付宝和财付通为首、绕过银联的“直连模式”对“四方模式”带来越来越大的挑战。在“直连模式”中,支付机构承担了事实的转接清算角色,并且随着二维码支付对线下市场的侵蚀,这种挑战已升级成了全方位的、深入的支付战争。看似牢固的“四方模式”为何轻易被破,国内清算巨头银联和快捷支付发明者支付宝间又有过哪些故事,这又是另一个故事了。

事实上直连的兴起除了让财付通、支付宝成为客观上的清算角色外,还衍生出了更多样的清算模式。在“直连模式”有一个特点,那就是大支付机构挟用户,拥有议价能力更强,而中小支付机构则反之。但是市场上支付机构众多,汇集整合起来依然有利可为。有的银行就顺理成立清算中心来做这些事,比如民生厦门清算中心。从银监会厦门监管局网站2016年4月29日发布的信息来看,该中心功能定位就是通过建立完善“互联网+”平台,为金融企业提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务。去年11月,曾有消息传出该清算中心已经关闭所有支付公司的通道业务,总行上收所有通道接受整改,不过也有民生银行相关人士对该信息进行了否认。总之目前中国的清算格局很乱,不亚于娱乐圈。

归根结底,银行和支付机构,银行和银行,支付机构和支付机构之间互相连接,都属于在跨法人机构清算的范围里,必须交由清算组织处理。而清算资质,不是什么机构都具备的。“直连”的壮大给监管带来了麻烦,于是人民银行出于安全的考虑,决定成立网联以切断支付机构直连银行的模式,让第三方支付回到“四方模式”的怀抱。

网联未动银联先手

去年年底,人民银行发布296号文,明确规定了银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时,应当通过人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理,网联、银联则都算是具备合法资质的清算机构。

截至3月2日,网联清算平台已接入近340家银行以及近100家支付机构,正有序完成6月30日“断直连”的任务。而在今年1月29日,中国银联正式宣布,新一代银联无卡业务转接清算平台正式向各类成员机构全面开展大规模的各类业务承载服务。

据银联官方此前消息,银联的新一代无卡业务转接清算平台已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行完成联网,与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识,其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。尽管银联方面并没有透露主要银行和支付机构的名单,但也不禁引人猜想,这支付机构里面是否包括财付通和支付宝?随着银联正式对外介绍微信、支付宝接入银联方案,这个答案恐怕是肯定的。

为了满足296号文的时间要求,银联按照让微信、支付宝、收单机构少改动的原则,将延用微信、支付宝的现有接口和对账文件格式。

谈谈影响

对微信、支付宝而言,从人民银行“下旨”开始,“直连模式”便随之进入安乐死阶段。接下来便是数着日子,等待相关清算方的呼唤。

对银联来说,根据此次的改造方案改造完成后,收单机构即可通过银联来合法转接清算微信、支付宝的条码支付交易。银联则可一边回归最熟悉的角色,一边积极推动自身支付工具的建设,继续向微信、支付宝发起挑战。而尽早出台相关方案,更有利于银联面对以后可能出现的竞争。

对网联来说,尽管诞生时和银联一样,都带有一定“自上而下”的色彩,但二者的本质都仍是公司。当今社会各行各业的竞争无处不在,更何况是同处清算领域的银联和网联。无论双方如何强调“一切为了行业健康发展”,一定程度的竞争都无可回避。在此前网联平台全业务功能交流会上,网联总裁董俊峰介绍了网联在全功能覆盖方面,除了已支持协议支付、网关支付等5大项基本功能外,也实现了条码支付等相关业务功能,只是尚无具体接入方案。但就目前来看,银联和网联都保持了一定的默契和克制。银联出台的方案仍是属于它最熟悉的“线下”范畴,线上业务仍在网联计划之内。而这种默契会否一直保持,未来又是否有新的清算机构加入都是未知之数。

对银行......好像在这个模式中没看到银行。从银联方案中可看出“新四方”分别是银联、商户、收单以及微信/支付宝。微信、支付宝俨然成为了最大的“发卡方”,而银行要么退至它们背后,要么化身收单进场。相比于“三方模式”,银行在其中的参与感和优势被进一步削弱。

至于聚合支付商,在“新四方模式”中除了打打下手,已难有位置。

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