疫情期信用卡不用还?


来源:移动支付网    作者:卢华秋    2020-3-17 9:06

2月初,中国人民银行、银保监会等五部门联合发布《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》指出,对因感染新型肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员、参加疫情防控工作人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的人群,金融机构要在信贷政策上予以适当倾斜,灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排,合理延后还款期限。

延期政策

据移动支付网不完全整理,截至目前包括工、农、中、建、交等国有大行,招商、广发、平安等全国股份行,以及上海、江苏、贵阳等地方城商行,均有推出延长还款期、免收违约金、提供征信保护及修复等措施。以下我们整理了各银行关于受疫影响人员的还款政策:

注:来源于公开资料及信用卡客服,具体情况持卡人还需向发卡行咨询

可以看出,各银行措施基本大同小异,只在期限等具体问题上稍有出入。然而对银行而言,如何准确判断出真实受影响人员才是关键所在。

各银行信用卡延期政策针对的人群基本一致,可以分为新冠病人和家属、疫情工作人员(医护、政府)以及因疫情收入受影响的人员三大部分。

新冠病人和家属属于较好判断人群,疫情相关工作人员同样不难且其收入情况大概率未受影响,这两部分人群容易按政策指引给予一定的倾斜措施。第三部分的“因疫情收入受影响人员”则是最广大,也最难判断人群,因此银行对该部分人群难以进行有效操作。

有南粤银行信用卡中心人员向移动支付网坦言,其实银行缺乏足够的手段来识别哪些客户是真的因为疫情失去收入或者收入减少,更难以判断疫情对其影响的程度。根据多家银行客服反馈,信用卡延期还款需要主动向银行申请,并出具相应证明材料,比如公司未开工证明函等。毕竟银行需要考虑和防范坏账率,同时也要防范恶意拖欠信用卡的群体,通过提出延期、减息等要求变相获利。

21CN聚投诉平台显示,有持卡人反馈银行方面实际上并不允许延期还款,且得到的客服回复多为“该仅针医护人员”。除此以外,还有部分持卡人反应申请延期不成功情况下,疫情期间信用卡同样会出现降额、封卡等现象。毕竟对于收入降低的人群来说,信用卡在此特殊时期是重要的生活费用来源。

信用卡存量市场

截至2019年第三季度末,全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张,人均0.53张。银行卡授信总额为16.99万亿元,应偿信贷余额为7.42万亿元。信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元,占信用卡应偿信贷余额的1.24%。

注:2019年为截至三季度数据

目前我国信用卡资产质量仍然较好,不良率偏低。2011年-2019三季度之间,我国信用卡逾期半年的不良率保持在1.1%-1.6%之间,相比发达国家仍处于较低水平,距离5%的国际警戒线尚有距离。

但我国信用卡整体盈利能力不足,每上升一点的坏账率都会对盈利造成影响。金融支持抗疫义不容辞,然而大规模开放信用卡延期、信用修复等政策,有可能会使不良率上升。

另一方面,近年来个人消费金融业务的高速发展态势,个人贷款类业务从商业银行逐步扩展到各类消费金融公司、互联网平台,个人消费者同时向多家金融或类金融机构借款的现象日益增多。若再综合宏观经济下滑影响,共债客群资产质量将会呈现恶化迹象,在一定程度上可能波及信用卡行业,银行信用卡也应该警惕共债风险。

附表:主要银行信用卡发卡及不良率情况

注:数据截至2019上半年

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